Bạn Thực Sự Xứng Đáng Với Bao Nhiêu Tài Sản Dựa Trên Mức Lương Của Bạn

2025-12-31 14:38:06

Bạn có từng tự hỏi liệu tài khoản ngân hàng của mình có bắt kịp với thu nhập hay không? Dù bạn đang kiếm một mức lương khiêm tốn hay thu về sáu số, việc hiểu mối quan hệ giữa lương và giá trị ròng của bạn là điều cực kỳ quan trọng cho thành công tài chính lâu dài. Khác với suy nghĩ của nhiều người, giá trị ròng của bạn không nên so sánh với các người nổi tiếng hoặc tỷ phú—nó nên phù hợp với khả năng kiếm tiền và giai đoạn cuộc đời của chính bạn.

Công Thức Giá Trị Ròng so với Thu Nhập Thực Sự Hiệu Quả

Chuyên gia tài chính đề xuất mục tiêu giá trị ròng của bạn nên là một số nhân cụ thể của thu nhập hàng năm, điều chỉnh theo độ tuổi của bạn. Phương pháp này cung cấp cho bạn một chuẩn mực cá nhân thay vì mục tiêu chung chung.

Dưới đây là khung cơ bản mà nhiều người xây dựng của cải theo:

Đến 30 tuổi: Giá trị ròng nên xấp xỉ 1x thu nhập hàng năm
Đến 40 tuổi: Nhắm tới 2-3x thu nhập hàng năm
Đến 50 tuổi: Mục tiêu 4-6x thu nhập hàng năm
Trên 60 tuổi: Lý tưởng là 8-10x thu nhập hàng năm

Bạn có thể tính mục tiêu cụ thể của mình theo công thức này: (Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm trước thuế của bạn

Ví dụ, một người 40 tuổi kiếm 100.000 đô la mỗi năm nên hướng tới giá trị ròng khoảng 400.000 đô la (40 ÷ 10 × 100.000 đô la).

Phân Tích Giá Trị Ròng của Bạn: Tài Sản Trừ Nợ Nần

Giá trị ròng của bạn đơn giản là: tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Hãy phân tích rõ hơn:

Tài sản bao gồm tiền mặt, tài khoản hưu trí (401k, Roth IRA), các tài khoản đầu tư, bất động sản, phương tiện đi lại, và bất kỳ vật dụng có giá trị đáng kể nào.

Nợ phải trả gồm nợ thẻ tín dụng, vay sinh viên, vay mua nhà, vay ô tô, và các khoản nợ khác chưa thanh toán.

Ví dụ thực tế: Nếu bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la và có 10.000 đô la tiền mặt cộng với 60.000 đô la trong quỹ hưu trí, tổng tài sản của bạn là 470.000 đô la. Nếu bạn còn nợ 350.000 đô la vay mua nhà, 15.000 đô la vay ô tô, và 5.000 đô la nợ thẻ tín dụng, tổng nợ của bạn là 370.000 đô la. Vậy, giá trị ròng của bạn là 470.000 - 370.000 = 100.000 đô la.

Giá Trị Tài Sản Phù Hợp Với Mức Thu Nhập của Bạn

Đường đi của giá trị ròng phụ thuộc nhiều vào mức thu nhập và kỷ luật tiết kiệm của bạn. Người kiếm 30.000 đô la mỗi năm không nên kỳ vọng có giá trị ròng bằng người kiếm 100.000 đô la—nhưng cả hai đều có thể tích lũy tài sản đáng kể bằng cách duy trì thói quen tiết kiệm đều đặn.

Dưới đây là ví dụ về tích lũy giá trị ròng thực tế cho một người 35 tuổi đã làm việc 13 năm với lợi nhuận đầu tư trung bình 5% mỗi năm:

Thu nhập hàng năm	Tỷ lệ tiết kiệm	Tiết kiệm hàng tháng	Tổng tiết kiệm sau 13 năm	Giá trị ròng dự kiến
30.000 đô la	5%	$125	19.500 đô la	26.569 đô la
50.000 đô la	10%	$416	65.000 đô la	88.423 đô la
70.000 đô la	15%	$875	136.500 đô la	185.986 đô la
90.000 đô la	20%	1.500 đô la	234.000 đô la	318.833 đô la
110.000 đô la	25%	2.291 đô la	357.500 đô la	486.965 đô la

Chú ý mô hình: những người có thu nhập cao hơn không chỉ tích lũy nhiều của cải hơn—họ thường tiết kiệm một tỷ lệ phần trăm lớn hơn của thu nhập, điều này cộng dồn theo thời gian.

Mục Tiêu Tài Sản Theo Tuổi Dựa Trên Các Mức Thu Nhập Khác Nhau

Giá trị ròng của bạn nên tăng dần theo tuổi, đặc biệt khi bạn chuẩn bị nghỉ hưu. Sử dụng các bội số thu nhập làm chuẩn mực, đây là những gì các mức thu nhập khác nhau nên quy đổi thành giá trị ròng:

Tuổi	Bội số thu nhập	$50k Người có thu nhập thấp	$100k Người trung bình	$150k Người cao
30	1x	50.000 đô la	100.000 đô la	150.000 đô la
35	2x	100.000 đô la	200.000 đô la	300.000 đô la
40	3x	150.000 đô la	300.000 đô la	450.000 đô la
45	4x	200.000 đô la	400.000 đô la	600.000 đô la
50	6x	300.000 đô la	600.000 đô la	900.000 đô la
55	7x	350.000 đô la	700.000 đô la	1.050.000 đô la
60	8x	400.000 đô la	800.000 đô la	1.200.000 đô la
65	10x	500.000 đô la	1.000.000 đô la	1.500.000 đô la

Điểm rút ra: Giá trị ròng của bạn tỷ lệ thuận với thu nhập và tuổi tác. Ở tuổi 65, người kiếm 150.000 đô la nên hướng tới mục tiêu giá trị ròng khoảng 1,5 triệu đô la.

Tại Sao Tình Hình Cá Nhân Quan Trọng Hơn Các Quy Tắc Chung

Mặc dù các chuẩn mực này cung cấp hướng dẫn hữu ích, tình hình tài chính cá nhân của bạn có thể khác biệt đáng kể. Các yếu tố như thừa kế, chi phí bất ngờ, thay đổi nghề nghiệp hoặc các sự kiện lớn trong đời có thể thúc đẩy hoặc làm chậm quá trình tích lũy của bạn. Hãy xem các mục tiêu này như những hướng dẫn chung—chúng cho biết bạn có đang đi đúng hướng hay không, chứ không phải là bạn phải đạt chính xác một con số nào đó.

Điều quan trọng: ngay cả những người có thu nhập cao mà không tiết kiệm tích cực cũng có thể tụt lại phía sau, trong khi những người tiết kiệm kỷ luật với thu nhập trung bình có thể vượt xa bạn bè cùng trang lứa. Sự nhất quán trong tiết kiệm và đầu tư quan trọng hơn nhiều so với số tiền bạn kiếm được.

Mục Tiêu Thực Sự: Thu Nhập Hưu Trí Bền Vững

Hãy nhớ rằng giá trị ròng không chỉ là một chỉ số khoe khoang. Có $1 triệu đô la trong giá trị ròng ít nhiều vô nghĩa nếu phần lớn trong đó bị gắn bó vào nhà chính của bạn và không tạo ra thu nhập đầu tư. Mục tiêu thực sự là xây dựng các tài sản sinh ra lợi nhuận liên tục để hỗ trợ cuộc sống nghỉ hưu của bạn.

Hãy cân nhắc tư vấn với một cố vấn tài chính chỉ thu phí để đảm bảo chiến lược giá trị ròng của bạn phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu và tài sản của bạn được định vị để làm việc cho bạn lâu dài.

Xem bản gốc

Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.