Como as cooperativas de crédito estão a usar Open Banking para apoiar a inclusão financeira em 2026

As cooperativas de crédito estão assumindo um papel mais destacado no empréstimo no Reino Unido. Em 2024, o crédito concedido cresceu pouco mais de 10%, atingindo £2,58 bilhões, mesmo com muitos credores tradicionais reduzindo a apetência por risco.

Esse crescimento reflete uma mudança na forma como as pessoas ganham e gerenciam dinheiro. Mais mutuários agora possuem múltiplas fontes de renda, horários variáveis ou lacunas no emprego. Esses padrões estão se tornando cada vez mais comuns, mas ainda são difíceis de avaliar usando modelos de crédito tradicionais.

Ao mesmo tempo, as pressões do custo de vida continuam a apertar os orçamentos familiares. A diferença entre acessibilidade e dificuldades financeiras pode mudar rapidamente, tornando avaliações estáticas ou baseadas em dados históricos menos confiáveis.

Para as cooperativas de crédito, isso cria uma tensão familiar. Elas buscam apoiar membros que podem não ser atendidos por outros, enquanto mantêm práticas de empréstimo sustentáveis e atendem às crescentes expectativas regulatórias sob o Duty of Care ao Consumidor.

Os limites da avaliação tradicional de acessibilidade financeira

As cooperativas de crédito atendem a uma ampla variedade de consumidores financeiramente desatendidos. A adesão no Reino Unido ultrapassou 2,18 milhões de adultos em 2025, muitos dos quais estão fora dos modelos convencionais de pontuação de crédito.

Estima-se que 20,2 milhões de adultos no Reino Unido sejam considerados financeiramente desatendidos. Isso inclui indivíduos com históricos de crédito limitados, bem como aqueles com rendimentos irregulares. Cerca de 1,7 milhão de trabalhadores da economia gig se enquadram nessa categoria, muitas vezes ganhando de forma consistente ao longo do tempo, mas parecendo instáveis em avaliações tradicionais.

Dois desafios surgem:

• Candidatos com bom perfil de crédito podem ser recusados devido a dados limitados ou incompletos

• Sinais precoces de pressão financeira podem passar despercebidos

O Duty of Care aumentou a necessidade de decisões robustas e baseadas em evidências. Espera-se que os credores demonstrem que as avaliações de acessibilidade refletem a verdadeira situação financeira do mutuário. Isso se torna difícil quando as decisões dependem fortemente de dados históricos ou suposições simplificadas.

Como o Open Banking está mudando a tomada de decisão

O Open Banking fornece acesso a dados de contas em tempo real, oferecendo uma visão mais detalhada e atualizada da situação financeira do mutuário. Isso permite que os credores vão além de proxies e avaliem a acessibilidade com base no comportamento observado.

Compreendendo a renda em contexto

Para mutuários com rendimentos variáveis, o Open Banking mostra como a renda chega ao longo do tempo, incluindo frequência e consistência. Isso ajuda a distinguir entre instabilidade genuína e variações previsíveis.

Aprimorando a precisão na avaliação de acessibilidade

Os dados de transações revelam gastos essenciais, compromissos recorrentes e renda disponível. Isso apoia cálculos de acessibilidade mais precisos e reduz a dependência de estimativas.

Simplificando o processo de candidatura

A troca automatizada de dados substitui a coleta manual de documentos, reduzindo atritos para os candidatos e esforço operacional para os credores.

Expandindo o acesso ao crédito

Mutuários com perfis finos ou quase prime se beneficiam mais. Pagamentos regulares de aluguel, orçamento consistente e padrões de renda estáveis podem apoiar uma decisão de empréstimo, mesmo quando os dados tradicionais de crédito são limitados.

Uma visão mais clara de mutuários com perfil fino e quase prime

Os segmentos de perfil fino e quase prime são centrais para a inclusão financeira. Esses mutuários costumam ser financeiramente capazes, mas difíceis de avaliar usando ferramentas convencionais.

O Open Banking permite que os credores incorporem dados comportamentais em suas decisões.

• Candidatos de perfil fino: Gestão financeira diária, como pagar contas em dia ou manter saldos estáveis, torna-se visível e mensurável

• Mutuários quase prime: Dados em tempo real ajudam a distinguir entre recuperação e estresse financeiro contínuo

Isso melhora a consistência na tomada de decisão e apoia resultados mais justos para uma gama mais ampla de candidatos.

Também possibilita a identificação precoce de problemas potenciais. Mudanças nos padrões de renda ou gastos podem ser detectadas mais cedo, criando oportunidades para um envolvimento proativo antes que os problemas se agravem.

Benefícios operacionais para cooperativas de crédito

Além das decisões de empréstimo, o Open Banking também está mudando a forma como as cooperativas de crédito operam.

As melhorias comuns incluem:

• Decisões mais rápidas por meio de análise automatizada de dados

• Redução da carga administrativa para equipes pequenas

• Avaliações de acessibilidade mais consistentes

• Maior transparência na tomada de decisão

Para organizações com recursos limitados, essas eficiências podem ter um impacto significativo tanto na prestação de serviços quanto na experiência dos membros.

Implicações para a inclusão financeira

A inclusão financeira depende de avaliar os indivíduos com base em como gerenciam seu dinheiro na prática. O Open Banking apoia isso ao mudar o foco para o comportamento financeiro em tempo real.

Para os mutuários, isso significa maior capacidade de demonstrar acessibilidade, mesmo sem um histórico de crédito forte. Para os credores, fornece uma base mais confiável para a tomada de decisão e apoia a conformidade com padrões regulatórios em evolução.

Também permite um suporte mais precoce e direcionado. Identificar pressão financeira em estágio inicial pode melhorar os resultados e reduzir a probabilidade de os mutuários entrarem em dificuldades.

Olhando para o futuro

O Open Banking provavelmente será a base de uma mudança mais ampla em direção ao compartilhamento de dados financeiros mais abrangente. À medida que o Open Finance se desenvolve, espera-se que os credores tenham acesso a conjuntos de dados mais ricos e a uma categorização mais avançada do comportamento financeiro.

Isso pode aprimorar ainda mais a avaliação de acessibilidade, apoiar intervenções mais personalizadas e melhorar a compreensão da resiliência financeira entre diferentes grupos de mutuários.

À medida que os padrões de renda se tornam mais complexos e a pressão financeira permanece desigualmente distribuída, o acesso a dados comportamentais em tempo real torna-se cada vez mais importante. As cooperativas de crédito já demonstram como essa abordagem pode apoiar empréstimos mais inclusivos e sustentáveis.