Bagaimana Perbandingan Cek Jaminan Sosial Anda di Usia 62 Tahun dengan Menunggu Hingga 67 atau 70 Tahun

Kapan sebaiknya Anda mengklaim Jaminan Sosial? Pertanyaan ini terus membuat jutaan orang Amerika terjaga di malam hari. Kenyataannya, usia klaim Anda secara dramatis mengubah keamanan keuangan Anda selama masa pensiun. Meskipun Anda dapat mulai menerima manfaat sejak usia 62 tahun, cek jaminan sosial rata-rata pada usia tersebut jauh lebih rendah dibandingkan jika Anda menunggu—tetapi keputusan ini tidak berlaku sama untuk semua orang.

Bagi sebagian besar pensiunan, Jaminan Sosial merupakan sumber penghasilan pensiun terbesar mereka. The Center on Budget and Policy Priorities melaporkan bahwa program ini mengangkat 22,7 juta orang dari kemiskinan setiap tahun, dengan lebih dari 16 juta di antaranya adalah lansia berusia 65 tahun ke atas. Namun 80 hingga 90% dari pensiunan bergantung pada pembayaran bulanan ini—membuatnya sangat penting untuk memahami bagaimana keputusan klaim Anda memengaruhi penghasilan seumur hidup Anda.

Empat Elemen yang Membentuk Pembayaran Pensiun Anda

Sebelum Anda memutuskan kapan harus mengklaim, Anda perlu memahami apa yang digunakan Administrasi Jaminan Sosial (SSA) untuk menghitung pembayaran bulanan Anda. Rumusnya tidak rumit—hanya empat faktor utama:

Riwayat Kerja dan Catatan Penghasilan Anda menjadi dasar. SSA melihat 35 tahun penghasilan tertinggi Anda (disesuaikan dengan inflasi). Setiap tahun Anda tidak bekerja dihitung sebagai nol, menurunkan rata-rata Anda. Ini berarti setiap tahun kerja tambahan dapat meningkatkan manfaat Anda yang akan datang.

Usia Pensiun Penuh adalah saat Anda memenuhi syarat untuk menerima 100% manfaat Anda. Lahir pada tahun 1960 atau lebih baru? Itu usia 67 tahun. Ini satu-satunya faktor yang tidak bisa Anda kendalikan—ditentukan sepenuhnya oleh tahun kelahiran Anda.

Usia Klaim adalah di mana Anda memiliki kendali penuh. Keputusan tunggal ini memiliki bobot terbesar dalam menentukan penghasilan seumur hidup Anda. Itulah mengapa memahami perbedaan antara klaim di usia 62, 67, atau 70 sangat penting.

Mekanismenya sederhana: tunggu lebih lama, terima lebih banyak per bulan. Untuk setiap tahun Anda menunda klaim antara usia 62 dan 70, pembayaran bulanan Anda meningkat sekitar 8%. Ini akan terakumulasi secara signifikan seiring waktu.

Angka-angka: Apa yang Sebenarnya Diterima Pensiunan di Setiap Usia

Menurut SSA, data akhir 2023 menunjukkan pembayaran nyata untuk pekerja pensiun:

• Usia 62: Rata-rata $1.298 per bulan
• Usia 67: Rata-rata $1.884 per bulan
• Usia 70: Rata-rata $2.038 per bulan

Lonjakan dari usia 62 ke 70 mewakili peningkatan 57% dalam penghasilan bulanan. Itu bukan hanya cek yang lebih besar—itu tambahan $8.940 per tahun di usia 70 dibandingkan usia 62.

Namun ada catatan: jika Anda mengklaim lebih awal di usia 62, Anda secara permanen terikat pada tingkat yang dikurangi (biasanya 30% lebih rendah dari jumlah usia pensiun penuh Anda). Anda tidak pernah sepenuhnya memulihkan pengurangan tersebut, bahkan jika Anda hidup hingga usia 90-an.

Mengapa Kebanyakan Orang Mengklaim Terlalu Dini—Dan Apa yang Sebenarnya Ditunjukkan Penelitian

Di sinilah menariknya. Sebuah studi tahun 2019 oleh United Income menganalisis 20.000 keputusan klaim pensiun nyata menggunakan data dari University of Michigan’s Health and Retirement Study. Para peneliti bertanya: Apakah pensiunan membuat pilihan optimal yang memaksimalkan penghasilan seumur hidup mereka?

Jawabannya tegas: hanya 4% pekerja yang membuat keputusan benar-benar optimal. Bahkan lebih mengungkapkan—ketika para peneliti membandingkan pola klaim nyata dengan apa yang akan menjadi optimal, mereka menemukan kebalikan dari kenyataan.

Sementara banyak pensiunan buru-buru mengklaim di usia 62, 63, atau 64 (untuk mendapatkan uang tunai segera), hanya sekitar 8% dari klaim awal tersebut sebenarnya akan optimal untuk memaksimalkan manfaat seumur hidup. Sementara itu, analisis menunjukkan bahwa 57% dari 20.000 pekerja yang dipelajari akan menerima penghasilan seumur hidup yang jauh lebih besar dengan menunggu hingga usia 70.

Usia 67 akan menjadi optimal bagi sekitar 10%—yang jauh di belakang dominasi usia 70.

Kapan Klaim di Usia 62 Benar-benar Masuk Akal Secara Finansial

Ini tidak berarti klaim di usia 62 selalu salah. Situasi tertentu membenarkan pengambilan manfaat lebih awal:

Anda Memiliki Harapan Hidup Terbatas: Kondisi kesehatan kronis yang mengurangi harapan hidup Anda membuat klaim awal secara strategis masuk akal. Jika Anda kecil kemungkinannya mencapai usia 80-an akhir, menerima pembayaran sekarang secara matematis masuk akal.

Anda adalah Pasangan Berpenghasilan Rendah yang Mendukung Rumah Tangga: Penghasilan sekunder kadang-kadang mendapatkan manfaat dari klaim lebih awal untuk meningkatkan arus kas rumah tangga secara langsung, terutama jika pasangan mereka menunda untuk memaksimalkan manfaat mereka sendiri.

Anda Menghadapi Pensiun yang Akan Datang: Kesulitan keuangan atau kehilangan pekerjaan mungkin meninggalkan Anda tanpa pilihan. Meskipun tidak optimal untuk penghasilan seumur hidup, klaim awal menjaga stabilitas rumah tangga Anda.

Sistem Menghadapi Ketidakpastian: Jaminan Sosial menghadapi kekurangan dana yang diproyeksikan sebesar $22,4 triliun hingga 2097. Pada tahun 2033, tanpa perubahan, manfaat bisa dipotong hingga 23%. Beberapa pensiunan secara strategis mengklaim lebih awal untuk “mengunci” manfaat yang lebih tinggi sebelum potensi pengurangan.

Kesimpulan: Kesabaran Biasanya Menang

Bagi kebanyakan orang Amerika, penelitian ini jelas: menunggu membuahkan hasil. Seorang berusia 70 tahun yang menerima $2.038 per bulan akan mengumpulkan penghasilan seumur hidup yang jauh lebih besar daripada yang berusia 62 tahun yang menerima $1.298—bahkan dengan memperhitungkan tahun-tahun mereka melewatkan pembayaran karena menunggu.

Tapi “kebanyakan” bukan “semua.” Status pernikahan, kesehatan, kebutuhan keuangan, dan harapan umur semuanya memengaruhi jawaban yang tepat untuk Anda secara pribadi. Kekuasaan terletak pada pemahaman opsi Anda dan membuat pilihan yang diinformasikan daripada mengikuti usia paling awal yang memungkinkan.

Cek jaminan sosial rata-rata di usia 62 mungkin terlihat menarik untuk bantuan langsung, tetapi cek rata-rata di usia 70 menceritakan kisah yang lebih menarik tentang keamanan jangka panjang.