アメリカもオープンバンキングに勝つのか？PSD2の導入で230億ポンドの金融サービス市場を構築する

アメリカの消費者金融保護局はオープンバンキングを推進し、銀行業界は強力に反転しています

米国消費者金融保護局（CFPB）は、2024年10月に「1033条項」を通過し、正式に米国版支払いサービス指令（PSD2）を開始しました。金融機関は、小切手口座、貯蓄口座、クレジットカード、プリペイドカード、電子ウォレットなどの支払いツールの情報を含め、消費者が金融情報に無料でアクセスして転送できるようにする必要があります。これにより、米国の開放銀行市場は最大230億ドルのビジネスチャンスを創出することができます。この新しい規制の公表は、「トレーサビリティ」として2010年の「ドッド＝フランク法案」（Dodd-Frank Act）に遡ります。この法律は、銀行の不適切なリスク負担を抑制し、消費者の権利保護を強化することを目的としています。CFPBの設立は、銀行業界の反競争的行為を制御するためのものであり、1033条項の導入は、より開放的で競争力のある方向に向かう米国の金融規制の象徴です。

欧州連合（EU）の経験は、米国において基準を確立し、オープンバンキングのイノベーションは既に規模を持っています。

2018年には、欧州連合(EU)が改正された決済サービス指令(PSD2)を採択し、金融機関がアプリケーション・プログラミング・インターフェース(API)を通じて顧客データを共有するための法的および規制的枠組みを確立し、金融サービスのイノベーションの基盤を築きました。

現在、ヨーロッパは世界の銀行API製品の46%を占め、オープンバンキング産業ではリードしています。それに対して、安全で規制された競争的なデータ共有環境の開発において、アメリカは比較的遅れています。

出典：Platformable。ヨーロッパは、世界の銀行API製品の46％を占め、オープンバンキング産業でリーディングの地位を占めています。

しかし、アメリカは世界最大かつ最も革新的な市場であり、この状況はすぐに変わると予想されています。データによると、アメリカの消費者は平均して3〜4つの金融技術アプリと5つの銀行アカウントを使用しており、市場がオープンバンキングサービスに対する巨大な需要を反映しています。アメリカはEUのような厳格な一般データ保護規制（GDPR）を採用する可能性は低いですが、適切な監視フレームワークの下で、金融データは安全に共有され、市場競争が促進されることがヨーロッパのPSD2の経験によって証明されています。

銀行業界は疑問を投げかけていますが、オープンバンキングのトレンドは止められません

銀行業者は、1033条項の実施に強く反対し、すぐにCFPBに対して権限超過の申し立てを行いました。彼らはデータセキュリティの懸念、データ使用の可視性の欠如、詐欺リスクの増加、実施スケジュールの不合理性など、一連の疑問を提起しています。

特に顧客データの権利確定において、第三者によるデータの濫用による法的責任は銀行が負うため、潜在的なリスクが存在する。しかし、現代の自由な社会では、個人データに対する消費者の自主権が不可逆的なトレンドとなっており、高度に集中し利益が豊富な銀行業界はデータの壁を維持することが困難となっています。01928374656574839201

Source: Forbes 同行はCFPBを告発した

オープンバンキングエコシステムの将来展望

金融業界は大きな変革を迎えており、成功のカギはオープンとセキュリティのバランスを取る方法にあります。専門家は、技術的セキュリティと法的責任の両方の問題を解決できるリスクマネージャーが真の勝者であると指摘しています。彼らはデータ共有の技術的セキュリティを確保するだけでなく、銀行と第三者サービスプロバイダー間の責任移転を適切に処理するために、法的枠組みを整備する必要があります。

ビジネス史家のLeon Megginsonは1963年に述べたように、「変革の中で生き残る種は、最も強力なものや最も賢いものではなく、変化に適応できるものです。」

この文は現在のアメリカのオープンバンキングの発展に最も適しています。1033条の実施により、アメリカの金融業界は変革の岐路に立っており、文化の変化に適応し、消費者の権利を守りながら、安全で建設的なオープンバンキングのエコシステムを構築する方法は、将来の発展における重要な課題です。

『アメリカもオープンバンキングを実現する？PSD2を導入し、230億ドルの金融サービス市場を作り出す』この記事は最初に『暗号化都市』で公開されました