社会保障はいつ請求すべきか？この質問は何百万人ものアメリカ人を夜も眠れなくさせる。実際のところ、あなたの請求年齢は退職後の経済的安定を大きく左右する。早くて62歳から受給を開始できるが、その年齢での平均的な社会保障給付額は、待つ場合よりもかなり低い—しかし、決定は一律ではない。ほとんどの退職者にとって、社会保障は最大の退職後の収入源を占めている。予算・政策センター（Center on Budget and Policy Priorities）の報告によると、このプログラムは毎年2270万人を貧困から救い、そのうち1600万人以上は65歳以上の高齢者だ。しかし、退職者の80〜90％がこれらの月々の支払いに頼っているため、自分の請求決定が生涯収入にどのように影響するかを理解することが不可欠である。## 退職後の支払いを形成する4つの要素請求時期を決める前に、社会保障局（SSA）が月額支給額を計算する際に何を基準にしているのかを理解する必要がある。計算式は複雑ではなく、4つの重要な要素から成る。**あなたの勤務歴と収入記録**が基礎となる。SSAはあなたの最高35年間の収入（インフレ調整済み）を見ている。働かなかった年はゼロとみなされ、平均額を下げることになる。つまり、働いた年を増やすほど、最終的な給付額は増加する。**完全退職年齢**は、100％の給付を受け取る資格を得る年齢だ。1960年以降に生まれた場合は67歳。これはあなたがコントロールできない唯一の要素であり、完全にあなたの生年によって決まる。**請求年齢**はあなたが完全にコントロールできる部分だ。この決定が生涯収入に最も大きな影響を与える。62歳、67歳、70歳で請求する違いを理解することが非常に重要な理由だ。仕組みはシンプル：長く待つほど、月額支給額は増える。62歳から70歳まで請求を遅らせるごとに、月額支給額は約8％増加する。これは時間とともに大きく積み重なる。## 数字で見る：各年齢で実際に受け取る金額SSAの2023年後半のデータによると、退職者の実際の支給額は次の通りだ。- **62歳**：平均$1,298/月- **67歳**：平均$1,884/月- **70歳**：平均$2,038/月62歳から70歳への増加は57％の増加を意味し、月々の収入が大きく増えるだけでなく、年額にすると$8,940の差が出る。ただし、注意点もある。早期請求（62歳）は、完全退職年齢時の額よりも通常30％少ない減額された額に永久に固定される。たとえ90歳まで生きても、その減額分は回復しない。## なぜ多くの人が早く請求しすぎるのか—そして実際の研究結果ここが興味深いポイントだ。2019年のUnited Incomeの研究では、ミシガン大学の健康と退職研究（Health and Retirement Study）のデータを用いて、2万人の実際の退職請求決定を分析した。研究者たちは問いかけた：退職者は生涯収入を最大化する最適な選択をしているのか？答えは明白だった：わずか4％の労働者だけが真に最適な決定をしていた。さらに驚くべきことに、実際の請求パターンと最適と考えられるパターンを比較すると、逆の結果が出た。多くの退職者は62歳、63歳、64歳で急いで請求した（即時の現金を求めて）。しかし、その早期請求が生涯の利益最大化にとって最適だったのは、わずか約8％だった。一方、調査対象の2万人のうち57％は、70歳まで待つことで生涯収入を大きく増やせたと示された。67歳が最適だったのは約10％—70歳の圧倒的な優位性には遠く及ばない。## 62歳で請求することが実際に経済的に合理的な場合これは、62歳で請求するのが常に間違いだというわけではない。特定の状況では早期請求が合理的となる。**寿命が短い場合**：慢性的な健康問題で寿命が縮まる見込みがある場合、早期請求は戦略的に妥当だ。80代後半に到達しそうにないなら、今受け取るのは合理的な選択だ。**低収入の配偶者を支える家庭の場合**：副収入者は、早めに請求して即時の家庭の現金流を増やすことが有利な場合がある。特にパートナーが遅れて請求し、自分の給付を最大化しようとしている場合だ。**差し迫った退職の必要性がある場合**：経済的困難や失業により、選択肢がなくなることもある。生涯収入の最適化には反するが、家庭の安定を保つために早期請求を選ぶケースもある。**制度の不確実性に直面している場合**：社会保障は2097年までに224兆円の資金不足が予測されている。2033年までに何の手も打たなければ、給付は最大23％削減される可能性がある。リタイア者の中には、将来の削減を見越して早めに請求し、「高い給付を確保」しようとする戦略もある。## まとめ：忍耐が最も賢明な選択ほとんどのアメリカ人にとって、研究結果は明白だ：待つことが最も得策だ。70歳で月額$2,038を受け取る人は、62歳で月額$1,298を受け取る人よりも、はるかに多くの生涯収入を得ることができる—待つことで支払われなかった年数も考慮して。しかし、「ほとんど」が「すべて」ではない。あなたの配偶者の有無、健康状態、経済的必要性、長寿の見込みなど、個別の事情も重要だ。選択肢を理解し、情報に基づいた決定を下すことが最も大切だ。最も早い年齢で請求することに頼るのではなく、自分にとって最適なタイミングを見極めることが鍵だ。62歳の平均的な社会保障受給額は魅力的に見えるかもしれないが、長期的な安心を考えると、70歳の受給額の方がより説得力のあるストーリーを語っている。
あなたの社会保障給付は、62歳で受け取る場合と、67歳または70歳まで待つ場合とどのように比較されるか
社会保障はいつ請求すべきか？この質問は何百万人ものアメリカ人を夜も眠れなくさせる。実際のところ、あなたの請求年齢は退職後の経済的安定を大きく左右する。早くて62歳から受給を開始できるが、その年齢での平均的な社会保障給付額は、待つ場合よりもかなり低い—しかし、決定は一律ではない。
ほとんどの退職者にとって、社会保障は最大の退職後の収入源を占めている。予算・政策センター（Center on Budget and Policy Priorities）の報告によると、このプログラムは毎年2270万人を貧困から救い、そのうち1600万人以上は65歳以上の高齢者だ。しかし、退職者の80〜90％がこれらの月々の支払いに頼っているため、自分の請求決定が生涯収入にどのように影響するかを理解することが不可欠である。
退職後の支払いを形成する4つの要素
請求時期を決める前に、社会保障局（SSA）が月額支給額を計算する際に何を基準にしているのかを理解する必要がある。計算式は複雑ではなく、4つの重要な要素から成る。
あなたの勤務歴と収入記録が基礎となる。SSAはあなたの最高35年間の収入（インフレ調整済み）を見ている。働かなかった年はゼロとみなされ、平均額を下げることになる。つまり、働いた年を増やすほど、最終的な給付額は増加する。
完全退職年齢は、100％の給付を受け取る資格を得る年齢だ。1960年以降に生まれた場合は67歳。これはあなたがコントロールできない唯一の要素であり、完全にあなたの生年によって決まる。
請求年齢はあなたが完全にコントロールできる部分だ。この決定が生涯収入に最も大きな影響を与える。62歳、67歳、70歳で請求する違いを理解することが非常に重要な理由だ。
仕組みはシンプル：長く待つほど、月額支給額は増える。62歳から70歳まで請求を遅らせるごとに、月額支給額は約8％増加する。これは時間とともに大きく積み重なる。
数字で見る：各年齢で実際に受け取る金額
SSAの2023年後半のデータによると、退職者の実際の支給額は次の通りだ。
62歳から70歳への増加は57％の増加を意味し、月々の収入が大きく増えるだけでなく、年額にすると$8,940の差が出る。
ただし、注意点もある。早期請求（62歳）は、完全退職年齢時の額よりも通常30％少ない減額された額に永久に固定される。たとえ90歳まで生きても、その減額分は回復しない。
なぜ多くの人が早く請求しすぎるのか—そして実際の研究結果
ここが興味深いポイントだ。2019年のUnited Incomeの研究では、ミシガン大学の健康と退職研究（Health and Retirement Study）のデータを用いて、2万人の実際の退職請求決定を分析した。研究者たちは問いかけた：退職者は生涯収入を最大化する最適な選択をしているのか？
答えは明白だった：わずか4％の労働者だけが真に最適な決定をしていた。さらに驚くべきことに、実際の請求パターンと最適と考えられるパターンを比較すると、逆の結果が出た。
多くの退職者は62歳、63歳、64歳で急いで請求した（即時の現金を求めて）。しかし、その早期請求が生涯の利益最大化にとって最適だったのは、わずか約8％だった。一方、調査対象の2万人のうち57％は、70歳まで待つことで生涯収入を大きく増やせたと示された。
67歳が最適だったのは約10％—70歳の圧倒的な優位性には遠く及ばない。
62歳で請求することが実際に経済的に合理的な場合
これは、62歳で請求するのが常に間違いだというわけではない。特定の状況では早期請求が合理的となる。
寿命が短い場合：慢性的な健康問題で寿命が縮まる見込みがある場合、早期請求は戦略的に妥当だ。80代後半に到達しそうにないなら、今受け取るのは合理的な選択だ。
低収入の配偶者を支える家庭の場合：副収入者は、早めに請求して即時の家庭の現金流を増やすことが有利な場合がある。特にパートナーが遅れて請求し、自分の給付を最大化しようとしている場合だ。
差し迫った退職の必要性がある場合：経済的困難や失業により、選択肢がなくなることもある。生涯収入の最適化には反するが、家庭の安定を保つために早期請求を選ぶケースもある。
制度の不確実性に直面している場合：社会保障は2097年までに224兆円の資金不足が予測されている。2033年までに何の手も打たなければ、給付は最大23％削減される可能性がある。リタイア者の中には、将来の削減を見越して早めに請求し、「高い給付を確保」しようとする戦略もある。
まとめ：忍耐が最も賢明な選択
ほとんどのアメリカ人にとって、研究結果は明白だ：待つことが最も得策だ。70歳で月額$2,038を受け取る人は、62歳で月額$1,298を受け取る人よりも、はるかに多くの生涯収入を得ることができる—待つことで支払われなかった年数も考慮して。
しかし、「ほとんど」が「すべて」ではない。あなたの配偶者の有無、健康状態、経済的必要性、長寿の見込みなど、個別の事情も重要だ。選択肢を理解し、情報に基づいた決定を下すことが最も大切だ。最も早い年齢で請求することに頼るのではなく、自分にとって最適なタイミングを見極めることが鍵だ。
62歳の平均的な社会保障受給額は魅力的に見えるかもしれないが、長期的な安心を考えると、70歳の受給額の方がより説得力のあるストーリーを語っている。