Mengapa Kartu Debit Anda Mungkin Membuat Anda Mengeluarkan Lebih Banyak Daripada yang Anda Perkirakan

Kartu debit menawarkan kesederhanaan dan kontrol, tetapi mereka datang dengan perangkap keuangan tersembunyi yang tidak dimiliki oleh alternatif kredit. Memahami kelebihan dan kekurangan kartu debit sangat penting sebelum bergantung sepenuhnya pada metode pembayaran ini.

Pembekuan Akun Tak Terduga di Pom Bomp

Salah satu kekurangan kartu debit yang paling membuat frustrasi melibatkan penahanan sementara yang ditempatkan oleh pedagang. SPBU, khususnya, dapat menahan sejumlah besar dana di akun Anda. Dengan perubahan kebijakan Visa dan MasterCard baru-baru ini, stasiun dapat membekukan hingga $175 pada kartu Anda—lonjakan signifikan dari $125 standar sebelumnya.

Penahanan ini tetap berlaku sampai transaksi selesai, yang bisa memakan waktu beberapa hari. Jika Anda menjalankan saldo rekening cek yang ketat, pembekuan ini bisa langsung memicu biaya overdraft, menciptakan biaya tak terduga. Ironisnya, ini sangat menyakitkan jika Anda hanya membeli bahan bakar senilai $30 tetapi dana Anda $175 dibekukan.

Solusi praktisnya adalah membayar di kasir pom dengan jumlah dolar tertentu daripada mengotorisasi di pompa. Namun, tidak semua SPBU mengikuti praktik ini, jadi verifikasi sebelumnya sangat penting.

Batasan Kaku dari Saldo Bank Anda

Kemampuan pengeluaran Anda dengan kartu debit tetap dibatasi secara permanen oleh dana yang ada di rekening cek Anda. Meskipun pembatasan ini mencegah pengeluaran berlebihan, hal ini menciptakan batasan nyata saat peluang muncul.

Bandingkan ini dengan kartu kredit: pemegang kartu dapat menghubungi penerbit mereka untuk meminta peningkatan batas kredit. Pemegang kartu debit tidak memiliki fleksibilitas semacam itu. Ini menjadi masalah khususnya bagi pemilik bisnis atau pengusaha yang menghadapi pembelian yang sensitif terhadap waktu. Jika Anda menemukan inventaris di pameran dagang tetapi batas penarikan ATM harian Anda adalah $500, Anda tidak dapat mengakses dana lebih banyak hari itu—terlepas dari saldo bank atau kebutuhan bisnis Anda.

Batas penarikan ATM ini menciptakan hambatan lain. Batas harian ini bervariasi antar institusi tetapi biasanya membatasi akses hingga beberapa ratus dolar dalam 24 jam, sehingga tidak memungkinkan melakukan transaksi besar dengan cepat.

Keamanan Lebih Lemah Saat Penipuan Terjadi

Lanskap perlindungan penipuan berbeda secara dramatis antara kartu debit dan kredit. Menurut pedoman Federal Trade Commission, tanggung jawab Anda tergantung waktu:

• Laporkan kartu hilang dalam dua hari: Anda bertanggung jawab hingga $50 untuk biaya penipuan
• Laporkan setelah beberapa hari: Tanggung jawab meningkat menjadi $500
• Laporkan setelah 60 hari: Anda mungkin bertanggung jawab atas semua biaya penipuan

Bahkan setelah memberi tahu bank Anda dan membatalkan kartu segera, institusi memiliki waktu hingga dua minggu untuk mengembalikan dana yang dibelanjakan secara penipuan. Bagi individu yang hidup dari gaji ke gaji, dua minggu tanpa akses ke uang bisa menciptakan kesulitan nyata.

Kartu kredit menawarkan perlindungan penipuan yang jauh lebih unggul dibandingkan, menjadikannya pilihan yang lebih aman bagi konsumen yang khawatir tentang transaksi tidak sah.

Kehilangan Peluang Membangun Kredit

Salah satu kekurangan kartu debit yang paling sering diabaikan adalah tidak adanya dampak terhadap skor kredit. Bank tidak melaporkan transaksi kartu debit ke biro kredit—berarti seluruh riwayat transaksi Anda tetap tidak terlihat oleh agen pelaporan kredit.

Ini menciptakan biaya peluang yang signifikan. Skor kredit Anda mempengaruhi peluang persetujuan pinjaman, kelayakan sewa apartemen, dan bahkan keputusan perekrutan oleh perusahaan yang melakukan pemeriksaan latar belakang. Membangun dan mempertahankan kredit yang kuat memerlukan perilaku pinjaman yang bertanggung jawab, yang kartu debit tidak bisa berikan.

Jika 95% aktivitas keuangan Anda mengalir melalui kartu debit, seluruh riwayat keuangan itu hilang dari catatan biro kredit. Dalam bulan dan tahun, ini berarti profil kredit Anda benar-benar terhambat.

Membuat Pilihan yang Tepat

Analisis kelebihan dan kekurangan kartu debit menunjukkan gambaran yang bernuansa. Kartu debit unggul dalam menegakkan disiplin pengeluaran dan menghilangkan akumulasi utang. Namun, biaya gesekan—dari penahanan akun, celah tanggung jawab penipuan, hingga stagnasi skor kredit—berkumpul secara signifikan seiring waktu.

Alih-alih meninggalkan kartu debit sepenuhnya, pertimbangkan pendekatan seimbang: gunakan untuk pengeluaran harian yang terkendali sementara memanfaatkan kartu kredit untuk pembelian besar, membangun kredit, dan situasi yang membutuhkan perlindungan penipuan yang lebih kuat.