Les États-Unis gagneront-ils également l'ouverture des banques ? Déclenchera PSD2 pour créer un marché des services financiers de 23 milliards de dollars.
Le Bureau américain de protection financière des consommateurs promeut la banque ouverte, et les acteurs de l'industrie bancaire rebondissent vigoureusement
Le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) a officiellement lancé la directive sur les services de paiement (PSD2) aux États-Unis en octobre 2024, en vertu de la « 1033 clause», exigeant que les Institutions Financières permettent aux consommateurs d'accéder gratuitement et de transférer leurs informations financières, y compris les informations sur les comptes chèques, comptes d'épargne, cartes de crédit, cartes prépayées, portefeuilles électroniques, etc. Cette initiative devrait créer des opportunités commerciales allant jusqu'à 23 milliards de dollars sur le marché bancaire ouvert aux États-Unis. Cette nouvelle réglementation fait suite à la loi Dodd-Frank de 2010, visant à contrôler les prises de risques inappropriées des banques et à renforcer la protection des droits des consommateurs. La création du CFPB vise à équilibrer les comportements anti-concurrentiels de l'industrie bancaire, tandis que l'introduction de la clause 1033 symbolise une avancée des réglementations financières américaines vers une direction plus ouverte et compétitive.
L'expérience de l'UE sert de référence aux États-Unis et l'innovation des banques ouvertes a déjà pris de l'ampleur
L'Union européenne a adopté la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) dès 2018, établissant un cadre juridique et réglementaire pour le partage des données clients par le biais d'interfaces de programmation d'applications (API), jetant ainsi les bases de l'innovation dans les institutions financières.
Actuellement, l'Europe représente 46% des produits d'API bancaires dans le monde et occupe une position de leader dans l'industrie des banques ouvertes. En revanche, les États-Unis sont relativement en retard dans le développement d'un environnement sécurisé et réglementé de partage de données concurrentielles.
Source: Platformable. L'Europe représente 46% des produits d'API bancaires dans le monde et occupe une position de leader dans l'industrie des banques ouvertes.
Cependant, en tant que marché le plus important et le plus innovant au monde, les États-Unis devraient bientôt changer la donne. Les données montrent que les consommateurs américains utilisent en moyenne 3 à 4 applications fintech et 5 comptes bancaires, reflétant une énorme demande de services bancaires ouverts sur le marché. Bien que les États-Unis ne soient pas susceptibles d'adopter des réglementations générales strictes en matière de protection des données, comme le GDPR de l'UE, l'expérience de PSD2 en Europe a déjà prouvé que, dans un cadre réglementaire approprié, les données financières peuvent être partagées en toute sécurité pour favoriser la concurrence sur le marché.
Les acteurs de l'industrie bancaire soulèvent des questions, mais la tendance à l'ouverture des banques est irréversible.
Les acteurs de l'industrie bancaire s'opposent vivement à la mise en œuvre de l'article 1033 et ont rapidement intenté des poursuites contre le CFPB, les accusant de dépassement de leurs pouvoirs. Ils ont soulevé une série d'interrogations, notamment en ce qui concerne les préoccupations relatives à la sécurité des données, le manque de visibilité dans l'utilisation des données, l'augmentation des risques de fraude et un calendrier d'exécution déraisonnable.
En particulier en ce qui concerne la responsabilité de vesting des données clients, si les données sont utilisées de manière abusive par des tiers, la responsabilité légale incombe toujours à la banque, ce qui constitue un risque potentiel énorme. Cependant, dans la société libre d'aujourd'hui, le droit des consommateurs à disposer de leurs propres données personnelles est devenu une tendance irréversible, et il est difficile pour l'industrie bancaire, qui est hautement concentrée et rentable, de maintenir les barrières de données.
Source: "Forbes" Bank launches charges against CFPB
Perspectives d'avenir sur l'écosystème des banques ouvertes
L'industrie financière est confrontée à une transformation majeure et la clé du succès réside dans la capacité à trouver un équilibre entre l'ouverture et la sécurité. Les experts soulignent que les véritables gagnants seront ceux qui sauront résoudre à la fois les problèmes de sécurité technique et de responsabilité légale, en garantissant non seulement la sécurité technique de partage des données, mais aussi en établissant un cadre juridique solide pour gérer le transfert de responsabilité entre les banques et les fournisseurs de services tiers.
Comme l'a dit l'historien des affaires Leon Megginson en 1963 : "Les espèces qui survivent ne sont pas les plus fortes ni les plus intelligentes, mais celles qui s'adaptent le mieux au changement."
Cette phrase convient parfaitement au développement actuel des banques ouvertes aux États-Unis. Avec la mise en œuvre de la section 1033, l'industrie financière américaine se tient à la croisée des chemins de la transformation. La création d'un écosystème de banque ouverte sécurisé et constructif, capable de suivre les tendances culturelles tout en protégeant les intérêts des consommateurs, sera un enjeu majeur pour le développement futur.
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Les États-Unis gagneront-ils également l'ouverture des banques ? Déclenchera PSD2 pour créer un marché des services financiers de 23 milliards de dollars.
Le Bureau américain de protection financière des consommateurs promeut la banque ouverte, et les acteurs de l'industrie bancaire rebondissent vigoureusement
Le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) a officiellement lancé la directive sur les services de paiement (PSD2) aux États-Unis en octobre 2024, en vertu de la « 1033 clause», exigeant que les Institutions Financières permettent aux consommateurs d'accéder gratuitement et de transférer leurs informations financières, y compris les informations sur les comptes chèques, comptes d'épargne, cartes de crédit, cartes prépayées, portefeuilles électroniques, etc. Cette initiative devrait créer des opportunités commerciales allant jusqu'à 23 milliards de dollars sur le marché bancaire ouvert aux États-Unis. Cette nouvelle réglementation fait suite à la loi Dodd-Frank de 2010, visant à contrôler les prises de risques inappropriées des banques et à renforcer la protection des droits des consommateurs. La création du CFPB vise à équilibrer les comportements anti-concurrentiels de l'industrie bancaire, tandis que l'introduction de la clause 1033 symbolise une avancée des réglementations financières américaines vers une direction plus ouverte et compétitive.
L'expérience de l'UE sert de référence aux États-Unis et l'innovation des banques ouvertes a déjà pris de l'ampleur
L'Union européenne a adopté la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) dès 2018, établissant un cadre juridique et réglementaire pour le partage des données clients par le biais d'interfaces de programmation d'applications (API), jetant ainsi les bases de l'innovation dans les institutions financières.
Actuellement, l'Europe représente 46% des produits d'API bancaires dans le monde et occupe une position de leader dans l'industrie des banques ouvertes. En revanche, les États-Unis sont relativement en retard dans le développement d'un environnement sécurisé et réglementé de partage de données concurrentielles.
Source: Platformable. L'Europe représente 46% des produits d'API bancaires dans le monde et occupe une position de leader dans l'industrie des banques ouvertes.
Cependant, en tant que marché le plus important et le plus innovant au monde, les États-Unis devraient bientôt changer la donne. Les données montrent que les consommateurs américains utilisent en moyenne 3 à 4 applications fintech et 5 comptes bancaires, reflétant une énorme demande de services bancaires ouverts sur le marché. Bien que les États-Unis ne soient pas susceptibles d'adopter des réglementations générales strictes en matière de protection des données, comme le GDPR de l'UE, l'expérience de PSD2 en Europe a déjà prouvé que, dans un cadre réglementaire approprié, les données financières peuvent être partagées en toute sécurité pour favoriser la concurrence sur le marché.
Les acteurs de l'industrie bancaire soulèvent des questions, mais la tendance à l'ouverture des banques est irréversible.
Les acteurs de l'industrie bancaire s'opposent vivement à la mise en œuvre de l'article 1033 et ont rapidement intenté des poursuites contre le CFPB, les accusant de dépassement de leurs pouvoirs. Ils ont soulevé une série d'interrogations, notamment en ce qui concerne les préoccupations relatives à la sécurité des données, le manque de visibilité dans l'utilisation des données, l'augmentation des risques de fraude et un calendrier d'exécution déraisonnable.
En particulier en ce qui concerne la responsabilité de vesting des données clients, si les données sont utilisées de manière abusive par des tiers, la responsabilité légale incombe toujours à la banque, ce qui constitue un risque potentiel énorme. Cependant, dans la société libre d'aujourd'hui, le droit des consommateurs à disposer de leurs propres données personnelles est devenu une tendance irréversible, et il est difficile pour l'industrie bancaire, qui est hautement concentrée et rentable, de maintenir les barrières de données.
Source: "Forbes" Bank launches charges against CFPB
Perspectives d'avenir sur l'écosystème des banques ouvertes
L'industrie financière est confrontée à une transformation majeure et la clé du succès réside dans la capacité à trouver un équilibre entre l'ouverture et la sécurité. Les experts soulignent que les véritables gagnants seront ceux qui sauront résoudre à la fois les problèmes de sécurité technique et de responsabilité légale, en garantissant non seulement la sécurité technique de partage des données, mais aussi en établissant un cadre juridique solide pour gérer le transfert de responsabilité entre les banques et les fournisseurs de services tiers.
Comme l'a dit l'historien des affaires Leon Megginson en 1963 : "Les espèces qui survivent ne sont pas les plus fortes ni les plus intelligentes, mais celles qui s'adaptent le mieux au changement."
Cette phrase convient parfaitement au développement actuel des banques ouvertes aux États-Unis. Avec la mise en œuvre de la section 1033, l'industrie financière américaine se tient à la croisée des chemins de la transformation. La création d'un écosystème de banque ouverte sécurisé et constructif, capable de suivre les tendances culturelles tout en protégeant les intérêts des consommateurs, sera un enjeu majeur pour le développement futur.
『美國也將贏來開放銀行？將啟動PSD2，打造230億鎂Service financier市場』這篇文章最早發佈於『chiffrement城市』