'Estoy experimentando problemas con artritis': Tengo 68 años con $3 millones ahorrados. ¿Por qué no estoy listo para una vida de ocio?

Por Quentin Fottrell

‘Puedo recibir $4,300 al mes en Seguridad Social si me retiro este verano’

“Estoy teniendo problemas con la artritis, lo que limita algunas de mis actividades.” (La persona en la foto es un modelo.)

Querido Quentin,

Tengo casi 69 años y estoy cerca de jubilarme, pero no puedo tomar la decisión.

Actualmente trabajo como ingeniero de diseño, y mi salario es bastante bueno. Estoy casado, y mi esposa trabaja un día a la semana en comercio minorista. Ella recibe $1,800 al mes en Seguridad Social. Pasé gran parte de mi vida jugando con autos de colección, pero ahora pierdo interés en ellos. Estoy teniendo problemas con la artritis, lo que limita algunas de mis actividades.

Estamos financieramente bien, sin deudas y con $3 millones en ahorros ($1.6 millones en cuentas de retiro antes de impuestos, $750,000 en una Roth, $700,000 en cuentas de corretaje y efectivo, y $60,000 en HSA). Puedo recibir $4,300 al mes en Seguridad Social si me retiro este verano a los 69 años, o $4,765 si espero hasta los 70. También tenemos una casa de alquiler.

“Actualmente trabajo como ingeniero de diseño, y mi salario es bastante bueno.”

Vivimos en Carolina del Norte, así que el costo de vida no es tan alto. Hace unos seis años, descubrí que mi empleador permitía contribuciones a 401(k) antes y después de impuestos de hasta el 50% de mi salario. El límite del IRS para contribuciones totales antes y después de impuestos es de aproximadamente $75,000, así que en los últimos años he estado ahorrando para aumentar nuestros ahorros en Roth.

Mi plan original era trabajar hasta los 69, hacer conversiones a Roth y retrasar la recepción de la Seguridad Social hasta los 70. Con todo el debate sobre la posible falta de fondos en la Seguridad Social y que los pagos no ajustan por inflación, me pregunto si debería comenzar a cobrar la Seguridad Social este verano.

Además, ¿la Seguridad Social aumenta cada mes que espero, o solo cada año? Si decido inscribirme a los 69½, ¿recibiré aproximadamente un 4% de aumento? Y si muero antes de comenzar a cobrar, ¿qué recibiría mi esposa? Parece que necesitaba estar ya cobrando la Seguridad Social para que ella pudiera beneficiarse de mi cuenta.

Tengo la mentalidad de que siempre debo estar preparado para lo peor, pero lo peor nunca ocurrió. No estoy seguro de estar listo para una vida de ocio.

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Siguiendo fuerte

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Un “riesgo de secuencia de retornos”, donde un mal desempeño del mercado en los primeros años de jubilación puede presionar una cartera de la cual haces retiros.

Querido Strong,

Tu reticencia parece ser tanto financiera como psicológica.

Como no mencionas que estés agotado, supongo que disfrutas tu trabajo. Esa es la mejor receta para seguir trabajando hasta los últimos 60 y más allá. Estás planificando diligentemente tus distribuciones, ya que has dominado la fase de acumulación. En última instancia, tú mismo serás la fuente de tu identidad, no tu trabajo. Eso significa que puedes planear tu jubilación y cómo gastar tu tiempo libre, igual que planificaste tu carrera.

Estás maximizando tus conversiones a Roth y, quizás, esperando hasta los 69½ o 70 para cobrar la Seguridad Social. Con $3 millones, podrías retirar un 4% anual de tu fondo de retiro, y técnicamente nunca se agotaría si crece a tasas históricas del 7% (o 5% ajustado por inflación). En 10 años, crecería a $3.3 millones y en 20 años a $3.7 millones, considerando un crecimiento del 1% (5% después de inflación y 4% de retiro).

Algunos años podrían tener retornos del 10% o 20%; en otros, tu cartera podría caer en la misma proporción.

En el mundo real, por supuesto, los mercados son impredecibles. Algunos años pueden tener retornos del 10% o 20%; en otros, tu cartera podría disminuir en la misma cantidad. Esta volatilidad crea un “riesgo de secuencia de retornos” donde un mal desempeño del mercado en los primeros años de jubilación puede presionar una cartera de la cual haces retiros. Por eso tienes la Seguridad Social y $700,000 en cuentas de corretaje y efectivo.

Lo que no mencionas en tu carta son tus gastos mensuales o anuales, ni tu estilo de vida, que puede ser menos agitado dado tus síntomas de artritis. Una tasa de retiro del 4% te daría $10,000 al mes o $120,000 al año en tu primer año de jubilación. No está mal para ingresos pasivos y bien merecido después de más de cuatro décadas de trabajo. Tú y tu esposa tendrán beneficios de Seguridad Social para complementar sus ingresos si deciden reducir sus beneficios.

Distribuciones mínimas requeridas

Pero también tendrás que cumplir con tus Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD). La fórmula es tu saldo de cuenta al final del año anterior dividido por tu factor de expectativa de vida. A los 73 años, el factor es 26.5, lo que significa que debes retirar aproximadamente el 3.77% del saldo de la cuenta, bastante cercano al 4% sugerido anteriormente. Así, con $1.6 millones en cuentas de retiro antes de impuestos (tus cuentas después de impuestos no están sujetas a RMD), tu primera RMD sería aproximadamente $60,400.

Al retrasar tu Seguridad Social hasta tu Edad de Jubilación Completa a los 70, recibirías aproximadamente un 8% adicional al año; si la tomas a los 69½, sí, obtendrías alrededor de un 4% extra al momento de reclamar. Pero has llegado hasta aquí solo con tu salario, así que no parece valer la pena renunciar a ese extra por vivir en la jubilación para reclamar seis meses antes. Cualquier posible déficit no ocurrirá hasta 2032 o 2033 si el Congreso no actúa primero.

No parece valer la pena renunciar a ese extra de Seguridad Social por vivir en la jubilación para reclamar seis meses antes.

Si falleces antes de reclamar la Seguridad Social, tu esposa recibe el 100% de tu monto de FRA, no la cantidad que habrías obtenido retrasando a los 69½ o 70. Si mueres mientras cobras la Seguridad Social, probablemente tu esposa recibirá el 100% de la cantidad que estabas reclamando en ese momento. En resumen: no necesitas haber comenzado a cobrar la Seguridad Social para que tu esposa pueda recibir tus beneficios de sobreviviente. Esto es otra ventaja a tu favor.

Recuerda, tu esposa puede reclamar hasta el 50% de tu Monto de Seguro Principal si es mayor que lo que recibe ($1,800). Sin embargo, el cálculo del beneficio conyugal excluye cualquier dinero extra que ganes por Créditos por Retraso en la Jubilación. (Los cónyuges que reciben ese beneficio deben tener al menos 62 años, estar casados por un año, y tú ya tendrías que haber solicitado beneficios.) De cualquier forma, estás en una posición privilegiada para dar el salto a la jubilación.

Lo peor no ha ocurrido. Disfruta tus ahorros mientras puedas.

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• Quentin Fottrell

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14-03-2026 12:07ET

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