Xem xét lại ngân sách của bạn: Phương pháp phân bổ 80/10/10 có đáng để bạn đầu tư?

Việc xây dựng sự giàu có không xảy ra một cách tình cờ. Dù bạn kiếm được 40.000 đô la hay 400.000 đô la mỗi năm, có một chiến lược lập ngân sách rõ ràng là nền tảng của sự ổn định tài chính. Câu hỏi không phải là bạn có cần một ngân sách hay không—mà là phương pháp lập ngân sách nào thực sự phù hợp với cuộc sống thực của bạn. Quy tắc 80/10/10 đã trở nên phổ biến như một phương pháp đơn giản để phân bổ thu nhập, nhưng trước khi bạn thay đổi toàn bộ tài chính của mình, hãy cùng xem xét xem hệ thống này có thực sự phù hợp với mọi người hay không.

Hiểu về Khung Tiết Kiệm 80/10/10

Về cơ bản, quy tắc 80/10/10 chia thu nhập hàng tháng của bạn thành ba phần nhất định. Nó rất đơn giản: dành 80% cho chi phí sinh hoạt, 10% cho tiết kiệm hoặc đầu tư, và 10% cho từ thiện hoặc hỗ trợ người khác. Cấu trúc này hoạt động như sau—nếu bạn thu nhập 7.000 đô la mỗi tháng, thì đó là 5.600 đô la cho tiền thuê nhà, thực phẩm, tiện ích và chi phí sinh hoạt; $700 được hướng tới việc xây dựng quỹ dự phòng tài chính của bạn; và phần còn lại $700 dành cho mục đích từ thiện.

Điều hấp dẫn của nó nằm ở sự đơn giản và lợi ích tâm lý của việc phân chia tiền bạc thành các phần rõ ràng. Bạn không chỉ tiêu xài một cách vô trách nhiệm—bạn đang tích cực xây dựng dự trữ trong khi đóng góp cho các mục đích vượt ra ngoài bản thân. Đối với một số người, cách tiếp cận kép này về trách nhiệm tạo ra sự thay đổi hành vi thực sự.

Cách Phương Pháp 80/10/10 Phân Tích Trong Thực Tế

Hãy cùng đi qua một tình huống thực tế. Giả sử bạn nhận được khoản lương 7.000 đô la đó. Phần 10% dành cho việc quyên góp ($700) có thể được dành cho tổ chức từ thiện yêu thích của bạn, nơi thờ cúng hoặc hỗ trợ trực tiếp ai đó cần giúp đỡ. Bạn không bắt buộc phải theo một khung nào cụ thể—đây thực sự linh hoạt.

Phần 10% tiết kiệm ($700) là nơi chiến lược quan trọng. Nếu bạn hướng tới nghỉ hưu trong 30 năm, IRA hoặc 401(k) là hợp lý. Nhưng nếu bạn đang tiết kiệm để đặt cọc mua xe trong vòng hai năm, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc CD ngắn hạn sẽ có khả năng truy cập tốt hơn. Chìa khóa là đặt mục tiêu có chủ đích dựa trên thời gian của bạn.

Phần còn lại 80% ($5,600) bao gồm mọi thứ: nhà ở, phương tiện đi lại, thực phẩm, bảo hiểm, đăng ký dịch vụ, giải trí và trả nợ. Trong lý thuyết, điều này có vẻ rộng rãi, nhưng thực tế hoàn toàn phụ thuộc vào chi phí sinh hoạt địa phương và các nghĩa vụ hiện tại của bạn.

Những Hạn Chế Thực Tế của Phương Pháp Phân Bổ Này

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2022 cho thấy một bức tranh khá ảm đạm: khoảng 63% người trưởng thành ở Mỹ không thể trang trải một chi phí bất ngờ $400 . Bối cảnh này rất quan trọng khi đánh giá khung 80/10/10. Chuyên gia tài chính Jeff Rose, CFP và sáng lập của Good Financial Cents, nhận xét rằng “một ngân sách cần phải thực tế và xem xét các hoàn cảnh cá nhân, nợ và mục tiêu tài chính.”

Khi 80/10/10 Không Đủ:

Hệ thống này giả định sự ổn định tài chính mà nhiều người không có. Nếu bạn đang quản lý nợ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế hoặc vay sinh viên, việc cam kết 10% cho từ thiện trong khi gần như không đủ để trả tiền thuê nhà sẽ tạo ra căng thẳng không cần thiết. Tỷ lệ tiết kiệm 10% cũng có thể không đủ để đảm bảo an toàn hưu trí lâu dài, đặc biệt nếu bạn bắt đầu muộn hoặc thu nhập thấp hơn trung bình. Thêm vào đó, những người có thu nhập biến động—freelancer, người làm nghề tự do, người dựa vào hoa hồng—sẽ gặp khó khăn để duy trì chính xác các tỷ lệ này theo tháng.

Điều Gì Phù Hợp Hơn Với Tình Hình Của Bạn?

Nếu phân bổ 80/10/10 cảm thấy quá cứng nhắc hoặc không thực tế với hoàn cảnh của bạn, hãy xem xét các phương pháp thay thế đã được chứng minh sau đây:

Quy tắc 50/30/20: Chia thu nhập thành các khoản thiết yếu (50%), chi tiêu tùy ý (30%) và các mục tiêu tài chính như tiết kiệm cộng với trả nợ (20%). Rose nhấn mạnh rằng phương pháp này “cung cấp sự cân bằng giữa sống trong khả năng của bạn và lập kế hoạch cho tương lai” và cho phép điều chỉnh khi nợ đang chiếm dụng ngân sách của bạn.

Ngân sách dựa trên số dư bằng không (Zero-Based Budgeting): Mỗi đồng tiền đều được phân công công việc trước khi tháng bắt đầu. Thu nhập trừ đi chi phí phải bằng chính xác không, với mỗi đồng tiền đều được tính toán—dù là hóa đơn, tiết kiệm hay giải trí. Chuyên gia tài chính Andrew Latham từ SuperMoney.com giải thích rằng phương pháp này “giúp bạn đi đúng hướng đến các mục tiêu tài chính của mình” bằng cách bắt buộc sự có chủ đích trong mọi quyết định chi tiêu.

Phương pháp Phong bì Tiền mặt (Cash Envelope Method): Chia nhỏ chi tiêu của bạn thành các danh mục (thực phẩm, ăn uống, giải trí) và phân bổ tiền mặt cho từng phong bì hàng tháng. Khi một phong bì cạn tiền, chi tiêu trong danh mục đó dừng lại. Phương pháp này tạo ra trách nhiệm ngay lập tức và ngăn chặn việc chi tiêu quá mức trong bất kỳ danh mục nào.

Kết Luận: Chọn Khung Phương Pháp Một Cách Cân Nhắc

Quy tắc 80/10/10 mang lại giá trị thực sự cho những người có tình hình tài chính ổn định, không có nghĩa vụ nợ lớn. Điểm mạnh của nó là khuyến khích thói quen tiết kiệm đều đặn và xây dựng tư duy cho đi. Tuy nhiên, tính cứng nhắc là điểm yếu của nó. Không phải ai cũng có thể an toàn cam kết 10% cho hoạt động từ thiện khi các tình huống khẩn cấp tài chính xuất hiện hoặc nợ cần được giải quyết.

Thay vì ép buộc bản thân vào một hệ thống không phù hợp, hãy đánh giá thực tế hoàn cảnh của bạn: Chi phí thiết yếu chiếm bao nhiêu phần trăm thu nhập của bạn? Có bao nhiêu nợ hiện tại cần thanh toán? Tình hình ổn định thu nhập của bạn ra sao? Bắt đầu với một khung phù hợp với thực tế của bạn, rồi dần dần điều chỉnh theo tỷ lệ cao hơn khi tình hình tài chính của bạn mạnh lên. Ngân sách của bạn hoạt động tốt nhất khi nó bền vững, chứ không phải khi nó hoàn hảo trên giấy.