Memikirkan Ulang Anggaran Anda: Apakah Metode Alokasi 80/10/10 Layak untuk Uang Anda?

Membangun kekayaan tidak terjadi secara kebetulan. Apakah Anda menghasilkan $40.000 atau $400.000 setahun, memiliki strategi penganggaran yang jelas adalah fondasi stabilitas keuangan. Pertanyaannya bukanlah apakah Anda membutuhkan anggaran—melainkan metode penganggaran mana yang benar-benar cocok dengan kehidupan nyata Anda. Aturan 80/10/10 telah menjadi populer sebagai pendekatan sederhana untuk alokasi pendapatan, tetapi sebelum Anda mengubah seluruh keuangan Anda, mari kita telusuri apakah sistem ini benar-benar efektif untuk semua orang.

Memahami Kerangka Tabungan 80/10/10

Pada intinya, aturan 80/10/10 membagi pendapatan bulanan Anda menjadi tiga kategori yang ditentukan. Sangat sederhana: alokasikan 80% untuk biaya hidup, 10% untuk tabungan atau investasi, dan 10% untuk amal atau mendukung orang lain. Struktur ini bekerja seperti ini—jika Anda membawa pulang $7.000 per bulan, itu berarti $5.600 untuk sewa, belanja, utilitas, dan biaya gaya hidup; $700 dialokasikan untuk membangun cadangan keuangan Anda; dan satu lagi $700 ditujukan untuk tujuan filantropi.

Daya tariknya terletak pada kesederhanaannya dan manfaat psikologis dari mengelompokkan uang. Anda tidak hanya menghabiskan secara sembrono—Anda secara aktif membangun cadangan sambil berkontribusi pada sebab-sebab di luar diri Anda. Bagi sebagian orang, pendekatan ganda ini terhadap tanggung jawab menciptakan perubahan perilaku yang nyata.

Bagaimana Pendekatan 80/10/10 Berfungsi dalam Praktek

Mari kita jalani sebuah skenario realistis. Bayangkan menerima gaji sebesar $7.000 itu. Bagian 10% untuk memberi ($700) bisa dialokasikan ke badan amal favorit Anda, tempat ibadah Anda, atau dukungan langsung kepada seseorang yang membutuhkan. Anda tidak diwajibkan mengikuti kerangka tertentu—ini benar-benar fleksibel.

Potongan tabungan 10% Anda ($700) adalah tempat strategi menjadi penting. Jika Anda menargetkan pensiun dalam 30 tahun, IRA atau 401(k) masuk akal. Tetapi jika Anda menabung untuk uang muka mobil dalam dua tahun, rekening tabungan berbunga tinggi atau CD jangka pendek menawarkan aksesibilitas yang lebih baik. Kuncinya adalah penempatan yang disengaja berdasarkan garis waktu Anda.

Sisa 80% ($5.600) mencakup semuanya: perumahan, transportasi, makanan, asuransi, langganan, hiburan, dan pelunasan utang. Meskipun ini terdengar luas di atas kertas, kenyataannya sangat tergantung pada biaya hidup lokal dan kewajiban yang sudah ada.

Keterbatasan Dunia Nyata dari Metode Alokasi Ini

Data Federal Reserve dari tahun 2022 menggambarkan gambaran yang menyedihkan: sekitar 63% orang dewasa Amerika tidak mampu menanggung pengeluaran tak terduga $400 . Konteks ini sangat penting saat mengevaluasi kerangka 80/10/10. Penasihat keuangan Jeff Rose, CFP dan pendiri Good Financial Cents, mencatat bahwa “anggaran harus realistis dan mempertimbangkan keadaan individu, utang, dan tujuan keuangan.”

Ketika 80/10/10 Tidak Cukup:

Sistem ini mengasumsikan stabilitas keuangan yang tidak dimiliki banyak orang. Jika Anda mengelola utang kartu kredit, tagihan medis, atau pinjaman mahasiswa, mengalokasikan 10% untuk amal sambil hampir tidak mampu membayar sewa menciptakan stres yang tidak perlu. Tingkat tabungan 10% juga mungkin tidak cukup untuk keamanan pensiun jangka panjang, terutama jika Anda mulai terlambat atau penghasilan di bawah rata-rata. Selain itu, siapa pun dengan penghasilan variabel—pekerja lepas, pekerja gig, penghasil komisi—akan kesulitan mempertahankan persentase ini secara konsisten dari bulan ke bulan.

Apa yang Lebih Baik untuk Situasi Anda?

Jika alokasi 80/10/10 terasa terlalu kaku atau tidak realistis untuk keadaan Anda, pertimbangkan alternatif yang terbukti ini:

Aturan 50/30/20: Ini membagi pendapatan menjadi kebutuhan (50%), pengeluaran diskresioner (30%), dan tujuan keuangan seperti tabungan plus pelunasan utang (20%). Rose menyoroti bahwa pendekatan ini “memberikan keseimbangan antara hidup sesuai kemampuan dan merencanakan masa depan” serta memungkinkan penyesuaian saat utang menghabiskan anggaran Anda.

Penganggaran Berbasis Nol: Setiap dolar diberikan tugas sebelum bulan dimulai. Pendapatan Anda dikurangi pengeluaran harus sama dengan nol, dengan setiap dolar tercatat—baik untuk tagihan, tabungan, maupun hiburan. Penasihat keuangan Andrew Latham dari SuperMoney.com menjelaskan bahwa ini “menjaga Anda tetap pada jalur mencapai tujuan keuangan Anda” dengan memaksa niat dalam setiap keputusan pengeluaran.

Metode Amplop Tunai: Secara fisik membagi pengeluaran Anda ke dalam kategori (makanan, makan di luar, hiburan) dan mengalokasikan uang tunai ke setiap amplop setiap bulan. Setelah amplop kosong, pengeluaran untuk kategori itu berhenti. Pendekatan nyata ini menciptakan akuntabilitas langsung dan mencegah pengeluaran berlebihan dalam satu kategori.

Keputusan: Pilih Kerangka Kerja Anda dengan Bijak

Aturan 80/10/10 menawarkan nilai nyata bagi individu yang stabil secara keuangan tanpa kewajiban utang yang signifikan. Kekuatan utamanya terletak pada mendorong kebiasaan menabung secara konsisten dan membangun pola memberi. Namun, kekakuan adalah kelemahannya. Tidak semua orang dapat dengan aman mengalokasikan 10% untuk filantropi ketika keadaan darurat keuangan mengancam atau utang membutuhkan perhatian.

Alih-alih memaksakan diri ke sistem yang tidak cocok, evaluasi keadaan nyata Anda: Berapa persen dari pendapatan yang dikonsumsi oleh kebutuhan pokok Anda? Berapa banyak utang yang harus dibayar? Seberapa stabil penghasilan Anda? Mulailah dengan kerangka yang mengakui kenyataan Anda, lalu secara bertahap beralih ke rasio yang lebih ambisius saat posisi keuangan Anda membaik. Anggaran Anda akan bekerja paling baik saat berkelanjutan, bukan saat sempurna di atas kertas.