Tingkat Tabungan yang Tepat: Berapa Persen dari Gaji Anda yang Seharusnya Dialokasikan untuk Tabungan?

Amerika menghadapi tantangan yang terus-menerus: mengetahui persis berapa persen dari gaji mereka yang harus disisihkan untuk tabungan. Penelitian terbaru dari GOBankingRates yang melakukan survei terhadap lebih dari 1.000 orang Amerika pada akhir 2024, mengungkapkan kesenjangan yang mengkhawatirkan antara aspirasi tabungan dan kenyataan. Dengan 66% responden melaporkan tingkat stres “agak” atau “sangat” tinggi tentang tingkat tabungan mereka, pertanyaan tentang alokasi gaji yang tepat menjadi semakin mendesak dari sebelumnya.

Panduan Ahli: Persentase Tabungan Ideal Anda

Para ahli keuangan menawarkan panduan yang jelas tentang berapa persen dari setiap gaji yang harus Anda dedikasikan untuk tabungan. Menurut Melissa Murphy Pavone, seorang perencana keuangan bersertifikat di Mindful Financial Partners, persentase ideal sepenuhnya tergantung pada situasi keuangan Anda saat ini.

“Untuk mereka yang belum memiliki dana darurat yang cukup, saya menyarankan mengalokasikan setidaknya 10% hingga 15% dari setiap gaji ke rekening tabungan berbunga tinggi sampai Anda membangun dana darurat selama tiga sampai enam bulan dari pengeluaran penting,” jelas Pavone. Bagi mereka yang kesulitan mencapai target tersebut, dia menyarankan memulai dari yang lebih kecil: “Bahkan 5% lebih baik daripada tidak sama sekali. Seiring kondisi Anda membaik, tingkatkan secara bertahap persentase ini.”

Setelah Anda membangun dana darurat yang memadai, Pavone menyarankan untuk terus menyisihkan sebagian dari setiap gaji untuk kebutuhan jangka pendek. “Selain dana darurat, arahkan sebagian gaji Anda ke tujuan jangka pendek seperti perbaikan rumah, liburan, atau pembelian besar,” saran dia. Target akhirnya? Pavone menyarankan untuk menargetkan menyisihkan setidaknya 20% dari gaji secara keseluruhan, dengan 10-15% dialokasikan untuk investasi pensiun jangka panjang dan 5-10% disisihkan untuk kebutuhan tabungan langsung.

Kenyataan: Kebanyakan Orang Amerika Menyimpan Jauh Terlalu Sedikit

Data menunjukkan gambaran yang keras tentang perilaku tabungan saat ini. Menurut survei GOBankingRates, lebih dari sepertiga orang Amerika (34%) tidak menyisihkan persentase apa pun dari gaji mereka. 32% lainnya menyisihkan kurang dari 10%, sementara hanya 10% yang berhasil menyisihkan lebih dari 30% dari penghasilan mereka.

Persentase yang rendah ini berujung pada saldo yang sangat tidak memadai. Hampir 40% orang Amerika memiliki saldo tabungan sebesar $250 atau kurang, dengan 19% sama sekali tidak menyisihkan apa pun. Hanya 25% yang berhasil mengumpulkan $2.000 atau lebih—batas minimum untuk dana darurat dasar selama tiga bulan.

Membagi Persentase Tabungan Berdasarkan Generasi

Perbedaan generasi menunjukkan pola tabungan yang sangat berbeda dan persentase gaji yang dialokasikan ke rekening tabungan oleh setiap kelompok usia.

Gen X (usia 45-54): Generasi yang paling stres secara finansial, dengan 42% tidak menyisihkan persentase apa pun dari gaji mereka. Kelompok ini melaporkan tingkat hidup dari gaji ke gaji tertinggi meskipun berada di masa penghasilan puncak.

Milennials dan Gen Z (usia 25-34): Para dewasa muda ini menghadapi tantangan mereka sendiri. Di antara kelompok ini, 23% tidak memiliki tabungan sama sekali, menjadikan mereka yang paling mungkin memiliki saldo tabungan kosong. Namun, Gen Z yang lebih muda (usia 18-24) menunjukkan ketahanan yang mengejutkan: 10% berhasil menyisihkan 31-50% dari gaji mereka, dan 5% menyisihkan lebih dari 50%.

Baby Boomers (usia 65+): Generasi yang paling aman secara finansial, dengan 42% melaporkan memiliki tabungan sebesar $2.000 atau lebih—meskipun ini kemungkinan mencerminkan kekayaan yang terkumpul selama puluhan tahun daripada perilaku menabung baru-baru ini.

Mengapa Orang Amerika Kesulitan Mencapai Target Tabungan

Hambatan utama yang mencegah orang Amerika mengalokasikan persentase berarti dari gaji mereka untuk tabungan adalah sederhana: pendapatan yang tidak cukup dibandingkan pengeluaran. Survei menemukan bahwa 34% responden yang hidup dari gaji ke gaji tidak dapat mengalihkan bagian dari penghasilan mereka ke tabungan, karena setiap dolar digunakan untuk tagihan dan pengeluaran langsung.

Bagi mereka yang berhasil menabung, 32% menyisihkan kurang dari 10% dari gaji mereka, sementara 23% mencapai alokasi 11-30%. Hanya 6% yang mampu mencapai rentang 31-50%, dan hanya 4% yang melewati 50%.

Membuat Strategi Tabungan Pribadi Anda

Persentase gaji yang tepat untuk dialokasikan ke tabungan tergantung pada tiga faktor: status dana darurat Anda saat ini, pengeluaran bulanan, dan tujuan keuangan jangka panjang Anda.

Langkah 1 - Fondasi Darurat: Mulailah dengan menentukan berapa persen dari gaji Anda yang masuk akal untuk membangun dana darurat. Jika Anda tidak memiliki dana darurat, mulai dari setidaknya 10-15% atau berapa pun yang terasa dapat dikelola.

Langkah 2 - Peningkatan Konsisten: Seperti yang disarankan Pavone, tingkatkan secara bertahap persentase ini seiring kenaikan pendapatan atau penurunan pengeluaran. Setiap kenaikan gaji atau bonus adalah peluang untuk meningkatkan persentase yang dialokasikan ke tabungan tanpa mengurangi gaya hidup Anda saat ini.

Langkah 3 - Alokasi Multi-Tujuan: Setelah mencapai dana darurat yang aman, bagi alokasi gaji Anda antara beberapa tujuan tabungan: tabungan jangka pendek, kontribusi pensiun, dan investasi jangka panjang.

Intisari Persentase Tabungan

Persentase dari gaji Anda yang didedikasikan untuk tabungan tidaklah sama untuk semua orang. Namun, para ahli keuangan sepakat bahwa 10-15% merupakan persentase minimum yang layak untuk mereka yang membangun dana darurat, dengan target akhir 20% setelah keamanan dasar tercapai.

Berapa persen yang benar-benar bisa Anda tabung tergantung pada keadaan Anda, tetapi memulai—bahkan dengan persentase kecil— jauh lebih penting daripada menunggu kondisi sempurna. Penelitian GOBankingRates menunjukkan bahwa sebagian besar orang Amerika saat ini belum mencapai tolok ukur ini, sehingga peningkatan kecil dalam persentase tabungan Anda merupakan langkah berarti menuju keamanan finansial.

Metodologi Survei: GOBankingRates melakukan penelitian antara 6-9 Desember 2024, mensurvei 1.006 orang Amerika mengenai kebiasaan perbankan, stres tabungan, dan kecukupan dana darurat.