Quanto Devem Ter Investido os Reformados aos 65 Anos?

Quanto deve poupar para a reforma? A maioria das pessoas que ainda não atingiram a idade de reforma responderá com algo vago, como “o máximo possível”. Muito bem observado — realmente não se pode ter dinheiro a mais. Tudo o que não precisar pode ser doado a causas beneficentes.

No entanto, existe um número razoavelmente específico, mesmo que seja diferente para cada um. Aqui está como determinar o seu.

O número

Claro, a maioria das pessoas adoraria viver um estilo de vida incrivelmente luxuoso na reforma, sem preocupações financeiras. Mas isso não é realista para a maioria, que acumula a sua poupança economizando o seu próprio dinheiro. Para a pessoa ou família média, uma meta mais realista é simplesmente poupar o suficiente para manter o padrão de vida na reforma que alcançou durante os seus anos de trabalho.

A matemática subjacente a isso já foi feita mais de uma vez. Tudo leva à mesma conclusão básica. Ou seja, aos 65 anos, deve ter cerca de 11 vezes a sua última renda anual baseada no trabalho guardada numa conta de reforma. Em outras palavras, se ganhava 100.000 dólares por ano antes de se reformar, deve ter 1,1 milhão de dólares poupados para os seus anos dourados.

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Essa é a sugestão da empresa de fundos mútuos T. Rowe Price, embora não seja uma regra fixa. A análise da empresa indica que alguns aposentados ficariam bem com apenas 7,5 vezes o salário do último ano de trabalho, enquanto outros poderiam aconselhar até 13,5 vezes os rendimentos anuais finais na carreira, guardados na poupança de reforma.

A T. Rowe Price não é a única a fazer essa sugestão baseada na multiplicação do salário. Merrill Lynch afirma que o número mágico aos 65 anos é cerca de 10 vezes o salário pré-reforma. A gigante dos fundos Fidelity também estima esse número em cerca de 10 vezes a sua renda anual no final da carreira.

Em todos os três casos, a suposição é que essa quantia de dinheiro gerará renda suficiente para substituir qualquer salário baseado no trabalho que não esteja mais a ser ganho. Quão certo ou errado esse número é, no entanto, depende em grande parte de como o investe uma vez que não esteja mais a ganhar salário e, portanto, não esteja mais a acrescentar dinheiro à sua poupança. Presumivelmente, esses portfólios de reforma consistirão numa mistura defensiva de ações e obrigações, mas isso ainda deixa espaço para muitas variações no desempenho líquido. Você precisará estar constantemente atento à gestão da sua alocação e risco assim que estiver a viver das suas poupanças.

Um plano sem objetivo é apenas um desejo

Claro que não pode começar a poupar para a reforma quando esse dia estiver próximo. Deve começar a guardar dinheiro para os seus anos dourados assim que for possível na vida, mesmo que seja pouco. O tempo é o melhor amigo do investidor.

De qualquer forma, por mais dinheiro que precise poupar para uma reforma confortável, pelo menos agora tem uma meta. E qualquer plano com um objetivo específico tem muito mais chances de dar certo do que uma meta de poupança mais arbitrária, como “o máximo possível”. Agora, só precisa fazer alguns cálculos retroativos para descobrir quanto precisa poupar aqui e agora para alcançar essa meta no futuro.