Testimonio del Vicepresidente de Supervisión Bowman sobre supervisión y regulación

Presidente Hill, Miembro de Rango Waters y otros miembros del Comité, gracias por la oportunidad de testificar sobre las actividades de supervisión y regulación de la Reserva Federal.

Mi testimonio hoy se centrará en dos áreas. Primero, el estado actual del sector bancario, como se detalla en el Informe de Supervisión y Regulación de otoño de 2025, que acompaña a mi presentación al Comité. Segundo, el progreso en mis prioridades como Vicepresidente de Supervisión desde mi confirmación a principios de este año. Mis prioridades se relacionan con la eficiencia, la seguridad y solidez, y la estabilidad de nuestro sistema financiero y la efectividad y responsabilidad de nuestra regulación y supervisión de ese sistema. El sector financiero desempeña un papel crítico en nuestra economía porque sirve como un intermediario esencial para canalizar ahorros hacia inversiones productivas y permitir el flujo de dinero, crédito y capital a lo largo de la economía. Nuestra supervisión y regulación deben apoyar un sistema bancario seguro y sólido que fomente el crecimiento económico mientras también se salvaguarda la estabilidad financiera.

Condiciones Bancarias

Déjame comenzar proporcionando una actualización sobre las condiciones bancarias. Como muestra el Informe de Supervisión y Regulación, el sistema bancario sigue siendo sólido y resistente. Los bancos continúan reportando fuertes ratios de capital y buffers de liquidez significativos, lo que los posiciona bien para apoyar el crecimiento económico. La salud general del sector bancario se demuestra por el crecimiento continuo en los préstamos, una disminución en los préstamos no rentables en la mayoría de las categorías y una fuerte rentabilidad. Sin embargo, es notable que las instituciones financieras no bancarias continúan aumentando su participación en el mercado total de préstamos, proporcionando una fuerte competencia a los bancos regulados sin enfrentar los mismos estándares de capital, liquidez y otras normas prudenciales.

Los bancos regulados deben ser empoderados para competir de manera efectiva con los no bancarios que están desafiando a los bancos tanto en pagos como en préstamos. Con ese fin, la Reserva Federal está animando a los bancos a innovar para mejorar los productos y servicios que ofrecen. Nuevas tecnologías pueden crear un sector bancario más eficiente que expanda el acceso al crédito mientras también nivela el campo de juego con empresas de fintech y activos digitales. Actualmente estamos trabajando con otros reguladores bancarios para desarrollar regulaciones de capital, liquidez y diversificación para emisores de stablecoin como lo requiere la Ley GENIUS. También necesitamos proporcionar claridad en el tratamiento de activos digitales para asegurar que el sistema bancario esté bien posicionado para apoyar actividades de activos digitales. Creo que esto incluye claridad sobre la permisibilidad de actividades, pero también una disposición para proporcionar retroalimentación regulatoria sobre nuevos casos de uso propuestos. Como regulador, es mi papel fomentar la innovación de manera responsable, y debemos mejorar continuamente nuestra capacidad para supervisar los riesgos para la seguridad y solidez que la innovación presenta.

Priorizar Problemas de Banca Comunitaria

Uno de los objetivos de la Reserva Federal es adaptar nuestro marco regulatorio y de supervisión para reflejar con precisión el riesgo que diferentes bancos representan para el sistema financiero. Los bancos comunitarios están sujetos a estándares menos estrictos que los grandes bancos, pero aún existe más oportunidad para adaptar regulaciones y supervisión a las necesidades y circunstancias únicas de estos bancos. No podemos seguir imponiendo políticas y expectativas de supervisión diseñadas para los bancos más grandes a bancos más pequeños, menos riesgosos y menos complejos.

En este sentido, apoyo los esfuerzos del Congreso para reducir la carga sobre los bancos comunitarios. Apoyo el aumento de los umbrales estáticos y obsoletos, incluidos los umbrales de activos, que no se han actualizado durante años. El crecimiento de activos, debido en parte a la inflación a lo largo del tiempo, ha resultado en que los bancos pequeños se vean sujetos a leyes y regulaciones que estaban destinadas a bancos mucho más grandes. También apoyo mejoras a la Ley de Secreto Bancario y al marco de lucha contra el lavado de dinero que ayudarán a las fuerzas del orden mientras minimizan la carga regulatoria innecesaria que recae desproporcionadamente sobre los bancos comunitarios. Como ejemplo, los umbrales para los Informes de Transacciones Monetarias (CTRs) y los Informes de Actividades Sospechosas (SARs) no se han ajustado desde que se establecieron, a pesar de décadas de crecimiento significativo en la economía y el sistema financiero. Estos umbrales deberían actualizarse para enfocar más efectivamente los recursos en aquellas transacciones y actividades que verdaderamente son sospechosas.

Donde sea posible, la Reserva Federal está tomando sus propias acciones para adaptar aún más las medidas regulatorias y de supervisión para apoyar a los bancos comunitarios en servir más efectivamente a sus clientes y comunidades. Recientemente propusimos cambios al ratio de apalancamiento de los bancos comunitarios para proporcionar a los bancos comunitarios mayor flexibilidad y opciones en su marco de capital mientras se preserva la seguridad y solidez y la fortaleza de capital del sistema bancario. Esto permite a los bancos comunitarios concentrarse en su misión central: estimular el crecimiento y la actividad económica a través del préstamo a hogares y negocios. También hemos lanzado recientemente nuevas opciones de capital para bancos mutuos, incluidos instrumentos de capital que podrían calificar como capital común de nivel 1 o como capital adicional de nivel 1. Estamos abiertos a una mayor refinación de estas opciones y esperamos recibir comentarios.

También es hora de adaptar más efectivamente los procesos de solicitud de fusiones y adquisiciones (M&A) y de chartering de novo para los bancos comunitarios. Estamos explorando la simplificación de estos procesos y actualizando el análisis de fusiones de la Junta de la Reserva Federal (Junta) para considerar con precisión la competencia entre bancos pequeños. Ahora es el momento de construir un marco para los bancos comunitarios que reconozca sus fortalezas únicas y apoye su papel crítico en proporcionar servicios financieros a negocios y familias en todo Estados Unidos.

Los marcos regulatorios efectivos son una base operativa esencial para nuestra capacidad de supervisar efectivamente las instituciones financieras. Estamos en el proceso de llevar a cabo nuestra tercera revisión de la Ley de Crecimiento Económico y Reducción de Documentación Regulatoria (EGRPRA) para eliminar reglas obsoletas, innecesarias o excesivamente gravosas. Mi expectativa es que, a diferencia de revisiones anteriores de EGRPRA, esta revisión creará un cambio sustantivo. Este tipo de evaluación regular debería ser un aspecto continuo de nuestro trabajo. Un enfoque proactivo asegurará que las regulaciones sean receptivas y adaptables a las necesidades cambiantes y a las condiciones del sector bancario.

Agenda Regulatoria para Grandes Bancos

También estamos modernizando y simplificando la regulación de grandes bancos de la Reserva Federal. La Junta está considerando modificaciones a cada uno de los cuatro pilares de nuestro marco regulatorio de capital para grandes bancos: pruebas de estrés, el ratio de apalancamiento suplementario, el marco de Basilea III y el recargo para organizaciones bancarias globalmente sistémicamente importantes (G-SIB).

Pruebas de estrés. La Junta lanzó recientemente una propuesta para mejorar la responsabilidad pública y asegurar resultados robustos de nuestro marco y prácticas de pruebas de estrés. La propuesta incluye la divulgación de los modelos de prueba de estrés, el marco para diseñar escenarios de prueba de estrés y los escenarios para las pruebas de estrés de 2026. Reduce la volatilidad y equilibra la robustez y estabilidad del modelo con total transparencia. También asegura que cualquier cambio significativo futuro a estos modelos se beneficiará de la participación pública antes de su implementación.

Ratio de apalancamiento suplementario. Las agencias bancarias recientemente finalizaron cambios a la propuesta de ratio de apalancamiento suplementario mejorado para G-SIBs de EE. UU.1 Estos cambios ayudan a asegurar que los requisitos de capital de apalancamiento sirvan principalmente como un respaldo a los requisitos de capital basados en riesgo, como se pretendía originalmente. Cuando el ratio de apalancamiento se convierte generalmente en la restricción vinculante, desincentiva a los bancos y comerciantes a participar en actividades de bajo riesgo, incluyendo la tenencia de valores del Tesoro, porque el ratio de apalancamiento asigna el mismo requisito de capital a los activos seguros y riesgosos.

Basilea III. La Junta, junto con nuestros colegas de agencias bancarias federales, ha tomado medidas para avanzar en Basilea III en los Estados Unidos. Finalizar Basilea III es un importante acto de cierre para el sector bancario, reduciendo la incertidumbre y proporcionando claridad sobre los requisitos de capital, lo que permite a los bancos tomar decisiones comerciales e de inversión más informadas. Mi enfoque es abordar la calibración del nuevo marco desde abajo hacia arriba, en lugar de realizar cambios a medida que se logran enfoques preestablecidos o preconcebidos sobre los requisitos de capital. Modernizar los requisitos de capital para apoyar la liquidez del mercado, la propiedad de vivienda asequible y la seguridad y solidez de la banca es un objetivo importante de estos cambios. En particular, el tratamiento de capital de las hipotecas y los activos de servicio de hipotecas bajo el enfoque estandarizado de EE. UU. ha resultado en que los bancos reduzcan su participación en esta importante actividad de préstamo, lo que potencialmente limita el acceso al crédito hipotecario. Estamos considerando enfoques para diferenciar de manera más granular el nivel de riesgo de las hipotecas con beneficios que se extienden a instituciones financieras de todos los tamaños, no solo a los bancos más grandes.

Recargo G-SIB. Además, la Reserva Federal está trabajando para refinar el marco del recargo G-SIB en coordinación con los esfuerzos más amplios de reforma del marco de capital. Es esencial que nuestro marco integral logre el equilibrio adecuado entre seguridad y solidez, asegurando la estabilidad financiera y promoviendo el crecimiento económico. El recargo debe ser calibrado cuidadosamente para evitar inhibir inadvertidamente la capacidad del sector bancario para apoyar a la economía en general. Debemos mantener un sistema financiero robusto sin imponer cargas innecesarias que obstaculicen el crecimiento económico.

Supervisión

Ahora me referiré al programa de supervisión de la Reserva Federal. Durante los últimos siete años, he enfatizado consistentemente la importancia de la transparencia, la responsabilidad y la equidad en la supervisión. Estos principios guiaron mi enfoque como comisionado bancario estatal, y continúan guiando mi enfoque hoy. También sigo enfocado en la responsabilidad de la Junta de promover las operaciones seguras y sólidas de los bancos y la estabilidad del sistema financiero de EE. UU.

Un marco de supervisión efectivo debe centrarse en aquellos factores que afectan la condición financiera de un banco, incluidos los riesgos materiales para las operaciones bancarias y la estabilidad del sistema financiero más amplio, no en cuestiones inmateriales que desvíen la atención de la seguridad y solidez fundamentales. Debe ser basado en el riesgo por diseño, concentrando recursos donde los riesgos son más significativos y adaptando la supervisión al tamaño, complejidad y perfil de riesgo de cada institución. He apoyado consistentemente un enfoque de supervisión y regulaciones centrado en el riesgo y adaptado, y es la dirección que he dado a los examinadores de la Reserva Federal en orientaciones recientes y también publicadas públicamente.2

Como parte de este esfuerzo, la Reserva Federal también está considerando una regulación que aclare los estándares para acciones de ejecución basadas en prácticas inseguras o insanas, Asuntos que Requieren Atención (MRAs) y otros hallazgos de supervisión basados en amenazas a la seguridad y solidez. Nuestro marco revisado priorizará abordar amenazas sustantivas a los bancos en lugar de deficiencias administrativas. Al enfocar nuestros recursos de supervisión en cuestiones materiales que históricamente han correlacionado con fallos bancarios, creamos un sistema de supervisión más efectivo y eficiente que mejora la estabilidad financiera.

Otro paso que estamos tomando para abordar estas preocupaciones es a través de la revisión de nuestro marco CAMELS, que ha estado en funcionamiento desde 1979 con mínimas modificaciones. El componente de gestión (“M”), por ejemplo, ha sido ampliamente criticado como una categoría arbitraria y altamente subjetiva. Establecer métricas y parámetros claros para todos los componentes asegurará transparencia y objetividad en nuestras evaluaciones de supervisión. Las calificaciones de los bancos deben reflejar la seguridad y solidez general, no solo deficiencias aisladas en un único componente. Antes de la reciente modificación del sistema de calificaciones de Grandes Instituciones Financieras (LFI), los bancos a menudo eran etiquetados como no “bien gestionados” a pesar de posiciones sólidas de capital y liquidez. Para abordar esta deficiencia, la Junta finalizó recientemente revisiones al sistema de calificaciones de LFI que abordan la descoordinación entre las calificaciones y la condición general de la firma.

Además de agudizar el enfoque en los riesgos financieros, actualizar nuestros marcos de calificaciones y refinar nuestras herramientas de supervisión, también estamos revisando nuestras directivas, informes y acciones de supervisión. Además, la Junta puso fin oficialmente a la práctica de utilizar el riesgo reputacional en nuestro programa de supervisión.3 Este cambio abordó preocupaciones legítimas de que la supervisión en torno a un concepto ambiguo como el riesgo reputacional podría influir indebidamente en las decisiones comerciales de un banco. También estamos considerando una regulación para prevenir que el personal de la Junta fomente, influya o obligue a los bancos a cerrar la cuenta o negarse a atender a un cliente debido a sus creencias, asociaciones, discursos o conductas políticas o religiosas protegidas constitucionalmente. Déjame ser claro: los supervisores bancarios nunca deben, y no lo harán bajo mi supervisión, dictar qué individuos y negocios lícitos un banco está permitido servir. Los bancos deben seguir siendo libres para tomar sus propias decisiones basadas en riesgos para servir a individuos y negocios lícitos.

Gracias, nuevamente, por la oportunidad de comparecer ante ustedes esta mañana. Como saben, la Reserva Federal está actualmente en el período de blackout previo a la reunión del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) durante el cual a los miembros del FOMC no se les permite discutir la política monetaria. Por lo tanto, desafortunadamente, no podré discutir la política monetaria durante la audiencia de hoy. Con eso en mente, espero responder a sus preguntas.

1. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Agencias Solicitan Comentarios sobre Propuesta para Modificar Ciertos Estándares de Capital Regulatorio,” comunicado de prensa, 27 de junio de 2025. Regresar al texto

2. Ver Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Publica Información Sobre Mejoras a la Supervisión Bancaria,” comunicado de prensa, 18 de noviembre de 2025. Regresar al texto

3. Ver Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Anuncia Que el Riesgo Reputacional Ya No Será un Componente de los Programas de Examen en Su Supervisión de Bancos,” comunicado de prensa, 23 de junio de 2025. Regresar al texto