3 секрета максимизации ваших пособий по социальному обеспечению, выходящие за рамки основного уровня

Максимальное использование ваших пособий по социальному обеспечению может помочь обеспечить ваше финансовое благосостояние на пенсии. Многие люди знают, что если они хотят получать больше от государственной программы, им следует рассмотреть возможность ожидания до 70 лет, чтобы начать получать пособия, и убедиться, что они проработали как минимум 35 лет. Но выход за пределы основного может принести вам больше от программы и подготовить вас к еще лучшей пенсии.

Вот три секрета для максимизации пособий по социальному обеспечению.

Источник изображения: Getty Images.

1. Продолжайте работать в свои 60 лет

Когда Администрация социального обеспечения рассчитывает ваше пенсионное пособие, она использует ваши 35 лет с наибольшими доходами, скорректированными с учетом инфляции. Но эти корректировки инфляции связаны с годом, когда вам исполняется 60 лет.

Любые доходы после 60 лет не подлежат корректировке, но, надеюсь, вы продолжите получать повышение, по крайней мере, в соответствии с инфляцией каждый год. Если это так, то доходы в ваши 60 лет, скорее всего, заменят доходы из более раннего периода вашей карьеры, которые корректируются только до года, когда вам исполняется 60. Это может увеличить средний доход из 35 лет с наибольшими доходами вашей карьеры, тем самым увеличивая ваше пособие по социальному обеспечению.

Работа после 60 лет также ценна, если вы начали высокооплачиваемую карьеру рано в жизни и каждый год зарабатывали выше максимального облагаемого дохода. Поскольку максимальные облагаемые доходы получают корректировки по инфляции каждый год, доходы в течение ваших 60-х продолжат увеличивать ваше пособие, заменяя более старые доходы даже после корректировки по инфляции. Это может добавить сотни долларов к вашему ежемесячному пособию для тех, кто пытается максимизировать социальное обеспечение.

2. Держите свой налогооблагаемый доход низким

Некоторые из ваших доходов по социальному обеспечению могут облагаться налогом, если ваш доход слишком высок в пенсионный период. Налоговая служба США использует метрику, называемую совокупным доходом, чтобы определить, насколько, если вообще, ваши пособия по социальному обеспечению облагаются налогом. Формула — это сумма половины ваших пособий по социальному обеспечению, вашего скорректированного валового дохода (AGI) и любого необлагаемого налогом процентного дохода. Если ваш совокупный доход превышает определенные пороги, до 85% ваших пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом.

Если вы пытаетесь максимизировать, сколько из ваших пособий по социальному обеспечению вы можете сохранить, вам нужно держать ваш AGI низким. Двумя крупнейшими факторами, влияющими на ваш AGI на пенсии, вероятно, являются выводы из традиционных пенсионных счетов и прирост капитала.

С некоторым разумным планированием вы можете настроить свои пенсионные счета, чтобы сократить сумму, которую вам нужно будет вывести, пока вы получаете социальное обеспечение. Это может включать такие вещи, как конверсии в традиционные счета и стратегическое получение прироста капитала в ваши 60 лет до начала получения социального обеспечения.

Тем не менее, если вы продолжаете работать в свои поздние 60 лет, налоговые последствия от стратегических конверсий в традиционные счета могут быть хуже, чем уплата дополнительных налогов на доходы от социального обеспечения. Но с некоторым разумным планированием вы можете значительно сократить свою общую налоговую нагрузку за всю жизнь, стратегически уплачивая некоторые налоги раньше и избегая более крупного налогового счета позже, получая социальное обеспечение.

3. Координируйтесь с вашим супругом

Когда речь идет о получении социального обеспечения как единственному лицу, стратегия получения максимальной выгоды от программы относительно проста для большинства здоровых пенсионеров: просто ждите до 70 лет, чтобы начать получать пособия. Но когда вы и ваш супруг планируете стратегии для домохозяйства по социальному обеспечению вместе, это становится гораздо более сложным.

Большинство домохозяйств хотят максимизировать пособия для переживших. Пособия для переживших позволяют вдове(цу) с низким доходом получать такую же сумму, какую получал их супруг с более высоким доходом до своей смерти. Это значит, что большинству пар следует, чтобы супруг с более высоким доходом ждал до 70 лет, чтобы начать получать пособия.

Но супруг с низким доходом может извлечь выгоду из получения пособия намного раньше. Часто пары могут максимизировать общий доход домохозяйства, если супруг с низким доходом начнет получать социальное обеспечение, как только он станет на это правомочным. В случаях, когда супруг с низким доходом может получить больше от пособий по супружескому статусу, чем от своего личного пособия, ему не следует ждать после достижения полного пенсионного возраста, когда супружеские пособия достигают максимума.

Получение пособия раньше 70 лет должно быть сбалансировано с возможностями продолжать работать и увеличивать пособия, а также с возможностями правильно распорядиться пенсионными счетами для снижения налоговой нагрузки. Стратегии могут быстро усложняться, и может быть полезно проконсультироваться с экспертом по вашей конкретной ситуации и пенсионным целям.