Web3決済:消費者向けクロスボーダー決済のイノベーションへの道

近年、消費者のクロスボーダー決済習慣が深刻な変化を遂げています。人々は様々な決済方法を試みていますが、より良い選択肢を探し続けています。ある決済会社の幹部が言ったように、「過去5年間の決済方法の変化は、過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が進化する今日、支払い方法の変化の背後には、実際には帳簿方法の変革があります——ブロックチェーンという公開透明なグローバル公共台帳です。

人類の帳簿記入方法の変化は数千年の間にわずか三回しか起こらず、毎回が経済の形態と社会構造を深く形作ってきた。各々の突破は技術と文明の共進化を反映している。

• スメール時代の単式簿記は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易と国家の形成を促進しました；
• 複式簿記はルネサンス時代の商業革命を促進し、銀行や多国籍企業の出現、商業信用の確立を促しました；
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、非中央集権的な金融、信頼メカニズムの変化、そしてデジタル通貨の台頭を促進しました。

この影響力のある変革は一朝一夕には実現せず、現在も進化し続けており、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進しています。この新しい決済方法は、現実社会のあらゆる側面に深く浸透しています。

この記事では、最近発表された消費者のクロスボーダー決済調査レポートをもとに、市場の事例を通じてWeb3決済が現在の消費者のクロスボーダー決済の主要なシナリオに対する解決策を探り、最後にWeb3決済の将来の発展方向を展望します。

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一、成長し続けるクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行及び越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済はかつてないほど頻繁になっており、2027年までに関連する決済は250兆ドルに達すると予測されています。

世界中の消費者がクロスボーダー決済を受け入れています。現在、消費者のクロスボーダー取引における支出はこれまで以上に多くなっていますが、実際に興味深いのはその頻度です。30%の人が毎週クロスボーダーECで買い物をし、45%の人が毎月送金を行い、66%の人が毎年海外旅行をしています。

通常の場合、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単で効率的にしますが、クロスボーダー決済の分野では、この習慣はまだ形成されていません。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用し、わずか16%の消費者が常にデフォルトの支払い方法を使用します。

現在、消費者のクロスボーダー決済のニーズを完全に満たすことができる支払い方法はないようです。とはいえ、約80%の消費者は依然として従来の銀行を利用してクロスボーダー決済を行っています。しかし、消費者が非常に明確に求めているのは、安全で信頼できるクロスボーダー決済プロバイダーです。

2023年6月から2024年6月までの間に、7.71億人がクロスボーダー取引を行いました。研究によると、この成長は3つの取引カテゴリー、つまり電子商取引、旅行、送金によって推進されています。

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1.1 主要なシーンと方法

A.クロスボーダーEC

80%の消費者が越境ECでのショッピングを選択しており、そのうち67%が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場の規模は8.3兆ドルを超えると予測されています。現在、世界中でお気に入りの商品を探すことは難しくなくなりましたが、便利な支払い体験はまだ向上が必要です。消費者は、毎回の越境ショッピングをスムーズに完了するために、シンプルで使いやすく、信頼性のある支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験を持っており、そのうちの52%は毎年1回以上旅行しています。2024年の旅行トレンドによれば、人々が旅行する最大の目的はリラックスし、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、買い物中のストレスや心配です。彼らは旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C.クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%の人が毎月送金を行っています。地政学的状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は依然として増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを超えると予測されています。この傾向は、国内の親しい友人や家族への送金需要の増加も促進しています。消費者は、安全で信頼性の高い国際送金方法を切実に求めています。

以下の7つの国境を越えた支払い方法の中で、平均して1人の消費者は4つを使用します:

1.電子決済方法。 2. クレジットカードまたはデビットカード; 3. P2P転送。 4. 銀行振込 5. オンライン送金; 6. 旅行小切手/カードを前払いする; 7. 現金。

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1.2 なぜ今、消費者に対してクロスボーダーサービスを提供するのが適切なタイミングなのか

クロスボーダー取引市場は巨大で成長を続けています。これはクロスボーダー取引の発展の重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁にクロスボーダー決済を行っていますが、従来、これらの取引はしばしば遅く、コストが高く、透明性に欠けていました。しかし、これらすべては完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者はさまざまな異なる支払いソリューションを試みており、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはもっと多くの選択肢を求めており、賢明な決定を下すためのガイダンスを希望しています。消費者が一生続くかもしれない習慣を形成し始める中で、彼らの選択に影響を与えるための重要な時期が今訪れています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選択する国境を越えた支払い方法になる可能性に気付くにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスで新しい顧客を引き付ける機会であるだけでなく、ワンストップソリューションで既存の顧客の国境を越えた消費を維持する機会でもあります。しかし同時に、他の競合他社が先手を打つリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引において、信頼、安全性、信頼性は極めて重要であり、特に取引金額が多くなる場合にはなおさらです。消費者はこれらの要因に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる決済環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を勝ち取ることは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

二、消費者のクロスボーダー決済の主なシーンとモデル

以下は、越境EC、越境旅行および越境送金決済取引のシーンフロー、ならびに越境決済における核心的な問題について詳しく探討します。

2.1 クロスボーダーEC

昨年、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。その中で、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実物商品を購入し、44%の取引はデジタル製品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者のうちわずか30%がこれらのプラットフォームで買い物をしているのは、データ漏洩への懸念が関係している可能性があります。

国境を越えたショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選びます。しかし、金融機関は驚くべきことに、消費者の51%しかクレジットカードやデビットカードを使用しないことを発見するかもしれません。これは、他の支払い方法に市場の余地があることを意味し、たとえば、36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選択し、他の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

しかし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります。

ドイツ：消費者はクレジットカードやデビットカード(を最も使用したくないと考えており、わずか32%)が使用していますが、デジタルアプリ支払いサービス(を49%)、銀行振込や電信送金(を35%)の方が好まれています。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者のニーズによって異なることを示しており、金融機関や電子商取引プラットフォームは、地元の市場の特徴に基づいて多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

越境ECの決済シーンでは、消費者が自国にいて、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費支払いを行うことが多い。決済ゲートウェイは、必然的に多くの決済方法をリンクすることになる。例えば、優先されるクレジットカードやデビットカード(をカード組織ネットワーク)を通じて、デジタルAPP決済(をデジタルApp決済)を通じて、銀行振込(を銀行ネットワーク)を通じてなど。

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2.2 国境を越えた移動

調査に参加した消費者の中で、3分の2が過去1年間に海外旅行をした経験があり、そのうち62%が旅行を予約する際にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答し、これが最も人気のある支払い方法となっています。この好みは旅行を予約する際だけでなく、海外での実際の消費にも表れています。ほとんどの回答者は、旅行中に使用した支払い方法が旅行を予約した際と同じであると述べています。これは、クレジットカードが広く受け入れられ、即時の通貨換算や詐欺保護などの利便性を提供するためかもしれません。

地政学的要因が現在ますます顕著になっているにもかかわらず、国境を越えた移動は依然として常態化しており、特にシンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)では、これら2つの国の消費者の海外旅行の割合が最も高いです。調査した13の市場の中で、各国の約50%の回答者が過去1年間に海外旅行をした経験があります。

旅行の支払い方法に関して、消費者の大多数は旅行を予約したり旅行費用を支払ったりするためにクレジットカードやデビットカードを選択します。しかし、銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を利用する消費者も少数います。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して他の支払い方法を使用する割合は10%未満です。これはカナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視し、消費者が取引の速度よりも報酬ポイントを重視しているためかもしれません。

それに対して、ブラジルの訪問者がクレジットカードを使用する可能性は最低で( 50%を下回っています)。これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連しており、地元の即時決済プラットフォームの広範な採用にも影響されている可能性があります。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使って、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリの決済プラットフォームを通じてQRコードをスキャンして支払う形になることが多い。

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2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に、回答者の40%が送金を行ったり受け取ったりしたことがあり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。UAEやフィリピンなどの移民労働者が多い国では、送金の受け取り割合がそれぞれ87%と74%と最も高く、これは驚くべきことではありません。送金は世界中の数百万の労働者と家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの高い支払いサービスを望んでいます。

2023年、低所得国と中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が活発な市場です。顕著なトレンドは、デジタルアプリによる支払いがその安全性と使いやすさから送金者にますます好まれ、送金の主要な手段として徐々に位置付けられていることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリによる支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較して、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストも高くなることが多いですが、それでも最も一般的な送金方法です。