3 Kesalahan RMD yang Bisa Membuat Anda Kehilangan Banyak di Tahun 2026

Mengelola akun pensiun Anda menjadi jauh lebih rumit setelah Anda mencapai usia 73 tahun. Saat itulah IRS beralih dari membiarkan Anda mengendalikan penarikan Anda menjadi mewajibkan Anda untuk mengambil distribusi, apakah Anda menginginkannya atau tidak. Memahami distribusi minimum yang wajib (RMDs) bukanlah pilihan—ini sangat penting untuk melindungi keamanan keuangan Anda dengan segala cara. Mengabaikan aturan seputar penarikan wajib ini dapat memicu denda besar dan tagihan pajak tak terduga yang menggerogoti tabungan hasil kerja keras Anda.

Memahami Kapan RMD Dimulai dan Mengapa Keterlambatan Membayar Membuat Anda Rugi

Setelah Anda berusia 73 tahun, IRS mengharapkan distribusi dimulai segera. Meskipun secara teknis Anda dapat menunda RMD pertama Anda hingga 1 April tahun berikutnya, batas waktu standar untuk semua distribusi berikutnya adalah 31 Desember setiap tahun. Ini adalah perbedaan penting yang sering diabaikan banyak orang.

Jika Anda melewatkan batas waktu 31 Desember tersebut, denda yang dikenakan cukup berat: 25% dari jumlah yang gagal Anda tarik. Ini bukan biaya administrasi kecil—ini adalah beban pajak besar di atas pajak yang sudah harus Anda bayar atas penarikan Anda. Mengingat akhir tahun bisa sangat sibuk dengan liburan dan keputusan keuangan lainnya, pendekatan terbaik adalah mengatur penarikan RMD otomatis. Otomatisasi menghilangkan faktor manusia dalam mengingat tanggal dan memastikan Anda tetap patuh tanpa stres.

Biaya melewatkan satu batas waktu ini bisa membuat masa pensiun Anda tertunda secara signifikan. Itulah sebabnya mematuhi RMD dengan ketat harus menjadi bagian inti dari perencanaan keuangan Anda untuk tahun 2026.

Perangkap Pajak Tersembunyi dari Menunda RMD Pertama Anda

Berikut strategi umum yang sering berbalik melawan: menunda RMD pertama Anda hingga 1 April tampaknya menarik karena menunda tagihan pajak langsung. Banyak orang menganggap ini memberi mereka waktu dan ruang bernapas. Tapi ada satu hal besar yang tidak dibicarakan sampai terlambat.

Jika Anda menunda RMD pertama hingga 1 April, Anda kemudian diwajibkan untuk mengambil dua RMD penuh di tahun berikutnya—satu untuk tahun Anda menunda, dan satu lagi untuk tahun baru tersebut. Ini menciptakan skenario perpajakan yang terkompresi di mana penghasilan Anda melonjak secara signifikan dalam satu tahun. Penarikan RMD yang digandakan bisa memicu tagihan pajak sebesar cukup besar untuk mendorong Anda ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi, menciptakan efek berantai dalam keuangan Anda.

Salah satu konsekuensi yang sering diabaikan adalah premi Medicare. Jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu karena distribusi RMD besar, Anda akan menghadapi surcharge pada premi Medicare Anda dua tahun kemudian. Apa yang terasa seperti strategi penundaan yang cerdas tiba-tiba membuat Anda mengeluarkan ribuan dolar untuk biaya kesehatan tak terduga. Konsekuensi tersembunyi ini membuat sangat penting untuk mengevaluasi dampak pajak jangka panjang sebelum memutuskan menunda distribusi pertama Anda.

Celah “Masih Bekerja” yang Tidak Berlaku di Mana-mana

Di sinilah banyak orang membuat kesalahan kritis dalam penilaian. Hanya karena Anda cukup tua untuk dikenai persyaratan RMD, bukan berarti Anda harus mengambilnya jika Anda masih bekerja. Jika pemberi kerja Anda saat ini menyelenggarakan rencana pensiun (seperti 401(k)) dan Anda memiliki 5% atau kurang dari perusahaan tersebut, Anda dapat menunda RMD dari rencana tersebut selama Anda tetap bekerja di sana.

Namun—dan ini sangat penting—“kebebasan masih bekerja” ini hanya berlaku untuk rencana pensiun dari pemberi kerja saat ini. Akun pensiun lain tidak dilindungi oleh aturan ini. Jika Anda memiliki IRA atau 401(k) dari pemberi kerja sebelumnya, persyaratan RMD tetap berlaku terlepas dari status pekerjaan Anda saat ini. Banyak orang gagal membedakan antara akun-akun ini dan menganggap semuanya tidak wajib, yang bisa berakibat mahal.

Batas kepemilikan 5% juga penting untuk dipahami. Jika Anda memiliki lebih dari 5% dari bisnis pemberi kerja Anda, pengecualian ini hilang sepenuhnya, bahkan jika Anda masih aktif bekerja.

Melindungi Pensiun Anda dengan Segala Cara: Rencana Tindakan RMD Anda

Taruhannya terlalu tinggi untuk dibiarkan begitu saja. Antara denda 25%, kenaikan golongan pajak yang tak terduga, komplikasi surcharge Medicare, dan pelacakan multi-akun, mengelola distribusi ini dengan segala cara harus menjadi prioritas utama Anda di 2026.

Mulailah sekarang dengan mengidentifikasi semua akun pensiun Anda dan menghitung berapa yang harus Anda bayar. Atur penarikan otomatis untuk akun mana pun yang memicu kewajiban RMD. Konsultasikan dengan profesional pajak tentang implikasi menunda distribusi pertama Anda versus langsung mengambilnya—perhitungannya berbeda untuk setiap orang berdasarkan penghasilan, aset lain, dan perencanaan pajak jangka panjang.

Tiga kesalahan yang diuraikan di sini merupakan kesalahan paling umum dan mahal yang dihadapi pensiunan. Dengan menganggap serius dan memasukkan mereka ke dalam strategi keuangan Anda, Anda dapat melindungi masa pensiun yang telah Anda bangun selama puluhan tahun.