異なるライフステージにおける米国世帯の上位5%を定義する所得と資産のレベル

富を金融的マイルストーンとして理解する

あなたの財政状況は純資産によって測ることができます。純資産は、所有しているものと負っている負債の差額です。富を築くには、資産（不動産、投資、貯蓄など）を継続的に増やしながら、住宅ローン、借入金、負債などの負債を管理するというシンプルな方程式が必要です。仲間と比較して自分の立ち位置に興味がある人にとって、上位5％が実際に何を所有しているのかを理解することは意味のある視点を提供します。

連邦準備制度理事会（Fed）は、アメリカ全体の家庭の財政状況を調査する包括的な調査を3年ごとに実施しています。2022年末の最新データは、年齢層別に最も裕福なアメリカ人を定義する富の閾値を明らかにしており、自身の財務進捗を追跡する上で有用な基準となります。

年齢別トップ5％の富の閾値の内訳

連邦準備制度理事会のデータによると、2022年末時点でトップ5％の地位を達成するには純資産が3,795,000ドル必要でした。ただし、この目標は人生の段階によって大きく異なります。

年齢別にトップ5％に到達するために必要な純資産：

このパターンから明らかになるのは、40歳から59歳の間に富の蓄積が劇的に加速し、60代でピークに達するということです。その後、純資産は減少します。これは主に、退職者が蓄積した貯蓄を引き出し始めたり、慈善寄付を行ったりするためです。

上位5％の世帯に関連する所得レベル

所得と純資産は必ずしも連動しません。多くの高所得者は支出習慣のために十分な富を築けない一方、適度な収入の規律ある貯蓄者は大きな資産を蓄積できます。それでも、収入力は確かに役立ちます。

Fedの所得調査は、給与、自営業収入、投資収益、社会保障、退職金などすべての収入源を捉えています。これにより、年齢層ごとに興味深い変動が生じます。なぜなら、収入源は時間とともに変化するからです。

年齢別にトップ5％に到達するための所得閾値：

特に、ピークの収入は50-59歳の年齢層であり、その後、退職に伴い収入源が変化するために減少します。

高所得者の問題：収入だけでは富は築けない理由

現実は厳しいものです。20代でトップ5％の収入を得ている人のうち、同時にトップ5％の純資産を維持しているのはわずか32％です。50歳以上の人々でも、その一致は完全ではありません。このギャップは、重要な教訓を示しています。高収入を得ることは必要ですが、それだけでは卓越した富を築くには不十分です。

その違いは一つの行動に集約されます：貯蓄と投資です。純資産トップ5％の家庭は、ほとんどの資産を退職口座や投資ポートフォリオに保有しており、支出にはあまり使っていません。

戦略的投資による富の構築

高収入だけではトップ5％の地位は保証されません。何が必要なのでしょうか？それは、収入を成長志向の資産に規律正しく投入することです。いくつかの方法があります。

低コストインデックス投資は、シンプルさと広範な分散投資を提供します。S&P 500指数を追跡するファンドは、米国株式市場全体を最小限の手数料で捉え、株選びの専門知識を必要としません。

ターゲットセクター投資は、自分が本当に洞察を持つ分野に集中することを可能にします。成長株、配当株、特定の産業は優れたリターンを生む可能性がありますが、ボラティリティも高まります。

ポートフォリオの分散は、退職に近づくにつれてますます重要になります。長年蓄積してきた資本を守るために、債券などのリスクの低い資産に徐々にシフトしていきます。

数学的には、収入に関係なく、常に支出を下回る支出を続ける人は、かなりの富を築くことができます。トップ5％の地位を決定する重要な要素は、どれだけ稼ぐかではなく、どれだけ規律正しく貯蓄し、その貯蓄を投資に効果的に回すかにあります。

まとめ

異なる年齢層でトップ5％の富の状態に到達するには、より大きな純資産額が必要となり、60代でピークに達し、その後徐々に引き下げられます。高収入は確かにこの過程を加速させますが、二次的な要素に過ぎません。本当の富の構築者は、収入と支出の差に絶えず焦点を当て、その差を長期投資に向けることに集中します。この「収入能力」「支出規律」「投資戦略」の組み合わせが、トップ5％とその他の人々を分けるのです。