アメリカの退職現実：あなたの年齢での401(k)残高は実際にどのようなものになるべきか

誰も語らない退職貯蓄ギャップ

あなたを揺るがすかもしれない事実があります：働くアメリカ人のうち、積極的に退職資金を貯めているのは約2/3だけです。つまり、約3分の1は401(k)や類似の口座に何も積み立てていないことになり、その理由は非常に実用的です。インフレが給与を蝕み、緊急資金の必要性が将来の安心よりも優先され、高金利の借金が人々を貯蓄よりも生存モードに追い込んでいます。

しかし、ここからが面白い点です：貯蓄している人の中でも、28%は(50,001ドルから)100,000ドルの範囲の資金を401(k)に預けています。これだけでも良い感じに思えますが、問題は全年齢層のデータを積み上げたときに見えてくるもので、数字は「貯蓄不足」の物語を語っており、誰もが自分の退職計画について再考すべき状況です。

401(k)のパラドックス：年齢と貯蓄は必ずしも比例しない

年齢が上がるほど貯蓄額も増えると思いますよね？最近のGOBankingRatesの調査（1,000人の働くアメリカ人対象）は、その予想を覆しました。調査では21歳以上の働く人々に401(k)の残高について尋ね、その結果、驚くべき事実が明らかになりました：退職準備は年齢と強く関連しないということです。

現実はこうです：

• 65歳以上のアメリカ人の36%は$50,000以下
• 同じ退職者の58%は合計で$100,000以下
• たったの8%だけが100万ドル超えを達成

一方、若い世代の貯蓄者(年齢層21-34)は、より良いバランスの多様性を示しています。Z世代とミレニアル世代の約65%は$25,000から$100,000の範囲にあり、少なくとも勢いをつけている状態です。

世代別の数字の内訳

Z世代＆若いミレニアル世代 $100K 21-34$25K ：希望の星

• 65%が$25K-$500K 範囲
• 20%が$1 それ以下
• 11%が$100K-(超え
• 22%が退職時に)百万ドル突破(を信じている

年長のミレニアル世代 )35-43$100K ：現実を見据える段階

• 10%は401(k)を持っていない
• 28%は$50K-$1 の範囲内
• 5%だけが$500K超え
• 半数は$50K-(百万ドルで退職予定

X世代 )45-54$25K ：現状維持

• 17%は未だに(危険な水準)の$0-$100K
• 28%は$50K-$500K の範囲に留まる
• 21%は$100K-(の範囲
• 15年以上の貯蓄期間にもかかわらず、ミレニアル世代とほぼ同じ分布

退職前＆アーリー・ベビーブーマー )55-64$100K ：危機のゾーン

• 28%は未だに$50K-(の範囲
• 7%だけが$500K超え
• 8%は401)k(を全く持っていない
• これは最も準備が整っているはずのグループですが、実際にはそうでないことも多い

退職者 )65+(：現実の確認

• 19%は一度も401)k(を開設していない（年金に頼っている可能性大）
• 平均残高：$100,000以下
• 8%は$500K超えを達成

皆が思う理想と現実のギャップ

ここで希望と現実が交差します。アメリカ人の約51%は、平均的な中流階級の人は65歳までに$150,000未満だと考えていますが、実際はもっと深刻な状況です。回答者の3分の1以上は退職時に$100,000以下になると予想していますが、驚くべきことに、38%は「百万ドルでの退職は不可能」と考えています。

一方、実際に401)k$1 プランに$1,000,000以上を持つ現役労働者はわずか2%です。

世代別の楽観度のギャップ：

• Z世代：22%が$1,000,000超えを信じている（最も楽観的）
• X世代：15%が達成を見込む
• 退職前の55-64歳：わずか9%が自信を持つ
• 年長のミレニアル世代：20%が達成を信じているが、35%は「不可能」と考える

2024-2025年の401$1 k(拠出額の動向

最大限に貯蓄を増やすにはどうすれば良いのか、また2024年の401kの上限について理解したい場合、重要なのはIRSが毎年インフレに合わせて設定する拠出上限です。多くの労働者は、規律正しい継続的投資の力を十分に理解していません。

22歳の若者が平均8%のリターンを得ながら年間$2,600を投資すれば、67歳までに$1,000,000に到達可能です。32歳で始めると？今度は年間$5,800必要です。同じ目標に向かって複利の力を最大限に活用する数学は、先延ばしを恐れる人々を震え上がらせ、早期貯蓄者を鼓舞します。

専門家が推奨する理想的な金額

意見はさまざまですが、金融の専門家は次の基準を示しています：

Sexton Advisory GroupのCEO、スティーブ・セクストンは、年収を基準にした目安を提案：

• 30代：年収の1倍
• 40代：3倍
• 50代：6倍
• 60代：8倍

ただし、これは標準的なインフレ、重大な健康危機、扶養家族なし、安定した収入を前提とした条件です。実際の人々にはほとんど当てはまりません。

Sentinel GroupのCFP、マシュー・クリアリーは別のアプローチを提案： 退職前に年収の10倍を目標にし、退職後は年収の80%で生活できる計画を立てること。社会保障や他の資産と併せて、快適な余裕を確保します。

クリアリーの核心的な見解：退職まであと10年以内の人は、必ずファイナンシャルプランナーに相談し、自分の実際の進捗を確認すべきです。完璧な数字を目指すのではなく、自分の状況に合った計画を確実に進めることが重要です。

100万ドルへの道は思ったよりも近い)簡単に達成できる$1

若い世代のZ世代が理解しているのは、ちょっとした不安を超えた真実です：(百万ドルは不可能な夢ではない)。これは数学です。

22歳から始めて規律正しく、年$2,600を投資し、8%のリターンを得続ければ、67歳までに到達します。22%のZ世代がこの達成に自信を持つのも、決して偶然ではありません。

秘密は運や莫大な遺産ではなく、早期行動と規律、そして複利の力を最大限に活用することにあります。32歳から始めて年間$5,800を投資しても、十分に7桁に到達可能です。ただし、そのためにはより多くの資金を早めに投入し、失われた年数を補う必要があります。

結論：年齢よりも行動が重要

調査データは、怖い数字の裏に楽観的な事実も隠していることを示しています：高齢者の低残高は避けられないものではありません。これは、何十年も前の決断の結果です。Z世代には時間がありますが、それを実際に使うかどうか次第です。

最も安心して退職できるアメリカ人は、必ずしも高収入者や運の良い投資家ではありません。早く始めて自動化し、市場の下落時に慌てて売らなかった人たちです。25歳でも55歳でも、次の拠出の決断が今の残高よりも重要です。

退職貯蓄の危機は現実ですが、今日始めれば解決可能です。