J'ai étudié quelque chose qui pourrait en réalité avoir plus d'importance que ce que la plupart des gens réalisent en matière de planification de la retraite — le moment où vous réclamez réellement vos prestations de Sécurité Sociale. C'est fou combien de personnes atteignent 62 ans et déposent immédiatement leur demande, mais les données racontent une histoire assez différente de ce qui fonctionne réellement.

Voici ce que j'ai trouvé d'intéressant. L'âge moyen de départ à la retraite aux États-Unis pour la demande de Sécurité Sociale n'a cessé de grimper au cours des deux dernières décennies. En 1998, la plupart des gens réclamaient vers 63 ou 64 ans. En 2022, ce chiffre était monté à environ 65 ans pour les hommes et 64,9 ans pour les femmes. Ce changement s'est produit parce que le gouvernement a modifié l'âge de la retraite à taux plein, passant de 65 à 67 ans selon votre année de naissance, ce qui a rendu l'attente beaucoup plus avantageuse.

Parlons chiffres un instant. Si vous avez demandé en 2022, la prestation moyenne était d'environ 1 938 dollars par mois. En avançant jusqu'en 2024 avec les ajustements pour le coût de la vie, cela se rapproche maintenant de 2 175 dollars. Mais voici le point crucial — quelqu’un qui a demandé à 65 ans en 2022 n’a reçu qu’environ 1 874 dollars. C’est en fait en dessous de la moyenne, ce qui vous dit quelque chose d’important sur ceux qui réclament tôt.

Les personnes qui réclament tôt ont généralement gagné moins durant leur carrière, disposaient de plus petites économies pour la retraite, et avaient en gros besoin de l’argent plus tôt. Pendant ce temps, ceux qui ont attendu jusqu’à 67 ou 70 ans avaient des montants d’assurance principale plus élevés. Les calculs deviennent assez intéressants quand vous prenez en compte l’augmentation annuelle de 8 % que vous obtenez pour chaque année de retard après votre âge de retraite à taux plein.

Maintenant, voici où beaucoup de sagesse conventionnelle s’effondre. Bien sûr, 65 ans est souvent considéré comme l’âge de la retraite standard aux États-Unis puisque c’est à ce moment que Medicare commence. Mais réclamer la Sécurité Sociale à 65 ans pourrait en réalité être une erreur si vous pouvez vous permettre d’attendre. Une étude de United Income en 2019 a montré que la plupart des retraités maximiseraient leur richesse à vie en attendant jusqu’à 70 ans. Seulement environ 10 % feraient mieux à 67 ans, et seulement 8 % bénéficieraient réellement de réclamer avant 65 ans.

Le truc, c’est que la situation de chacun est différente. Si vous avez la marge financière pour attendre, les calculs montrent généralement qu’il vaut mieux attendre plus longtemps. À moins d’avoir des raisons spécifiques de croire que votre espérance de vie est plus courte que la moyenne, attendre jusqu’à au moins votre âge de retraite à taux plein — idéalement 70 ans — tend à être plus rentable. C’est l’un de ces choix de retraite où suivre votre propre situation compte bien plus que suivre la foule.