Багато хто, почувши слово "кредит", хмуриться, особливо через високі відсотки і нав'язливий борг, наприклад, кредитні картки та студентські позики. Таке ставлення цілком зрозуміле — борги дійсно можуть бути нав'язливими, шкодять і гаманцю, і настрою.

Але я хочу сказати, що не всі борги однакові. У правильних умовах деякі борги насправді можуть стати інструментом для заробітку — я називаю їх "гарними боргами". Для звичайної сім’ї іпотека з розумною ставкою — класичний приклад хорошого боргу.

**Чому іпотека — це хороший борг?**

По-перше, вона дозволяє вам купити сьогодні житло за рахунок майбутніх грошей. В США приблизно 75% покупців нерухомості роблять саме так — без іпотеки купити житло майже неможливо.

По-друге, іпотечні ставки зазвичай найнижчі. Як заставний кредит, банки пропонують досить вигідні відсотки. Якщо ви вчасно погашаєте кредит, навіть при падінні цін на нерухомість, банк не захоче самовільно зруйнувати ваш дім. Це означає, що ви можете використовувати дешеві гроші для високорентабельних інвестицій — вкладати у акції, фонди, або навіть робити великі витрати, як ремонт або навчання у вищих закладах.

**Мій практичний досвід**

З 2015 року я так і граю. Тоді я взяв іпотеку на 40 тисяч доларів із власного житла і інвестував у індексний фонд S&P 500 і технологічний сектор (VGT), доки не купив нову нерухомість у 2021 році. Тоді середня ставка по кредиту була приблизно 2.5%.

За шість років я заплатив відсотків на суму 15%, але заробив на інвестиціях 110%. Простим відніманням: 110% - 15% = 95% чистого доходу. Це при сумі боргу у 40 тисяч доларів дає прибуток у 38 тисяч доларів.

Ці 38 тисяч доларів не зупинилися — вони продовжують працювати і приносити гроші. До 2025 року вони виросли до 105 тисяч доларів.

У 2022 році я повторив цей досвід. Взяв іпотеку на 120 тисяч доларів для інвестицій у VGT під 3.5%. До кінця 2025 року мої витрати на відсотки склали 12%, а дохід від інвестицій — 140%. Чистий прибуток цього разу — 120 тисяч × (140% - 12%) = 1,53 мільйона доларів.

**Підсумки**

Разом: 1,53 мільйона + 1,05 мільйона = 2,58 мільйона доларів. Це — гроші, які я заробив за десять років, використовуючи іпотечний кредит і кредитний важіль.

Головне тут — використати можливість низьких іпотечних ставок і взяти дешеві гроші для інвестицій у більш прибуткові активи. Якщо ви впевнені у своїй інвестиційній стратегії і готові витримати коливання ринку, цей шлях цілком можливий.

Звісно, це не чарівна зброя і має ризики. Ціни на нерухомість можуть впасти, інвестиції — програти, ставки — піднятися. Важливо чітко розрахувати свої цифри і не наражатися на надмірний ризик.

Як ви використовуєте іпотеку? Чи є у вас схожі інвестиційні ідеї? Запрошую поділитися своїми історіями нижче.