A Dívida de Estudante Está a Atrasar os Seus Marcos de Vida? Eis o Que Pode Fazer

PRINCIPAIS CONCLUSÕES

• Para muitos mutuários, a dívida de empréstimos estudantis dificulta alcançar marcos importantes, como comprar uma casa, aposentar-se ou começar uma família.
• Os planos de pagamento baseados na renda podem reduzir as prestações mensais, facilitando a destinação de dinheiro para poupanças e investimentos no futuro do mutuário.

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PERGUNTE

Seus empréstimos estudantis estão impedindo você de alcançar grandes marcos financeiros? Você não está sozinho.

Os mutuários federais têm quase 1,7 trilhão de dólares em dívidas de empréstimos estudantis. Isso representa um aumento de quase 40% em relação ao saldo total de uma década atrás. Além disso, mais mutuários estão enfrentando dificuldades com seus pagamentos de dívida do que nunca antes. Quase 10,7 milhões dos 42,8 milhões de mutuários estão inadimplentes ou em default em relação à sua dívida estudantil.

Para muitos mutuários de empréstimos estudantis, isso afeta suas outras finanças. Em uma pesquisa recente da Fidelity Investments, mutuários de empréstimos estudantis, especialmente da Geração Z e millennials, relataram adiar compras e marcos importantes para poder pagar suas dívidas estudantis. Quase um terço dos mutuários adiou a compra de uma casa, e cerca de um em cada cinco deixou de iniciar uma família.

Por que isso importa

Muitos mutuários de empréstimos estudantis dizem estar confusos e sobrecarregados com suas dívidas, especialmente com as rápidas mudanças nas políticas. Entender o sistema de pagamento de empréstimos estudantis e manter-se atualizado sobre as várias mudanças pode ajudar os mutuários a gerenciar suas dívidas enquanto também se concentram em outras responsabilidades financeiras.

Tonya Escobar, uma enfermeira psiquiátrica de 55 anos de Oregon, disse que tem cerca de $215.000 em dívidas estudantis de seus diplomas de graduação, pós-graduação e um certificado pós-mestrado. Escobar recentemente mudou para o Plano de Pagamento Baseado na Renda, onde suas prestações mensais representam cerca de 20% de seu salário.

Como muitos outros mutuários, Escobar afirma que tem dinheiro suficiente após suas prestações de empréstimo estudantil para cobrir o essencial, mas não tem muita renda disponível para poupar ou fazer melhorias no carro ou na casa.

“Eu teria uma qualidade de vida melhor se [minha dívida estudantil] não estivesse ao meu redor. É muito sufocante,” disse Escobar.

Ela está especialmente preocupada em economizar para a aposentadoria enquanto paga seus empréstimos estudantis. Escobar não está sozinha nessa experiência.

Apenas um quarto dos mutuários de empréstimos estudantis se sentem confiantes de que economizaram o suficiente para se sustentar na aposentadoria. Uma parcela maior de seus colegas sem dívidas estudantis (38%) acredita que economizou o suficiente, segundo uma pesquisa da Fidelity.

Além disso, a média de mutuários de empréstimos estudantis com 50 anos ou mais economizou até $43.000 a menos em suas contas de aposentadoria do que aqueles sem dívidas estudantis, revelou a Fidelity.

O que você pode fazer para pagar tanto sua dívida estudantil quanto seus marcos

As prioridades dos mutuários de empréstimos estudantis variam dependendo se eles desejam obter perdão de empréstimos federais, disse Brenton Harrison, planejador financeiro certificado de Nashville, Tennessee.

Os mutuários de empréstimos estudantis federais podem ter sua dívida cancelada após 10 anos de pagamentos se forem servidores públicos ou após 20 ou 25 anos se estiverem fazendo pagamentos em um plano de pagamento baseado na renda.

Geralmente, Harrison recomenda que mutuários com saldo de empréstimo superior à sua renda anual busquem o perdão do empréstimo. Quanto menores as prestações mensais, melhor para esses mutuários, disse Harrison.

Em particular, os planos de pagamento baseados na renda incentivam os mutuários a alocar dinheiro para outras áreas de suas finanças, pois usam a renda bruta ajustada.

“Quanto menor sua renda bruta ajustada, menor será sua prestação de empréstimo estudantil federal, e muitas das formas de reduzir sua renda bruta ajustada são benéficas para outras áreas de suas finanças,” disse Harrison. “Por exemplo, você pode investir em contas de aposentadoria com vantagens fiscais. Essa é uma das principais ferramentas para reduzir sua renda bruta ajustada. Você também pode contribuir para uma conta de poupança de saúde.”

Outros mutuários podem não querer esperar pelo cancelamento do empréstimo. Como Escobar entrou recentemente em um plano de pagamento baseado na renda, ela ainda tem cerca de 25 anos até poder obter o perdão. No entanto, Escobar gostaria de quitar sua dívida antes da aposentadoria e afirmou que adiará despesas como comprar um carro novo e fazer uma viagem.

“Vou precisar usar meus recursos apenas para [minha dívida estudantil] até resolver tudo,” disse Escobar. “Estou me afogando, e se quero ter um futuro, preciso resolver isso.”

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Vale a pena fazer empréstimos estudantis?

Mutuários que desejam quitar toda a sua dívida estudantil devem procurar as melhores condições de empréstimo, como período de pagamento e taxas de juros. Isso pode ser com o governo federal, ou pode ser melhor refinanciar com um credor privado, disse Harrison. É importante notar, no entanto, que uma vez que os mutuários refinanciem seus empréstimos federais com um credor privado, eles deixam de ser elegíveis para futuros perdões sob quaisquer programas federais.

Mutuários que pagam valores extras mensalmente devem estar atentos para não pagar mais em seus empréstimos estudantis do que em marcos como comprar uma casa ou iniciar uma família, disse Harrison. Além disso, entender a linguagem do sistema de pagamento de empréstimos estudantis federais e os diferentes planos de pagamento é fundamental para equilibrar a dívida estudantil e alcançar grandes marcos.

“A dívida de empréstimos estudantis federais não precisa ser algo que impeça você de fazer outras coisas valiosas financeiramente,” disse Harrison. “Existem pessoas que…não conseguem expandir a família, comprar uma casa ou iniciar um negócio. Mas acho que, se você entender como funciona o [pagamento de empréstimos estudantis], pode gerenciá-lo de uma forma que não impeça esses objetivos.”

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