Celah Manfaat Suami Istri Jaminan Sosial: Apa yang Berubah dan Mengapa Penting

Selama beberapa dekade, pasangan menikah memiliki akses ke strategi berharga untuk memaksimalkan manfaat tunjangan pasangan mereka dari jaminan sosial. Pendekatan ini, yang dikenal secara umum sebagai celah, memungkinkan salah satu pasangan mengklaim manfaat pada usia pensiun penuh sementara pasangan lainnya menunda pembayaran mereka hingga usia 70, lalu beralih antara manfaat mereka sendiri dan manfaat pasangan. Namun, peluang ini secara efektif ditutup pada tahun 2024 ketika pensiunan yang memenuhi syarat terakhir—mereka yang berusia 70 tahun pada 1 Januari 2024—menggunakan metode ini untuk terakhir kalinya. Siapa pun yang lahir setelah 1 Januari 1954 tidak dapat mengakses strategi ini karena perubahan yang diterapkan melalui Bipartisan Budget Act of 2015.

Memahami Apa yang Diperbolehkan oleh Celah Tersebut

Celah yang sekarang sudah kedaluwarsa ini bekerja melalui strategi yang memanfaatkan aturan Administrasi Jaminan Sosial dengan cara tertentu. Pasangan menikah dapat menyusun strategi klaim mereka sehingga pasangan dengan penghasilan lebih tinggi menunda pengajuan hingga usia 70, sehingga memperoleh kredit pensiun tertunda yang secara signifikan meningkatkan pembayaran bulanan mereka. Sementara itu, pasangan dengan penghasilan lebih rendah dapat mengklaim manfaat pasangan yang lebih kecil lebih awal. Ketika penghasil utama mencapai usia 70, mereka dapat memaksimalkan jumlah manfaat mereka sendiri, sementara pembayaran pasangan kedua tetap terkait dengan catatan penerima manfaat utama.

Pendekatan ini merupakan cara yang canggih untuk mengoptimalkan pendapatan rumah tangga selama masa pensiun. Sebagai contoh konkret: jika manfaat pensiun penuh seorang pasangan adalah $2.000 per bulan pada usia 67, menundanya hingga 70 dapat meningkatkan jumlah tersebut secara substansial melalui kredit tertunda. Sementara itu, manfaat pasangan akan tetap dibatasi hingga 50% dari jumlah manfaat pensiun penuh penerima manfaat utama—menciptakan ketidakseimbangan yang dipelajari pasangan untuk dinavigasi.

Perubahan Kebijakan dan Dampaknya

Ketika Kongres mengesahkan Bipartisan Budget Act of 2015, aturan berubah bagi siapa pun yang berusia 62 setelah 1 Januari 2016. Perubahan legislatif ini menghilangkan kemampuan untuk menggunakan strategi manfaat pasangan dari jaminan sosial secara tradisional. Peralihan ini berlangsung secara bertahap—celah tersebut tetap tersedia bagi mereka yang sudah mendapatkan hak waris, tetapi tidak ada pensiunan baru yang dapat mengaksesnya. Pada tahun 2024, jendela terakhir ditutup.

Dampaknya cukup signifikan karena pasangan menikah kehilangan alat perencanaan yang berharga. Tanpa celah ini, pasangan harus menggunakan strategi berbeda untuk mengoordinasikan keputusan klaim mereka dan mencapai manfaat gabungan tertinggi dari rumah tangga.

Pendekatan Baru untuk Pasangan Menikah Saat Ini

Karena celah manfaat pasangan dari jaminan sosial tidak lagi ada, pasangan menikah perlu taktik alternatif. Berikut tiga pendekatan penting:

Rencanakan Strategi Klaim Anda Secara Kolaboratif

Dasar dari perencanaan Jaminan Sosial modern untuk pasangan menikah melibatkan koordinasi yang cermat. Jaminan Sosial selalu membayar manfaat yang lebih tinggi: manfaat pribadi atau manfaat pasangan. Menurut Matthew Allen, salah satu pendiri dan CEO Social Security Advisors, “Sangat penting bagi pasangan menikah untuk melakukan perencanaan Jaminan Sosial.”

Pasangan harus membuat akun online dengan Administrasi Jaminan Sosial untuk meninjau perkiraan manfaat pada berbagai usia klaim. Ini memungkinkan pengambilan keputusan yang informasi tentang siapa yang harus mengklaim terlebih dahulu dan kapan pasangan kedua harus mengajukan. Keputusan waktu ini kini lebih penting dari sebelumnya, karena pasangan tidak dapat lagi mengandalkan strategi lama untuk memaksimalkan pembayaran gabungan mereka.

Pahami Biaya Mengklaim Lebih Awal

Salah satu keputusan paling penting adalah kapan mulai mengumpulkan manfaat. Meskipun usia pensiun penuh saat ini adalah 67 untuk sebagian besar pekerja, Anda dapat mengajukan klaim sejak usia 62. Namun, pilihan ini membawa penalti permanen. Mengajukan lima tahun lebih awal mengakibatkan pengurangan manfaat sekitar 30%.

Pertimbangkan skenario ini: jika manfaat pensiun penuh Anda adalah $2.000 per bulan pada usia 67, mengklaim pada usia 62 akan secara permanen menguranginya menjadi $1.400. Penalti ini tidak hanya berlaku untuk penghasil utama tetapi juga untuk pasangan mereka. Ketika pasangan dengan penghasilan lebih rendah mengajukan klaim pada usia 62, manfaat pasangan mereka—yang sudah dibatasi hingga 50% dari jumlah manfaat pensiun penuh penerima utama—mengalami pengurangan permanen. Efek kumulatif ini menjadikan klaim lebih awal sebagai pilihan yang mahal bagi banyak pasangan.

Sadari Bahwa Menunggu Hingga 70 Tidak Selalu Optimal

Meskipun menunggu untuk mengklaim manfaat dari Jaminan Sosial biasanya meningkatkan pembayaran bulanan Anda, usia klaim yang optimal bervariasi tergantung situasi rumah tangga. Menunda hingga usia 70 memaksimalkan jumlah manfaat melalui kredit tertunda yang terkumpul, tetapi manfaat pasangan beroperasi di bawah aturan yang berbeda.

Manfaat maksimum pasangan dibatasi hingga 50% dari manfaat pensiun penuh penerima utama. Bahkan jika penghasil utama menunggu hingga 70, bagian pasangan tetap dibatasi. Batas struktural ini berarti penghasil kedua mungkin menemukan usia klaim yang berbeda lebih menguntungkan berdasarkan harapan hidup, kebutuhan rumah tangga, dan faktor lainnya. Pasangan harus mengevaluasi apakah menunggu hingga 70 benar-benar mengoptimalkan keadaan mereka atau apakah mengklaim pada usia pensiun penuh atau waktu lain lebih masuk akal.

Melangkah ke Depan Tanpa Celah

Berakhirnya celah manfaat pasangan dari jaminan sosial mengharuskan pasangan menjadi lebih strategis dari sebelumnya. Tanpa alat perencanaan ini, keberhasilan bergantung pada pemahaman bagaimana usia klaim mempengaruhi pembayaran, mengenali penalti permanen dari pengajuan lebih awal, dan menyadari bahwa manfaat maksimum pasangan memiliki batasan bawaan. Bekerja sama dengan penasihat keuangan atau Administrasi Jaminan Sosial dapat membantu pasangan memodelkan berbagai skenario dan membuat keputusan yang sesuai dengan tujuan pensiun mereka.