Empréstimos comerciais de dezenas de milhões de yuans foram concedidos ilegalmente! O gerente do banco alegou que "não houve prejuízo", por que então foi condenado?

“‘O procurador entra na Rua Financeira’ é uma série de atividades de educação e promoção da legalidade que inclui tanto discussões especializadas dirigidas a instituições financeiras profissionais quanto serviços jurídicos precisos nas comunidades e ruas. Os tipos de atividades abrangem perguntas e respostas ao vivo, palestras temáticas, interpretação da lei através de casos, entre outros. Desde junho de 2025, o Ministério Público de Pequim já organizou mais de 20 atividades relacionadas em conjunto com a Administração de Serviços da Rua Financeira de Pequim e outras entidades, abrangendo mais de 150 instituições financeiras, mais de 10.000 profissionais do setor financeiro e dezenas de milhares de consumidores financeiros.” Recentemente, Chen Yutong, vice-diretor do Departamento de Crimes Econômicos do Procuradoria Popular de Pequim, apresentou essas informações aos jornalistas.

Esta série de atividades de promoção da legalidade também organizou uma sessão de acompanhamento do julgamento, especificamente sobre a conluio entre os funcionários de crédito bancário e intermediários de empréstimos ilegais, apropriação indevida e casos de concessão ilegal de empréstimos. “Este caso possui um grande significado educativo em termos de promoção da legalidade. Organizamos em conjunto com o tribunal a presença de profissionais de várias instituições financeiras na audiência pública. Através da reflexão sobre o caso, e ensinando durante o julgamento, muitos profissionais do setor financeiro entenderam claramente os riscos legais e os limites profissionais da colaboração com intermediários, corrigindo a ideia errônea de que ‘não causar perdas de crédito não constitui crime’, ajudando efetivamente os profissionais a estabelecer uma linha de defesa mental contra a corrupção.” disse Chen Yutong.

Em junho de 2025, o Procuradoria Popular de Pequim e a Administração de Serviços da Rua Financeira de Pequim coorganizara a cerimônia de lançamento da série de atividades “O procurador entra na Rua Financeira” e o seminário “Punir Crimes Financeiros e Prevenir Riscos”.

A apropriação indevida revela um “caso dentro do caso”

Mo é gerente do departamento de empréstimos hipotecários de um banco, que, para expandir sua base de clientes e aumentar a eficiência dos negócios de empréstimos, paga uma certa porcentagem de taxas de serviço a terceiros intermediários de empréstimos que recomendam clientes. Assim, Mo, para obter maiores lucros, começou a ter ideias erradas.

Em 2021, Mo e Liu combinaram apropriar-se das taxas de serviço do banco através de “falsas transações”. Quem é Liu? Ele e Mo foram colegas no banco, e após se demitir em 2019, começou a operar uma empresa que realiza consultoria de empréstimos. Os dois combinaram que Mo ficaria responsável por fazer recomendações, incluindo a empresa que Liu controla na lista de intermediários de empréstimos do banco. Então, Mo ficticiou clientes diretos atendidos por ele como sendo recomendados pela empresa de Liu, ou seja, pela forma de “falsas transações”, Mo fez com que seus próprios clientes fossem atribuídos à empresa de Liu, levando o banco a pagar taxas de serviço que não deveriam ter sido pagas, e depois Liu transferiu essas taxas de serviço para Mo.

De 2021 a 2023, os dois utilizaram esses métodos para apropriar-se de mais de 1,68 milhões de yuan em taxas de serviço do banco. A essência desse comportamento é que Mo e Liu conspiraram, utilizando a vantagem da posição de Mo como gerente do departamento de empréstimos hipotecários, para apropriar-se ilegalmente de fundos da própria unidade, o que implica o crime de apropriação indevida. As autoridades de segurança pública descobriram essa pista criminosa durante a investigação de intermediários de empréstimos ilegais em junho de 2024, e prenderam Mo e Liu em 17 de maio.

Em 12 de fevereiro de 2025, o procurador organizou e analisou as pistas sobre a concessão ilegal de empréstimos por Mo, definindo claramente a direção da investigação.

Em 20 de novembro de 2024, o Departamento de Segurança Pública de Pequim transferiu o caso para o procuradoria do distrito de Chaoyang para revisão e acusação. Durante a revisão, o procurador do caso descobriu que Mo não apenas tinha conexões com Liu, mas também mantinha contato próximo com outros intermediários de empréstimos ilegais, e havia um intenso fluxo de fundos, podendo haver pistas de conluio interno e externo para a concessão ilegal de empréstimos.

“De acordo com as regulamentações sobre a gestão de crédito, os funcionários de crédito dos bancos comerciais devem realizar uma rigorosa verificação sobre o uso do empréstimo, a capacidade de reembolso e as condições de reembolso do mutuário ao processar negócios de empréstimos, implementando uma separação de funções de auditoria de crédito e um sistema de aprovação em níveis. Durante a devida diligência, os funcionários de crédito devem verificar integralmente os documentos do empréstimo e a capacidade de garantia de acordo com as normas. A concessão de empréstimos em violação a essas regras, em quantidades significativas ou que causem grandes perdas, pode constituir o crime de concessão ilegal de empréstimos.” disse Wang Aiqiang, procurador do segundo departamento do procuradoria do distrito de Chaoyang, aos jornalistas, acrescentando que o procuradoria orientou as autoridades de segurança pública a ajustar rapidamente a direção da investigação e conduzir investigações e recolha de provas sobre o processo de concessão ilegal de empréstimos de Mo e Liu, e em conjunto com as autoridades de segurança pública foram ao banco para realizar investigações complementares, finalmente confirmando que Mo cometeu crimes de concessão ilegal de empréstimos ao solicitar um empréstimo para o cliente Ma.

Empréstimos empresariais de milhões concedidos ilegalmente

De acordo com as regulamentações relevantes, para solicitar um empréstimo empresarial ao banco, é necessário atender a uma série de condições, que envolvem principalmente a qualificação do mutuário, a situação operacional, a situação financeira, o uso do empréstimo e as garantias. Por exemplo, em termos de qualificação para operação legal, o mutuário deve possuir licença de operação e os licenças pertinentes da indústria para garantir que as atividades comerciais sejam legais e em conformidade; em termos de capacidade de lucro e capacidade de pagamento, a empresa deve ter uma certa capacidade de lucro e fluxo de caixa estável para garantir que consiga reembolsar o capital e os juros do empréstimo a tempo, normalmente o banco deve revisar os relatórios financeiros da empresa para uma avaliação mais aprofundada.

No entanto, Mo, para completar seu “desempenho” no trabalho, após várias manobras, concedeu ilegalmente um enorme empréstimo empresarial a Ma, que não atendia às condições de empréstimo.

Ma, necessitando urgentemente de 10 milhões de yuan para rotação de fundos, encontrou Mo através de um intermediário e solicitou um alto empréstimo empresarial. Como Ma não tinha empresa em seu nome, para “resolver o problema” de Ma e ao mesmo tempo completar seu desempenho, Mo comprou uma “empresa de fachada” que atendia às condições de solicitação de empréstimo por mais de 15.000 yuan, e depois a vendeu para Ma por 28.000 yuan, ajudando-o a completar a alteração de registro, fazendo com que Ma atendesse às condições básicas para solicitar um empréstimo empresarial. Em seguida, Mo pediu a Liu que fornecesse a Ma contratos de compra e venda falsos, relatórios financeiros falsos e outros documentos de acordo com os requisitos do banco, ficticiando a necessidade de um empréstimo para pagar fornecedores. Sabendo que os documentos de empréstimo eram falsificados, Mo utilizou sua posição para assinar diretamente e reportar, pulando etapas necessárias como a investigação do empréstimo, ajudando Ma a obter um empréstimo empresarial de 10 milhões de yuan do banco.

Por que, mesmo sem causar perdas de crédito, ainda assim é suspeito de concessão ilegal de empréstimos?

O crime de concessão ilegal de empréstimos é definido no artigo 186 do Código Penal, referindo-se ao ato de funcionários de bancos ou outras instituições financeiras que, em violação às regulamentações do Estado, concedem empréstimos em quantidades significativas ou que causam grandes perdas.

Após ser preso, Mo argumentou que os empréstimos que concedeu tinham garantias suficientes e não causaram perdas de crédito. Ao afirmar que não houve perdas de crédito, ela cometeu o crime de concessão ilegal de empréstimos?

O procurador do caso, após revisão, descobriu que o solicitante do empréstimo, Ma, não tinha uma entidade que atendesse às condições de solicitação de empréstimos empresariais, e de acordo com as normas do banco onde Mo trabalhava, Ma só poderia solicitar um empréstimo pessoal, com um limite de 1 milhão de yuan. Para ajudar Ma a obter um empréstimo de 10 milhões, Mo e Liu conspiraram para “gerenciar” todo o processo de aprovação de crédito, ultrapassando as regras sobre o tipo de empréstimo e o limite de empréstimo. Além disso, após a concessão do empréstimo, Mo controlou o fluxo de fundos desse crédito, também apresentando um intermediário de “pagamento de terceiro” que fornecia serviços de transferência de contas públicas para contas privadas, transferindo os empréstimos pagos pelo banco aos fornecedores de volta para Ma, contornando a supervisão do banco sobre os fundos de crédito.

O procurador analisou que o ato de Mo de conceder empréstimos ilegalmente violou as leis relacionadas ao banco comercial e outras regulamentações, resultando na falha das políticas de supervisão financeira e interferindo na execução da política de crédito do Estado, levando a que os fundos de crédito, que deveriam apoiar a produção e operações empresariais, fluíssem para outras áreas. Simultaneamente, o crédito de milhões de yuan estava circulando fora da supervisão e sendo controlado por intermediários de empréstimos ilegais, colocando em risco a segurança dos fundos de crédito. Embora o empréstimo envolvido tenha sido devolvido, não causando perdas econômicas diretas ao banco, o ato de concessão ilegal de empréstimos por si só já destruiu a ordem de gestão financeira, apresentando uma séria ameaça social.

De acordo com as “Normas sobre os padrões de acusação e perseguição de casos criminais sob a jurisdição das autoridades policiais” da Procuradoria Popular Suprema e do Ministério da Segurança Pública, o padrão para acusação de concessão ilegal de empréstimos é de 2 milhões de yuan ou mais em empréstimos ilegais ou 500.000 yuan ou mais em perdas econômicas diretas. O valor de empréstimos concedidos ilegalmente por Mo foi de 10 milhões de yuan, alcançando assim o padrão para acusação, portanto, o procuradoria decidiu processá-la por concessão ilegal de empréstimos.

Após a apresentação de provas e a explicação da lei por parte do procurador, Mo e Liu confessaram sinceramente seus crimes e assinaram voluntariamente um acordo de confissão. Em 9 de maio de 2025, o procuradoria do distrito de Chaoyang processou Mo e Liu por apropriação indevida e concessão ilegal de empréstimos.

Fortalecer a responsabilidade pela segurança financeira é crucial

Em 5 de setembro de 2025, o tribunal do distrito de Chaoyang em Pequim realizou uma audiência pública sobre o caso de apropriação indevida e concessão ilegal de empréstimos de Mo e Liu, com profissionais de várias instituições financeiras convidados a assistir à audiência.

“O réu colocou as ‘regras não escritas’ da indústria acima das leis do Estado, falhando em considerar corretamente o poder financeiro em suas mãos, transformando a conveniência do cargo em ferramentas para ganho pessoal, perdendo-se gradualmente sob a tentação do interesse e abandonando os limites, traindo o código de ética profissional dos trabalhadores do setor financeiro.” Em 5 de setembro de 2025, o tribunal do distrito de Chaoyang realizou a audiência pública do caso, e sob a educação legal do promotor, Mo e Liu choraram de arrependimento.

Após a audiência, os funcionários do banco que assistiram disseram: “Através da audiência, percebemos a gravidade desse tipo de problema e definitivamente precisamos fortalecer a educação e o aprendizado, respeitando rigorosamente as linhas vermelhas da lei, sem ceder a interesses pessoais.” Muitos profissionais do setor financeiro que foram convidados a assistir à audiência também expressaram que iriam aprender com o caso, reforçando sua conscientização e mantendo a integridade no trabalho.

Em 26 de setembro de 2025, o tribunal do distrito de Chaoyang adotou integralmente os fatos acusados e as sugestões de pena apresentadas pelo procuradoria, reconhecendo que as ações dos réus Mo e Liu constituíam tanto apropriação indevida quanto concessão ilegal de empréstimos, impondo a Mo uma pena de prisão de três anos e seis meses e uma multa de 120.000 yuan; a Liu foi imposta uma pena de prisão de um ano e 11 meses e uma multa de 60.000 yuan. Neste momento, a sentença já é válida.

Este caso não só alerta os profissionais bancários a conduzirem negócios financeiros de acordo com a lei, mas também avisa os mutuários a compreenderem os enormes riscos financeiros e legais ao obter empréstimos através de intermediários de empréstimos ilegais e outros canais não regulamentares. “De acordo com as regulamentações sobre gestão de crédito, as autoridades de supervisão financeira e os bancos farão a gestão pós-concessão dos fundos de crédito. Após o pagamento do empréstimo pessoal, o banco seguirá as normas para monitorar e analisar o uso dos fundos de crédito, a credibilidade do mutuário e a situação da garantia, garantindo a segurança dos fundos de crédito, e se descobrir que o mutuário desviou os fundos do empréstimo, pode tomar medidas como exigir a devolução antecipada do empréstimo ou ajustar a classificação de risco do empréstimo.” disse Hu Jing, vice-procuradora do procuradoria do distrito de Chaoyang, alertando que o público deve estar atento a propaganda enganosa de intermediários de empréstimos ilegais que utilizam canais internos como isca, os empréstimos irregulares podem acarretar riscos como suspensão de empréstimos pelo banco ou exigências de devolução antecipada, devendo obter apoio financeiro através de canais regulares para proteger seus direitos legais.

“O financiamento bancário é de grande importância para o desenvolvimento econômico da sociedade, uma boa ordem de crédito pode ajudar a aumentar a resiliência e a segurança do sistema financeiro, estimulando a vitalidade econômica e a dinâmica das entidades operacionais.” afirmou Liu Jing, diretora do Departamento de Crimes Econômicos do Procuradoria Popular de Pequim, destacando que o procuradoria trabalhará com as partes relevantes para unir esforços e fortalecer a linha de defesa da segurança financeira, protegendo um ecossistema limpo no campo do crédito financeiro.

Fonte: Diário do Procuradoria da Justiça