Terkena penolakan kartu saat checkout? Ya, perasaan itu memang nyata. Tapi begini -- akun kartu kreditmu mungkin sebenarnya belum ditutup. Penerbit kartu bisa saja hanya menangguhkan sementara kartu kamu, dan jujur saja, biasanya ada alasan yang cukup spesifik mengapa.

Izinkan saya jelaskan pelaku utama dan apa yang sebenarnya bisa kamu lakukan tentang mereka.

Pertama: batas kreditmu dipangkas. Bank-bank telah secara agresif mengurangi batas kredit selama bertahun-tahun, terutama jika kamu membawa saldo. Jika utangmu tiba-tiba mendekati atau melebihi batas, boom -- kartu kamu disuspend. Solusinya? Bayar utangmu. Usahakan membebaskan setidaknya 60 persen dari kredit yang tersedia. Tidak hanya situasi kartu yang disuspend ini terselesaikan, tetapi skor FICO-mu juga mulai naik. Skor yang lebih tinggi biasanya berarti syarat kredit yang lebih baik di masa depan.

Lalu ada skenario kartu hantu. Kamu sudah lama tidak menggunakan kartu itu, kan? Kartu kemungkinan sudah kedaluwarsa. Penerbitmu pasti mengirimkan pengganti, tapi jika kamu tidak mengaktifkannya, kamu terjebak. Cukup hubungi mereka, beri tahu bahwa kamu masih ingin akun tersebut, dan minta kartu pengganti. Tidak perlu mengajukan ulang dari awal.

Peringatan penipuan adalah salah satu yang terbesar. Ini sebenarnya alasan paling umum untuk situasi kartu kredit yang disuspend. Tim keamanan melihat sesuatu yang aneh -- mungkin kamu sedang bepergian ke luar negeri atau tiba-tiba membeli barang dengan pola pengeluaran yang berbeda -- dan mereka mengunci sampai mereka berbicara langsung denganmu. Mereka melindungi diri dari tanggung jawab, jadi mereka tidak akan melepas sampai kamu mengonfirmasi bahwa itu benar-benar kamu. Berita baiknya? Biasanya cukup satu panggilan ke divisi penipuan mereka dan kamu kembali beraktivitas. Seorang teman yang saya baca sering bepergian dan kartu American Express-nya disuspend tiga kali karena peringatan penipuan, tapi setiap kali mereka langsung menghapusnya dan mengirimkan pengganti semalam.

Kadang-kadang bukan bahkan kesalahanmu. Perubahan ekonomi atau kebijakan internal bank bisa memicu peninjauan akun. Mereka mungkin tidak menutup kartu langsung, tapi bisa saja mengubah syaratnya. Jika ini terjadi, hubungi dan negosiasikan. Tanyakan berapa tingkat bunga dan batas kredit yang akan mereka tawarkan agar kamu bisa menggunakan kartu lagi.

Akhirnya, yang memang kesalahanmu: terlalu banyak pembayaran terlambat. Kebanyakan penerbit mengampuni kesalahan sesekali, tapi jika kamu terus-menerus membayar terlambat atau sangat terlambat, mereka akan menangguhkan kartu kamu. Solusinya sederhana -- mulai bayar tepat waktu, setiap saat. Setelah sekitar enam bulan riwayat pembayaran bersih, hubungi mereka dan minta agar kartu kamu diaktifkan kembali.

Sekarang, tentang skor kreditmu. Ketika kartu kamu disuspend, laporan kreditmu mungkin menunjukkan notasi 'CLS' -- singkatan dari 'credit line suspended'. Kode ini tetap ada sampai penerbit kartu memperbarui status akunmu. Tapi yang menarik adalah: menurut model penilaian FICO, notasi CLS itu sendiri sebenarnya tidak merugikan skor kamu. Yang penting adalah perilaku pinjam dan bayar kembali kamu. Kerusakan nyata datang dari apa yang menyebabkan suspend pertama kali -- seperti penggunaan kredit yang tinggi atau pembayaran terlambat.

Jadi, setelah kartu kredit yang disuspend diaktifkan kembali, gunakan secara teratur dan bertanggung jawab. Itulah yang benar-benar mempengaruhi peringkat kreditmu.