Проблеми з використанням грошей молоддю та розумні способи їх вирішення

Чому фінансові установи радять нам планувати свої витрати?

Цей час життя непередбачуваний, як і минулого року. Економічна криза повторюється. Пандемія зменшує доходи, а всі товари стають дорожчими безперервно. Багато людей виявляють, що у них немає заощаджень, вони не знають, куди йдуть їхні гроші, і у разі кризи їм доводиться позичати через відсутність резервів.

Планування витрат — це не лише для багатих, але й необхідно для всіх: від початкових працівників до керівників, оскільки воно допомагає забезпечити фінансову стабільність у різні періоди життя.

Чому багато людей отримують зарплату лише через 5 днів після виплати?

Проблем багато:

1. Зростання тривалості життя, але недостатність пенсії

За статистикою, з 100 людей лише 25 мають достатньо грошей після виходу на пенсію. Середня тривалість життя в Таїланді — 71-78 років. Якщо виходити на пенсію у 60 років, потрібно фінансувати ще 15-20 років.

Простий приклад: якщо потрібно 30,000 бат/місяць після пенсії до 80 років, то (30,000 × 12 місяців × 20 років) = 7.2 мільйонів бат (ще без урахування інфляції)

А що отримує від держави? Пенсія для літніх — лише 600 бат/місяць, а соціальний фонд — всього 3,000 бат/місяць. Це недостатньо.

2. Зміна структури сім’ї, менше дітей

Раніше ми покладалися на допомогу дітей. Тепер у середньому у родинах 1-2 дитини, і самі діти працюють, мають багато боргів і мало заощаджень, щоб допомогти батькам.

3. Інфляція знищує цінність грошей

20 років тому обід коштував 20 бат, зараз — 50 бат. Локшина раніше коштувала 5-10 бат, тепер — 40-50 бат.

Якщо чекати ще 30 років, товари подорожчають у 2-3 рази, і за ті ж гроші купувати буде важче. Ті, хто не планує інвестувати, програють інфляції.

4. Державні соціальні гарантії недостатні

За 15 років частка людей віком 60+ зросте до 20% (1 із 5 таїландців). У той час як кількість працюючих і літніх — 6:1, стане 3:1. Податки, які збирає держава, вже не вистачають для всіх пільг, тому потрібно піклуватися про себе.

5. Фінансові продукти стають складнішими

Раніше будь-хто міг отримати високі відсотки за депозитами. Зараз мінімальна ставка — лише 1-2%. Щоб отримати гарний дохід, потрібно вивчати акції, фонди, облігації, криптовалюти тощо. Вибір понад 1500 продуктів із різним рівнем ризику — потрібно обирати відповідно до себе.

6. Більше невизначеності в житті

COVID-19 призвів до втрати роботи, хвороб, відсутності товарів. Без резервів — ризик провалу.

Відповідь: як успішно планувати витрати?

Основи планування, які потрібно знати

1. Управління доходами та витратами чітко

Бюджет — це не обмеження грошей, а контроль, щоб знати, куди йдуть гроші. Відстежуйте витрати регулярно. Почніть вести записи вже сьогодні протягом 7 днів і побачите шаблони витрат, зможете коригувати.

2. Заощадження та інвестиції — основа

Не відкладайте гроші після витрат, а спершу зберігайте, а потім витрачайте решту. Почніть з 10% доходу, зменшуйте витрати до прийнятного рівня.

Інвестуйте залишки відповідно до принципів: для віку 25-35 років — високий ризик (акції, фонди); для 35-45 років — зменшуйте ризик (змішано); для 45+ — плануйте стабільність (облігації, нерухомість).

3. Управління ризиком непередбачених ситуацій

Страхування життя, здоров’я, від серйозних хвороб — необхідно, а не розкіш. Важкі хвороби коштують багато і зменшують доходи. Страховка забезпечить безпеку родини.

4. Плануйте податки

Інвестуйте у пенсійні фонди (RMF) — знижки на податки. Вклад у місцеві акції (LTF) — також знижки. Хто не знає — програє.

5. Плануйте пенсію ще молодим

Чим раніше почнете, тим більше матимете. Порівняйте:

Різниця — понад 1.3 мільйона бат! Це не жарт.

( Що почати робити вже сьогодні

Крок 1: Визначте цілі життя

Не просто зберігайте гроші, а для чого:

• Купівля будинку/авто — скільки років потрібно?
• Подорожі — скільки потрібно?
• Весілля — скільки потрібно?
• Пенсія — скільки потрібно? )Більшість про це забуває!###

Зробіть список, приблизні ціни та терміни.

Крок 2: Записуйте доходи та витрати за місяць

Багато хто не знає, куди йдуть гроші. Ведіть щоденник:

• Зарплата/дохід
• Їжа, вода, комунальні, житло, інше
• Розваги (бренди, ігри, задоволення)

Через 30 днів ви побачите картину — що потрібно, а що можна виключити.

Крок 3: Створіть “фінансовий звіт”

Запишіть:

• Загальні активи: гроші на рахунках, інвестиції, вартість будинку, авто, золото, бренди
• Загальні борги: іпотека, автокредит, кредитки, позики без договору, інші борги

Активи - борги = чистий капітал (справжнє багатство)

Наприклад: активи — 5 млн бат, борги — 3 млн бат, чистий капітал — 2 млн бат.

Робіть так щороку — побачите прогрес.

Крок 4: Готуйте “фонд на випадок надзвичайних ситуацій” (Emergency Fund)

Якщо раптово втратите роботу, захворієте або станеться щось серйозне, грошей не буде — криза!

Потрібно мати резерв у розмірі 3-6 місячних витрат:

• Наприклад, витрати — 20,000 бат/місяць, тоді потрібно зібрати 60,000–120,000 бат.

Зберігайте у безпечних, швидко доступних рахунках — ощадка, фонд ринку.

Крок 5: Зрозумійте свої ризики і захищайтеся

Багато хто зберігає гроші, але при нещасних випадках або хворобі — гроші закінчуються, борги зростають, родина у кризі.

Потрібно мати:

• Страхування життя: якщо помрете — родина отримає компенсацію, зможе погасити борги і жити далі
• Медичне/психічне страхування: при серйозних хворобах — лікування дороге

Важливо: це не опція, а обов’язок.

Крок 6: Використовуйте метод “спочатку зберігайте”

Неправильна формула: доходи - витрати = заощадження (не залишилось!)

Правильна: доходи - збереження = витрати (зменшуйте витрати!)

Перший місяць може бути важко, але через 1-2 місяці звикнете.

Важливо: борги не повинні перевищувати 45% доходу.

Приклад: при доході 20,000 бат — борги не більше 9,000 бат.

Якщо більше — життя стане важким.

Крок 7: Створюйте додаткові джерела доходу

COVID-19 навчив: залежати від одного доходу — ризиковано.

Використовуйте свої навички або вільний час для додаткового заробітку. Side Hustle — не розкіш, а необхідність.

Крок 8: Нехай гроші “працюють”

Якщо залишити гроші просто лежати — інфляція з’їсть їхню цінність. Треба, щоб гроші працювали і приносили дохід.

Інвестуйте відповідно до своїх знань і ризиків:

• Низький: ощадний рахунок, дивідендні акції, облігації
• Середній: фонди, нерухомість
• Високий: зростаючі акції, фонди акцій

Приклад: (20 років):

• депозит під 1.5% → 14.7 млн бат
• інвестиції під 5% → 23.2 млн бат

Збільшення — 8.5 млн бат лише завдяки правильним інвестиціям!

Крок 9: Інвестуйте у свій розум (знання)

Читайте статті про фінанси, дивіться YouTube, слухайте подкасти або вебінари про планування грошей.

Чим більше ви інвестуєте у знання — тим менше будете робити дурних помилок.

Підсумок: фінансові поради для працюючих

Якщо ви збережете 5,000 бат/місяць з доходом 5% на рік протягом 30 років:

• Через 10 років: 813,000 бат
• Через 20 років: 2,054,000 бат
• Через 30 років: 4,143,000 бат

Порівняно з тим, хто не зберігає — різниця величезна.

Не потрібно бути багатим, щоб планувати фінанси, — ті, хто добре планує, стають багатшими.

Сьогодні — перший день вашого планування. Почніть з ведення записів доходів і витрат протягом 7 днів. Потім виконуйте наступні кроки. Через 5 років ви будете вдячні собі. Удачі!