enkripsi pembayaran: superkonduktor di bidang pembayaran
Dalam beberapa tahun terakhir, teknologi blockchain telah secara bertahap membangun ekosistem pembayaran yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Menurut statistik, saat ini saluran pembayaran enkripsi telah menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar dolar AS, dengan volume perdagangan stablecoin mencapai 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, hampir setara dengan total volume transaksi tahunan Mastercard. Dari sudut pandang mana pun, perluasan dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tak terbantahkan.
Seperti yang dikatakan oleh CEO salah satu platform perdagangan, saluran pembayaran enkripsi sedang menjadi superkonduktor di bidang pembayaran. Mereka membangun dasar untuk sistem keuangan paralel yang dapat menawarkan kecepatan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Meskipun ide ini memakan waktu sepuluh tahun untuk benar-benar matang, saat ini kita dapat melihat ratusan perusahaan berusaha mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi kemungkinan besar akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Meskipun demikian, masih ada banyak masalah yang perlu diselesaikan, seperti:
Skala pasar perdagangan sebesar 16 triliun dolar AS
Skala pembiayaan perdagangan sebesar 89 triliun dolar
4 triliun dolar AS dalam pendanaan pra-pengiriman
Biaya rata-rata transfer internasional sebesar 7% yang tinggi
Waktu pencairan yang lama 3-5 hari kerja
14 miliar penduduk kekurangan akun bank
Artikel ini akan memeriksa secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional dari sudut pandang pembayaran tradisional, dan memberikan beberapa skenario aplikasi nyata serta perkiraan masa depan.
I. Saluran pembayaran yang ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, pertama-tama perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 jaringan organisasi kartu
Meskipun topologi jaringan organisasi kartu kredit sangat kompleks, selama 70 tahun terakhir, para peserta utama dalam transaksi kartu kredit tetap tidak berubah. Secara esensial, pembayaran kartu kredit melibatkan empat peserta utama:
Pedagang
Pemegang Kartu
Bank penerbit kartu
Bank akuisisi
Dua yang pertama sangat mudah dipahami, tetapi dua yang terakhir layak untuk dijelaskan lebih lanjut.
Bank penerbit atau lembaga penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Ketika permintaan transaksi diajukan, bank penerbit akan memutuskan apakah akan menyetujui berdasarkan pemeriksaan saldo akun pemegang kartu, batas kredit yang tersedia, dan faktor lainnya. Kartu kredit pada dasarnya adalah pinjaman dari lembaga penerbit, sedangkan kartu debit langsung mengalihkan dari akun pengguna.
Jika pedagang ingin menerima pembayaran dengan kartu kredit, mereka memerlukan lembaga akuisisi ( yang bisa berupa bank, pemroses pembayaran, gateway, atau organisasi penjualan independen ), lembaga tersebut adalah anggota yang berwenang dari jaringan organisasi kartu kredit. Istilah lembaga akuisisi berasal dari perannya dalam mewakili pedagang untuk mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana tersebut sampai ke rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu kredit itu sendiri menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit. Mereka menghubungkan lembaga pengakuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 masih menjadi standar internasional utama, yang mendefinisikan informasi pembayaran kartu kredit ( seperti otorisasi, penyelesaian, dan pengembalian dana ) bagaimana dibangun dan dipertukarkan di antara peserta jaringan. Dalam lingkungan jaringan, lembaga penerbit dan lembaga pengakuisisi seperti distributor mereka - lembaga penerbit bertanggung jawab untuk memberikan lebih banyak kartu kepada pengguna, sedangkan lembaga pengakuisisi bertanggung jawab untuk memberikan sebanyak mungkin terminal kartu dan gerbang pembayaran kepada pedagang, agar mereka dapat menerima pembayaran kartu kredit.
Selain itu, jaringan organisasi kartu kredit memiliki dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti platform perdagangan tertentu dan platform perdagangan tertentu melibatkan banyak pihak: bank penerbit, bank pengakuisisi, dan jaringan organisasi kartu kredit itu sendiri. Jaringan organisasi kartu kredit memfasilitasi komunikasi dan pengalihan transaksi, tetapi lebih mirip pasar, bergantung pada lembaga keuangan untuk menerbitkan kartu kredit dan mengelola akun pelanggan. Hanya bank yang diizinkan untuk menerbitkan kartu kredit untuk jaringan open loop. Setiap kartu debit atau kartu kredit memiliki kode identifikasi bank (BIN), yang disediakan oleh platform perdagangan tertentu kepada bank, sementara entitas non-bank seperti PayFacs memerlukan "sponsor BIN" untuk menerbitkan kartu kredit atau memproses transaksi.
Sebaliknya, jaringan tertutup seperti platform perdagangan tertentu bersifat mandiri, dikelola oleh satu perusahaan yang menangani semua aspek proses transaksi—mereka biasanya menerbitkan kartu mereka sendiri, menjadi bank mereka sendiri, dan menyediakan layanan akuisisi pedagang mereka sendiri. Pertimbangan umum adalah bahwa sistem tertutup menawarkan lebih banyak kontrol dan keuntungan yang lebih baik, tetapi dengan biaya bahwa penerimaan pedagang lebih terbatas. Sebaliknya, sistem terbuka menawarkan adopsi yang lebih luas, tetapi dengan biaya bahwa kontrol pihak yang terlibat dan pembagian pendapatan berkurang.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat biaya berlapis di dalam jaringan. Biaya pertukaran adalah bagian dari biaya pembayaran yang dibebankan oleh bank penerbit kepada pelanggan mereka untuk memberikan akses. Meskipun secara teknis, bank akuisisi membayar biaya pertukaran secara langsung, biaya tersebut biasanya dialihkan kepada pedagang. Jaringan organisasi kartu biasanya menetapkan biaya pertukaran, yang sering kali merupakan sebagian besar dari total biaya pembayaran. Biaya ini bervariasi di berbagai wilayah dan jenis transaksi. Misalnya, di Amerika Serikat, biaya kartu kredit konsumen berkisar antara ~1,2% hingga ~3%, sementara di Uni Eropa, batas maksimalnya adalah 0,3%. Selain itu, biaya kelompok kartu juga ditentukan oleh jaringan organisasi kartu, yang digunakan untuk mengkompensasi jaringan dalam menghubungkan lembaga akuisisi dan bank penerbit, serta berfungsi sebagai "saluran" untuk memastikan aliran transaksi dan dana yang akurat. Ada juga biaya penyelesaian yang harus dibayarkan kepada lembaga akuisisi, biasanya merupakan persentase dari jumlah penyelesaian transaksi atau volume transaksi.
Meskipun ini adalah pihak yang paling penting dalam rantai nilai, kenyataannya adalah bahwa struktur pasar saat ini jauh lebih kompleks dalam praktik.
Di jalur di atas, ada beberapa peserta penting lainnya:
Gateway pembayaran enkripsi dan mentransmisikan informasi pembayaran, menghubungkan penyedia layanan pembayaran dan lembaga akuisisi untuk otorisasi, dan secara real-time menyampaikan persetujuan atau penolakan transaksi kepada perusahaan.
Perwakilan pemroses pembayaran menangani pembayaran atas nama bank akuisisi. Ia meneruskan rincian transaksi dari gateway ke bank akuisisi, kemudian bank akuisisi berkomunikasi dengan bank penerbit melalui jaringan organisasi kartu untuk mendapatkan otorisasi. Pemroses pembayaran menerima respons otorisasi dan mengirimkannya kembali ke gateway untuk menyelesaikan transaksi. Ia juga menangani penyelesaian, yaitu proses di mana dana sebenarnya masuk ke rekening bank pedagang. Biasanya, bisnis mengirimkan sekelompok transaksi yang diotorisasi kepada pemroses pembayaran, dan pemroses pembayaran mengajukan transaksi tersebut kepada bank akuisisi untuk memulai transfer dana dari bank penerbit ke rekening pedagang.
Penyedia layanan pembayaran atau penyedia layanan pembayaran adalah istilah yang diperkenalkan sekitar tahun 2010 oleh suatu platform dan platform lain, mirip dengan pemroses pembayaran kecil antara pedagang dan bank akuisisi. Ini berfungsi sebagai agregator dengan menggabungkan banyak pedagang kecil ke dalam sistemnya, secara efektif menciptakan ekonomi skala, dan menyederhanakan operasi dengan mengelola aliran dana, memproses transaksi, dan memastikan pembayaran. PayFacs memiliki ID pedagang langsung dari jaringan organisasi kartu, dan bertanggung jawab untuk onboarding, kepatuhan ( seperti undang-undang anti pencucian uang ) dan tanggung jawab underwriting atas nama pedagang yang bekerja sama dengan mereka.
Platform pengaturan adalah lapisan teknologi middleware yang dapat menyederhanakan dan mengoptimalkan proses pembayaran pedagang. Ini menghubungkan ke beberapa pemroses, gerbang, dan lembaga akuisisi melalui satu API, meningkatkan tingkat keberhasilan transaksi, mengurangi biaya, dan meningkatkan kinerja dengan merutekan pembayaran berdasarkan faktor seperti lokasi atau biaya.
1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )
Otomatis Clearing House ( adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, yang sebenarnya dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Itu awalnya didirikan pada tahun 1970-an, tetapi mulai populer ketika pemerintah Amerika Serikat mulai menggunakannya untuk mengirimkan uang jaminan sosial, yang mendorong bank-bank di seluruh negeri untuk bergabung dengan jaringan tersebut. Saat ini, itu banyak digunakan untuk pengolahan gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis transaksi ACH: pengiriman uang dan penarikan. Ketika pengguna menerima gaji atau menggunakan rekening bank untuk membayar tagihan secara online, pengguna sedang menggunakan jaringan ACH. Proses ini melibatkan beberapa peserta: perusahaan atau individu yang memulai pembayaran ) penggagas (, bank mereka ) ODFI (, bank penerima ) RDFI (, dan operator yang bertindak untuk semua transaksi ini. Dalam proses ACH, penggagas mengajukan transaksi ke ODFI, kemudian ODFI mengirimkan transaksi ke operator ACH, dan kemudian operator ACH mengalihkan transaksi ke RDFI. Di akhir setiap hari, operator akan menghitung total penyelesaian bersih untuk bank anggota mereka ) Federal Reserve bertanggung jawab untuk mengelola penyelesaian aktual (.
Mengenai ACH, salah satu hal terpenting adalah bagaimana ia menangani risiko. Ketika sebuah perusahaan memulai pembayaran ACH, banknya )ODFI( bertanggung jawab untuk memastikan semuanya legal. Ini sangat penting untuk penarikan — bayangkan jika seseorang menggunakan informasi rekening bank Anda tanpa izin. Untuk mencegah hal ini, regulasi memungkinkan untuk mengajukan sengketa dalam waktu 60 hari setelah menerima laporan rekening, dan perusahaan seperti platform tertentu telah mengembangkan metode verifikasi cerdas, seperti melakukan setoran uji kecil untuk mengonfirmasi kepemilikan rekening.
Sistem ACH terus berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. Pada tahun 2015, mereka meluncurkan "ACH Hari yang Sama", yang dapat memproses pembayaran dengan lebih cepat. Meskipun demikian, ia masih bergantung pada pemrosesan batch alih-alih transfer waktu nyata, dan memiliki batasan. Misalnya, Anda tidak dapat mengirim lebih dari 25.000 dolar dalam satu transaksi, dan itu tidak berlaku untuk pembayaran internasional.
) 1.3 Transfer uang
Transfer bank adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dengan dua sistem utama di Amerika Serikat yaitu Fedwire dan CHIPS. Sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti perdagangan sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian properti. Setelah dieksekusi, transfer bank biasanya tidak dapat dibatalkan dan tidak dapat dibatalkan tanpa persetujuan penerima. Berbeda dengan jaringan pembayaran konvensional yang memproses transaksi dalam jumlah besar, transfer bank modern menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata ###RTGS(, yang berarti setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi. Ini adalah fitur penting karena sistem ini memproses ribuan miliar dolar setiap hari, dan menggunakan penyelesaian bersih tradisional memiliki risiko kebangkrutan bank yang terlalu besar.
Fedwire adalah sistem RTGS yang memungkinkan lembaga keuangan yang berpartisipasi untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. Ketika perusahaan memulai wire transfer, bank mereka akan memverifikasi permintaan, menarik dana dari akun, dan mengirim pesan ke Fedwire. Kemudian, Federal Reserve Bank akan segera menarik dana dari akun bank pengirim dan mencatatnya ke akun bank penerima, selanjutnya bank penerima akan mencatatnya ke akun penerima akhir. Hari kerja sistem berlangsung dari pukul 9 malam malam sebelumnya hingga pukul 7 malam waktu bagian timur AS, dan tutup pada akhir pekan serta hari libur federal.
CHIPS dimiliki oleh bank-bank besar AS melalui lembaga kliring, merupakan alternatif sektor swasta, tetapi dalam skala yang lebih kecil, hanya melayani beberapa bank besar. Berbeda dengan metode RTGS Fedwire, CHIPS adalah sistem penyelesaian bersih yang memungkinkan beberapa pembayaran antara pihak yang sama. Misalnya, jika Alice ingin mengirimkan 10 juta dolar kepada Bob, sementara Bob ingin mengirimkan 2 juta dolar kepada Alice, CHIPS akan menggabungkan pembayaran tersebut menjadi satu pembayaran sebesar 8 juta dolar dari Bob kepada Alice. Meskipun ini berarti bahwa pembayaran CHIPS memerlukan waktu lebih lama dibandingkan transaksi real-time, sebagian besar pembayaran tetap diselesaikan dalam hari yang sama.
Sebagai pelengkap sistem ini, SWIFT sebenarnya bukanlah sistem pembayaran, melainkan jaringan informasi global yang ditujukan untuk lembaga keuangan. Ini adalah organisasi koperasi yang dimiliki oleh anggotanya, dengan pemegang saham yang mewakili lebih dari 11.000 organisasi anggota. SWIFT memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman, di mana banyak dari informasi tersebut memulai transaksi pembayaran lintas berbagai jaringan. Menurut sebuah platform, transfer SWIFT memerlukan waktu sekitar 18 jam untuk diselesaikan.
Dalam proses umum, pengirim dana menginstruksikan banknya untuk mengirimkan transfer uang ke penerima. Rantai nilai di bawah ini adalah situasi sederhana di mana kedua bank tergabung dalam jaringan transfer uang yang sama.
![enkripsi pembayaran: Mengapa menjadi superkonduktor pembayaran tradisional?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-535974b651745f09cd9a7b64a5cc2022.webp(
Dalam situasi yang lebih kompleks, terutama dalam pembayaran lintas batas, transaksi perlu dilakukan melalui jaringan bank pengantara, biasanya menggunakan SWIFT untuk mengoordinasikan pembayaran.
Enkripsi saluran pembayaran muncul, membentuk kembali tatanan keuangan global
enkripsi pembayaran: superkonduktor di bidang pembayaran
Dalam beberapa tahun terakhir, teknologi blockchain telah secara bertahap membangun ekosistem pembayaran yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Menurut statistik, saat ini saluran pembayaran enkripsi telah menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar dolar AS, dengan volume perdagangan stablecoin mencapai 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, hampir setara dengan total volume transaksi tahunan Mastercard. Dari sudut pandang mana pun, perluasan dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tak terbantahkan.
Seperti yang dikatakan oleh CEO salah satu platform perdagangan, saluran pembayaran enkripsi sedang menjadi superkonduktor di bidang pembayaran. Mereka membangun dasar untuk sistem keuangan paralel yang dapat menawarkan kecepatan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Meskipun ide ini memakan waktu sepuluh tahun untuk benar-benar matang, saat ini kita dapat melihat ratusan perusahaan berusaha mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi kemungkinan besar akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Meskipun demikian, masih ada banyak masalah yang perlu diselesaikan, seperti:
Artikel ini akan memeriksa secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional dari sudut pandang pembayaran tradisional, dan memberikan beberapa skenario aplikasi nyata serta perkiraan masa depan.
I. Saluran pembayaran yang ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, pertama-tama perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 jaringan organisasi kartu
Meskipun topologi jaringan organisasi kartu kredit sangat kompleks, selama 70 tahun terakhir, para peserta utama dalam transaksi kartu kredit tetap tidak berubah. Secara esensial, pembayaran kartu kredit melibatkan empat peserta utama:
Dua yang pertama sangat mudah dipahami, tetapi dua yang terakhir layak untuk dijelaskan lebih lanjut.
Bank penerbit atau lembaga penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Ketika permintaan transaksi diajukan, bank penerbit akan memutuskan apakah akan menyetujui berdasarkan pemeriksaan saldo akun pemegang kartu, batas kredit yang tersedia, dan faktor lainnya. Kartu kredit pada dasarnya adalah pinjaman dari lembaga penerbit, sedangkan kartu debit langsung mengalihkan dari akun pengguna.
Jika pedagang ingin menerima pembayaran dengan kartu kredit, mereka memerlukan lembaga akuisisi ( yang bisa berupa bank, pemroses pembayaran, gateway, atau organisasi penjualan independen ), lembaga tersebut adalah anggota yang berwenang dari jaringan organisasi kartu kredit. Istilah lembaga akuisisi berasal dari perannya dalam mewakili pedagang untuk mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana tersebut sampai ke rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu kredit itu sendiri menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit. Mereka menghubungkan lembaga pengakuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 masih menjadi standar internasional utama, yang mendefinisikan informasi pembayaran kartu kredit ( seperti otorisasi, penyelesaian, dan pengembalian dana ) bagaimana dibangun dan dipertukarkan di antara peserta jaringan. Dalam lingkungan jaringan, lembaga penerbit dan lembaga pengakuisisi seperti distributor mereka - lembaga penerbit bertanggung jawab untuk memberikan lebih banyak kartu kepada pengguna, sedangkan lembaga pengakuisisi bertanggung jawab untuk memberikan sebanyak mungkin terminal kartu dan gerbang pembayaran kepada pedagang, agar mereka dapat menerima pembayaran kartu kredit.
Selain itu, jaringan organisasi kartu kredit memiliki dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti platform perdagangan tertentu dan platform perdagangan tertentu melibatkan banyak pihak: bank penerbit, bank pengakuisisi, dan jaringan organisasi kartu kredit itu sendiri. Jaringan organisasi kartu kredit memfasilitasi komunikasi dan pengalihan transaksi, tetapi lebih mirip pasar, bergantung pada lembaga keuangan untuk menerbitkan kartu kredit dan mengelola akun pelanggan. Hanya bank yang diizinkan untuk menerbitkan kartu kredit untuk jaringan open loop. Setiap kartu debit atau kartu kredit memiliki kode identifikasi bank (BIN), yang disediakan oleh platform perdagangan tertentu kepada bank, sementara entitas non-bank seperti PayFacs memerlukan "sponsor BIN" untuk menerbitkan kartu kredit atau memproses transaksi.
Sebaliknya, jaringan tertutup seperti platform perdagangan tertentu bersifat mandiri, dikelola oleh satu perusahaan yang menangani semua aspek proses transaksi—mereka biasanya menerbitkan kartu mereka sendiri, menjadi bank mereka sendiri, dan menyediakan layanan akuisisi pedagang mereka sendiri. Pertimbangan umum adalah bahwa sistem tertutup menawarkan lebih banyak kontrol dan keuntungan yang lebih baik, tetapi dengan biaya bahwa penerimaan pedagang lebih terbatas. Sebaliknya, sistem terbuka menawarkan adopsi yang lebih luas, tetapi dengan biaya bahwa kontrol pihak yang terlibat dan pembagian pendapatan berkurang.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat biaya berlapis di dalam jaringan. Biaya pertukaran adalah bagian dari biaya pembayaran yang dibebankan oleh bank penerbit kepada pelanggan mereka untuk memberikan akses. Meskipun secara teknis, bank akuisisi membayar biaya pertukaran secara langsung, biaya tersebut biasanya dialihkan kepada pedagang. Jaringan organisasi kartu biasanya menetapkan biaya pertukaran, yang sering kali merupakan sebagian besar dari total biaya pembayaran. Biaya ini bervariasi di berbagai wilayah dan jenis transaksi. Misalnya, di Amerika Serikat, biaya kartu kredit konsumen berkisar antara ~1,2% hingga ~3%, sementara di Uni Eropa, batas maksimalnya adalah 0,3%. Selain itu, biaya kelompok kartu juga ditentukan oleh jaringan organisasi kartu, yang digunakan untuk mengkompensasi jaringan dalam menghubungkan lembaga akuisisi dan bank penerbit, serta berfungsi sebagai "saluran" untuk memastikan aliran transaksi dan dana yang akurat. Ada juga biaya penyelesaian yang harus dibayarkan kepada lembaga akuisisi, biasanya merupakan persentase dari jumlah penyelesaian transaksi atau volume transaksi.
Meskipun ini adalah pihak yang paling penting dalam rantai nilai, kenyataannya adalah bahwa struktur pasar saat ini jauh lebih kompleks dalam praktik.
Di jalur di atas, ada beberapa peserta penting lainnya:
Gateway pembayaran enkripsi dan mentransmisikan informasi pembayaran, menghubungkan penyedia layanan pembayaran dan lembaga akuisisi untuk otorisasi, dan secara real-time menyampaikan persetujuan atau penolakan transaksi kepada perusahaan.
Perwakilan pemroses pembayaran menangani pembayaran atas nama bank akuisisi. Ia meneruskan rincian transaksi dari gateway ke bank akuisisi, kemudian bank akuisisi berkomunikasi dengan bank penerbit melalui jaringan organisasi kartu untuk mendapatkan otorisasi. Pemroses pembayaran menerima respons otorisasi dan mengirimkannya kembali ke gateway untuk menyelesaikan transaksi. Ia juga menangani penyelesaian, yaitu proses di mana dana sebenarnya masuk ke rekening bank pedagang. Biasanya, bisnis mengirimkan sekelompok transaksi yang diotorisasi kepada pemroses pembayaran, dan pemroses pembayaran mengajukan transaksi tersebut kepada bank akuisisi untuk memulai transfer dana dari bank penerbit ke rekening pedagang.
Penyedia layanan pembayaran atau penyedia layanan pembayaran adalah istilah yang diperkenalkan sekitar tahun 2010 oleh suatu platform dan platform lain, mirip dengan pemroses pembayaran kecil antara pedagang dan bank akuisisi. Ini berfungsi sebagai agregator dengan menggabungkan banyak pedagang kecil ke dalam sistemnya, secara efektif menciptakan ekonomi skala, dan menyederhanakan operasi dengan mengelola aliran dana, memproses transaksi, dan memastikan pembayaran. PayFacs memiliki ID pedagang langsung dari jaringan organisasi kartu, dan bertanggung jawab untuk onboarding, kepatuhan ( seperti undang-undang anti pencucian uang ) dan tanggung jawab underwriting atas nama pedagang yang bekerja sama dengan mereka.
Platform pengaturan adalah lapisan teknologi middleware yang dapat menyederhanakan dan mengoptimalkan proses pembayaran pedagang. Ini menghubungkan ke beberapa pemroses, gerbang, dan lembaga akuisisi melalui satu API, meningkatkan tingkat keberhasilan transaksi, mengurangi biaya, dan meningkatkan kinerja dengan merutekan pembayaran berdasarkan faktor seperti lokasi atau biaya.
1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )
Otomatis Clearing House ( adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, yang sebenarnya dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Itu awalnya didirikan pada tahun 1970-an, tetapi mulai populer ketika pemerintah Amerika Serikat mulai menggunakannya untuk mengirimkan uang jaminan sosial, yang mendorong bank-bank di seluruh negeri untuk bergabung dengan jaringan tersebut. Saat ini, itu banyak digunakan untuk pengolahan gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis transaksi ACH: pengiriman uang dan penarikan. Ketika pengguna menerima gaji atau menggunakan rekening bank untuk membayar tagihan secara online, pengguna sedang menggunakan jaringan ACH. Proses ini melibatkan beberapa peserta: perusahaan atau individu yang memulai pembayaran ) penggagas (, bank mereka ) ODFI (, bank penerima ) RDFI (, dan operator yang bertindak untuk semua transaksi ini. Dalam proses ACH, penggagas mengajukan transaksi ke ODFI, kemudian ODFI mengirimkan transaksi ke operator ACH, dan kemudian operator ACH mengalihkan transaksi ke RDFI. Di akhir setiap hari, operator akan menghitung total penyelesaian bersih untuk bank anggota mereka ) Federal Reserve bertanggung jawab untuk mengelola penyelesaian aktual (.
Mengenai ACH, salah satu hal terpenting adalah bagaimana ia menangani risiko. Ketika sebuah perusahaan memulai pembayaran ACH, banknya )ODFI( bertanggung jawab untuk memastikan semuanya legal. Ini sangat penting untuk penarikan — bayangkan jika seseorang menggunakan informasi rekening bank Anda tanpa izin. Untuk mencegah hal ini, regulasi memungkinkan untuk mengajukan sengketa dalam waktu 60 hari setelah menerima laporan rekening, dan perusahaan seperti platform tertentu telah mengembangkan metode verifikasi cerdas, seperti melakukan setoran uji kecil untuk mengonfirmasi kepemilikan rekening.
Sistem ACH terus berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. Pada tahun 2015, mereka meluncurkan "ACH Hari yang Sama", yang dapat memproses pembayaran dengan lebih cepat. Meskipun demikian, ia masih bergantung pada pemrosesan batch alih-alih transfer waktu nyata, dan memiliki batasan. Misalnya, Anda tidak dapat mengirim lebih dari 25.000 dolar dalam satu transaksi, dan itu tidak berlaku untuk pembayaran internasional.
) 1.3 Transfer uang
Transfer bank adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dengan dua sistem utama di Amerika Serikat yaitu Fedwire dan CHIPS. Sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti perdagangan sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian properti. Setelah dieksekusi, transfer bank biasanya tidak dapat dibatalkan dan tidak dapat dibatalkan tanpa persetujuan penerima. Berbeda dengan jaringan pembayaran konvensional yang memproses transaksi dalam jumlah besar, transfer bank modern menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata ###RTGS(, yang berarti setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi. Ini adalah fitur penting karena sistem ini memproses ribuan miliar dolar setiap hari, dan menggunakan penyelesaian bersih tradisional memiliki risiko kebangkrutan bank yang terlalu besar.
Fedwire adalah sistem RTGS yang memungkinkan lembaga keuangan yang berpartisipasi untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. Ketika perusahaan memulai wire transfer, bank mereka akan memverifikasi permintaan, menarik dana dari akun, dan mengirim pesan ke Fedwire. Kemudian, Federal Reserve Bank akan segera menarik dana dari akun bank pengirim dan mencatatnya ke akun bank penerima, selanjutnya bank penerima akan mencatatnya ke akun penerima akhir. Hari kerja sistem berlangsung dari pukul 9 malam malam sebelumnya hingga pukul 7 malam waktu bagian timur AS, dan tutup pada akhir pekan serta hari libur federal.
CHIPS dimiliki oleh bank-bank besar AS melalui lembaga kliring, merupakan alternatif sektor swasta, tetapi dalam skala yang lebih kecil, hanya melayani beberapa bank besar. Berbeda dengan metode RTGS Fedwire, CHIPS adalah sistem penyelesaian bersih yang memungkinkan beberapa pembayaran antara pihak yang sama. Misalnya, jika Alice ingin mengirimkan 10 juta dolar kepada Bob, sementara Bob ingin mengirimkan 2 juta dolar kepada Alice, CHIPS akan menggabungkan pembayaran tersebut menjadi satu pembayaran sebesar 8 juta dolar dari Bob kepada Alice. Meskipun ini berarti bahwa pembayaran CHIPS memerlukan waktu lebih lama dibandingkan transaksi real-time, sebagian besar pembayaran tetap diselesaikan dalam hari yang sama.
Sebagai pelengkap sistem ini, SWIFT sebenarnya bukanlah sistem pembayaran, melainkan jaringan informasi global yang ditujukan untuk lembaga keuangan. Ini adalah organisasi koperasi yang dimiliki oleh anggotanya, dengan pemegang saham yang mewakili lebih dari 11.000 organisasi anggota. SWIFT memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman, di mana banyak dari informasi tersebut memulai transaksi pembayaran lintas berbagai jaringan. Menurut sebuah platform, transfer SWIFT memerlukan waktu sekitar 18 jam untuk diselesaikan.
Dalam proses umum, pengirim dana menginstruksikan banknya untuk mengirimkan transfer uang ke penerima. Rantai nilai di bawah ini adalah situasi sederhana di mana kedua bank tergabung dalam jaringan transfer uang yang sama.
![enkripsi pembayaran: Mengapa menjadi superkonduktor pembayaran tradisional?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-535974b651745f09cd9a7b64a5cc2022.webp(
Dalam situasi yang lebih kompleks, terutama dalam pembayaran lintas batas, transaksi perlu dilakukan melalui jaringan bank pengantara, biasanya menggunakan SWIFT untuk mengoordinasikan pembayaran.
![enkripsi pembayaran saluran: mengapa menjadi transmisi