インターネットは金融の近道を好む。特にソーシャルメディアで流布している非常に人気のある戦術の一つは、月に2回の戦略的なクレジットカードの支払いを行うこと — 具体的には、支払期日の15日前と3日前にそれぞれ支払うことで、クレジットスコアを劇的に向上させることができると示唆している。これは魅力的に聞こえるし、ほとんど信じ難いほど良さそうだ。しかし、それは事実ではない。このいわゆる15/3メソッドは、オンラインの金融コミュニティで繰り返される神話となっているが、その根底にある約束は、実際のクレジットスコアの仕組みと一致していない。クレジットの専門家であり、FICOや信用情報機関のEquifaxと直接仕事をしたジョン・ウルツハイマーによると、この種の誤解は定期的に生じるという。「数年おきにこういった考えが勢いを増すことがあるが、実質的な根拠は全くない」と彼は説明している。混乱の原因は、クレジットカードに関する真実の一片—支払タイミングが重要だという点—に由来することが多いが、15/3戦略で述べられる具体的な仕組みは、信用情報機関が情報を処理する方法やクレジットスコアの評価モデルの仕組みを反映していない。## クレジットカードの支払いと信用情報機関への報告の実際の仕組みなぜ15/3メソッドが失敗するのか理解するには、クレジットカード会社が実際に信用情報機関に情報を報告するタイミングを知る必要がある。重要な日付は支払期日ではなく、ステートメントの締め日だ。これらは請求サイクルの中で非常に異なる瞬間である。クレジットカード会社は通常、ステートメントの締め日付近に信用情報機関に報告し、これは月に一度だけ行われる。支払期日はその約3週間後に設定されている。15/3戦略が提案するように、支払期日の15日前と3日前に支払いを行うタイミングは、すでに信用情報機関に報告された後のタイミングとなるため、影響を与えることはできない。タイムラインを考えてみよう：例えば、今月の10日にステートメントが締められるとする。その時点で、クレジットカード会社はあなたの残高とクレジットリミットを信用情報機関に報告している。支払期日は30日だ。15日と27日に支払いを行うと、15/3メソッドが示すタイミングは、すでに報告が完了した後になるため、その請求サイクルの利用率には影響しない。## 利用率とステートメント締め日を理解するここに一つの真実の核がある：クレジット利用率は、クレジットスコアにとって非常に重要な要素だ。クレジット利用率とは、利用可能なクレジットのうち実際に使用している割合のことだ。例えば、クレジットリミットが5,000ドルで、2,500ドルの残高がある場合、利用率は50％になる。クレジットスコアのモデルは、低い利用率を高く評価する。一般的に、利用率が30％未満だと良好とされ、10％未満が理想的とされる。5,000ドルの例では、残高を1,500ドル未満または500ドル未満に抑えることが望ましい。クレジット利用率はFICOスコアの約30％を占めており、最も影響力のある要素の一つだ。もし、15/3メソッドが支払期日ではなく、ステートメントの締め日をターゲットにしていた場合、少しだけ価値が出る可能性がある—それは、15と3という数字自体が重要なのではなく、ステートメント締め日前に残高を減らすことで、その月の報告される利用率を下げることができるからだ。しかし、この改善は一時的であり、クレジット構築の観点からは見た目だけの効果に過ぎない。次の請求サイクルが締められ、残高が再び報告されると、利用率は通常の水準に戻る。ウルツハイマーはこの点を明確に強調している。「15日前や3日前に支払いを行うことに特別な意味は全くない。毎日支払っても構わない。特定のタイミングが、ステートメント締め日前に支払うのと違いを生むことはない」と。クレジットカード会社は単に請求サイクルの終了時点で残高を報告しているだけであり、その間に行った中間支払いのタイミングは、その報告された数字には関係ない。## 支払い頻度とクレジットスコアへの影響に関する事実15/3の神話の一つは、月に複数回支払いを行うことで、支払い履歴やクレジットスコアに追加のポイントが付くという考えだ。これは誤りだ。クレジット情報機関は月に一度しか報告しないため、その月に一回の支払いをきちんと行えば、それだけで十分だ。複数回支払ったとしても、信用情報機関は一回のオンタイム支払いとして記録する。複数回支払うことは、信用の規律を示す印象を与えることができ、心理的に整理整頓の助けになるかもしれない。給与支払いと支払いタイミングを合わせることもできるだろう。しかし、クレジットスコアの観点からは、1つの請求サイクル内での支払い頻度は、追加のメリットをもたらさない。具体的な数字—15日と3日—は、クレジットスコアの仕組みの中で何かのメカニズムに基づいているわけではない。これらは、ソーシャルメディアでの反復によって何となく広まった恣意的な選択に過ぎない。ステートメント締め日前に利用率を最適化したい場合、締め日の1日前に支払うのと、15日前に支払うのとでは、実質的に同じ効果しかない。## 実際にクレジットスコアに影響を与える要素FICOの公式フレームワークによると、クレジットスコアは以下の要素によって決定され、その重要度の順番は次の通りだ。- **支払い履歴**（35％）：請求を期日通りに支払うかどうか- **クレジット利用率**（30％）：利用可能なクレジットのうち使用している割合- **クレジット履歴の長さ**（15％）：クレジットアカウントの保有期間- **クレジットの種類**（10％）：クレジットの種類の多様性（カード、ローン、住宅ローンなど）- **最近の信用照会**（10％）：新たなクレジット申請15/3メソッドは、これらのカテゴリーのいずれも直接的に改善しない。だが、この方法を守ることで、最も重要な要素—期日通りの支払い—を守ることにはつながる。クレジットを構築する最も効果的な方法は、シンプルに、支払いを遅れずに行い、利用率を低く保ち（特にステートメント締め日付近で）、古いアカウントを維持し、不必要なクレジット申請を避け、多様なクレジットを責任を持って利用することだ。これらの実践は、一時的な見せかけの改善ではなく、真の信用力を築く。住宅ローンの支払いにクレジットカードを使えるかどうかなどの代替支払い方法については、多くの住宅ローン貸し手は、信頼性の高い支払い処理を確保したいため、直接のクレジットカード支払いを受け付けていないことが多い。こうした義務にクレジットカードを使うと、追加の複雑さやコストが発生し、貸し手の好みに合わない場合もある。ただし、一部のサードパーティサービスでは手数料を伴ってこれを可能にしているケースもある。「実際のところ、15/3のような戦略に従って早めに支払うことは、クレジットスコアに大きな改善をもたらさない」とウルツハイマーは締めくくった。本当のクレジット構築には、忍耐と一貫した責任ある行動が必要であり、巧妙なタイミングのトリックではない。
なぜ15/3クレジットカード支払い戦略は効果がないのか — そして実際にスコアを向上させる方法
インターネットは金融の近道を好む。特にソーシャルメディアで流布している非常に人気のある戦術の一つは、月に2回の戦略的なクレジットカードの支払いを行うこと — 具体的には、支払期日の15日前と3日前にそれぞれ支払うことで、クレジットスコアを劇的に向上させることができると示唆している。これは魅力的に聞こえるし、ほとんど信じ難いほど良さそうだ。しかし、それは事実ではない。このいわゆる15/3メソッドは、オンラインの金融コミュニティで繰り返される神話となっているが、その根底にある約束は、実際のクレジットスコアの仕組みと一致していない。
クレジットの専門家であり、FICOや信用情報機関のEquifaxと直接仕事をしたジョン・ウルツハイマーによると、この種の誤解は定期的に生じるという。「数年おきにこういった考えが勢いを増すことがあるが、実質的な根拠は全くない」と彼は説明している。混乱の原因は、クレジットカードに関する真実の一片—支払タイミングが重要だという点—に由来することが多いが、15/3戦略で述べられる具体的な仕組みは、信用情報機関が情報を処理する方法やクレジットスコアの評価モデルの仕組みを反映していない。
クレジットカードの支払いと信用情報機関への報告の実際の仕組み
なぜ15/3メソッドが失敗するのか理解するには、クレジットカード会社が実際に信用情報機関に情報を報告するタイミングを知る必要がある。重要な日付は支払期日ではなく、ステートメントの締め日だ。これらは請求サイクルの中で非常に異なる瞬間である。
クレジットカード会社は通常、ステートメントの締め日付近に信用情報機関に報告し、これは月に一度だけ行われる。支払期日はその約3週間後に設定されている。15/3戦略が提案するように、支払期日の15日前と3日前に支払いを行うタイミングは、すでに信用情報機関に報告された後のタイミングとなるため、影響を与えることはできない。
タイムラインを考えてみよう：例えば、今月の10日にステートメントが締められるとする。その時点で、クレジットカード会社はあなたの残高とクレジットリミットを信用情報機関に報告している。支払期日は30日だ。15日と27日に支払いを行うと、15/3メソッドが示すタイミングは、すでに報告が完了した後になるため、その請求サイクルの利用率には影響しない。
利用率とステートメント締め日を理解する
ここに一つの真実の核がある：クレジット利用率は、クレジットスコアにとって非常に重要な要素だ。クレジット利用率とは、利用可能なクレジットのうち実際に使用している割合のことだ。例えば、クレジットリミットが5,000ドルで、2,500ドルの残高がある場合、利用率は50％になる。
クレジットスコアのモデルは、低い利用率を高く評価する。一般的に、利用率が30％未満だと良好とされ、10％未満が理想的とされる。5,000ドルの例では、残高を1,500ドル未満または500ドル未満に抑えることが望ましい。クレジット利用率はFICOスコアの約30％を占めており、最も影響力のある要素の一つだ。
もし、15/3メソッドが支払期日ではなく、ステートメントの締め日をターゲットにしていた場合、少しだけ価値が出る可能性がある—それは、15と3という数字自体が重要なのではなく、ステートメント締め日前に残高を減らすことで、その月の報告される利用率を下げることができるからだ。しかし、この改善は一時的であり、クレジット構築の観点からは見た目だけの効果に過ぎない。次の請求サイクルが締められ、残高が再び報告されると、利用率は通常の水準に戻る。
ウルツハイマーはこの点を明確に強調している。「15日前や3日前に支払いを行うことに特別な意味は全くない。毎日支払っても構わない。特定のタイミングが、ステートメント締め日前に支払うのと違いを生むことはない」と。クレジットカード会社は単に請求サイクルの終了時点で残高を報告しているだけであり、その間に行った中間支払いのタイミングは、その報告された数字には関係ない。
支払い頻度とクレジットスコアへの影響に関する事実
15/3の神話の一つは、月に複数回支払いを行うことで、支払い履歴やクレジットスコアに追加のポイントが付くという考えだ。これは誤りだ。クレジット情報機関は月に一度しか報告しないため、その月に一回の支払いをきちんと行えば、それだけで十分だ。複数回支払ったとしても、信用情報機関は一回のオンタイム支払いとして記録する。
複数回支払うことは、信用の規律を示す印象を与えることができ、心理的に整理整頓の助けになるかもしれない。給与支払いと支払いタイミングを合わせることもできるだろう。しかし、クレジットスコアの観点からは、1つの請求サイクル内での支払い頻度は、追加のメリットをもたらさない。
具体的な数字—15日と3日—は、クレジットスコアの仕組みの中で何かのメカニズムに基づいているわけではない。これらは、ソーシャルメディアでの反復によって何となく広まった恣意的な選択に過ぎない。ステートメント締め日前に利用率を最適化したい場合、締め日の1日前に支払うのと、15日前に支払うのとでは、実質的に同じ効果しかない。
実際にクレジットスコアに影響を与える要素
FICOの公式フレームワークによると、クレジットスコアは以下の要素によって決定され、その重要度の順番は次の通りだ。
15/3メソッドは、これらのカテゴリーのいずれも直接的に改善しない。だが、この方法を守ることで、最も重要な要素—期日通りの支払い—を守ることにはつながる。
クレジットを構築する最も効果的な方法は、シンプルに、支払いを遅れずに行い、利用率を低く保ち（特にステートメント締め日付近で）、古いアカウントを維持し、不必要なクレジット申請を避け、多様なクレジットを責任を持って利用することだ。これらの実践は、一時的な見せかけの改善ではなく、真の信用力を築く。
住宅ローンの支払いにクレジットカードを使えるかどうかなどの代替支払い方法については、多くの住宅ローン貸し手は、信頼性の高い支払い処理を確保したいため、直接のクレジットカード支払いを受け付けていないことが多い。こうした義務にクレジットカードを使うと、追加の複雑さやコストが発生し、貸し手の好みに合わない場合もある。ただし、一部のサードパーティサービスでは手数料を伴ってこれを可能にしているケースもある。
「実際のところ、15/3のような戦略に従って早めに支払うことは、クレジットスコアに大きな改善をもたらさない」とウルツハイマーは締めくくった。本当のクレジット構築には、忍耐と一貫した責任ある行動が必要であり、巧妙なタイミングのトリックではない。