Planifier votre retraite en 2050 : de combien aurez-vous réellement besoin pour prendre votre retraite ?

Penser à la retraite en 2050 peut sembler prématuré alors que cette date est encore à plus de deux décennies, mais plus vous commencez tôt à planifier, plus vos objectifs d’épargne deviennent gérables. La question de savoir combien vous devrez économiser pour prendre votre retraite en 2050 n’est pas simple : elle dépend de vos habitudes de consommation personnelles, de l’inflation dans le secteur de la santé, des changements dans la sécurité sociale, et d’innombrables variables impossibles à prévoir avec certitude. Cependant, en suivant un cadre structuré et en faisant des hypothèses raisonnables, vous pouvez élaborer une feuille de route pratique pour votre retraite en 2050 qui tient compte de ces incertitudes.

Comprendre qui prendra sa retraite en 2050

Si vous planifiez une retraite en 2050, vous faites probablement partie de la génération X ou des milléniaux. Une personne atteignant l’âge de la retraite à plein en 2050 aurait environ 41 ans en 2024. Bien que votre anniversaire arrive chaque année de façon fiable, le paysage plus large de la retraite est beaucoup moins prévisible. L’avenir de la sécurité sociale reste incertain, les dépenses de santé continuent d’augmenter plus vite que l’inflation générale, et l’espérance de vie individuelle varie selon des facteurs personnels et génétiques.

Le changement structurel dans la façon dont les Américains financent leur retraite a fondamentalement modifié les enjeux. Les pensions d’entreprise traditionnelles, qui offraient autrefois un revenu garanti, ont largement disparu. Les travailleurs d’aujourd’hui comptent principalement sur les plans 401(k), les comptes de retraite individuels (IRAs) et autres véhicules d’épargne en auto-direction. Contrairement aux pensions — où l’employeur supporte le risque d’investissement et garantit les prestations — ces comptes de retraite modernes placent la charge sur les travailleurs eux-mêmes, qui doivent épargner régulièrement et investir judicieusement pour une retraite pouvant durer plus de 30 ans.

Fixer votre point de départ : à quoi ressembleront vos dépenses de vie ?

La base de tout plan de retraite commence par une évaluation réaliste des dépenses futures. Les professionnels de la finance recommandent généralement de prévoir 70 à 80 % de votre revenu actuel avant la retraite pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite. Selon les données récentes du Census Bureau, le revenu médian des ménages dans la quarantaine tourne autour de 100 000 $ par an. En utilisant cette référence, un hypothétique personne de 41 ans pourrait raisonnablement viser entre 70 000 et 80 000 $ par an en revenu de retraite.

Cependant, ce calcul présente immédiatement un problème majeur : ces chiffres représentent les dollars d’aujourd’hui, pas le pouvoir d’achat futur. La prochaine étape cruciale consiste à prendre en compte l’effet corrosif de l’inflation sur l’argent au fil du temps.

Le défi de l’inflation : pourquoi vos économies doivent être plus importantes que vous ne le pensez

L’inflation réduit progressivement ce que votre argent peut acheter. Les données historiques de 2004 à 2023 montrent un taux d’inflation annuel moyen d’environ 2,5 %. En appliquant ce taux à l’avenir, ce budget annuel de 80 000 $ en dollars de 2024 nécessitera environ 151 200 $ par an en dollars de 2050 — soit presque le double — pour maintenir le même niveau de vie. Cette différence dramatique souligne l’importance de commencer tôt.

Plus votre horizon temporel est long, plus l’inflation vient augmenter vos besoins. Une personne prenant sa retraite en 2050 aura vécu 26 ans d’augmentation des prix à partir de 2024, chaque année d’inflation s’ajoutant à celle de l’année précédente. C’est pourquoi une planification financière prudente intègre toujours des projections réalistes d’inflation plutôt que de supposer que les prix resteront stables.

Calculer votre objectif total d’épargne-retraite

Avec un besoin annuel estimé à 151 200 $, la question suivante cruciale est : combien d’économies totales devez-vous accumuler ?

Les professionnels de la finance utilisent largement la règle des 25x comme cadre de planification. Ce principe suggère que vous devriez économiser 25 fois vos dépenses annuelles de retraite. La logique sous-jacente repose sur l’idée que vous retirerez 4 % par an d’un portefeuille d’investissements diversifié et géré de façon conservatrice — un taux que les données historiques du marché suggèrent pouvoir soutenir de manière durable pendant 30 ans de retraits, avec une forte probabilité de succès.

Appliqué à votre scénario : 151 200 $ multipliés par 25 donnent environ 3,78 millions de dollars. Ce chiffre conséquent représente le montant total dont un(e) de 41 ans aurait besoin d’ici 2050 pour financer trois décennies de retraite sans épuiser ses ressources.

Prendre en compte la sécurité sociale : à quoi pouvez-vous vous attendre ?

La sécurité sociale contribuera probablement de manière significative à votre revenu de retraite, mais il n’est pas réaliste de s’y fier exclusivement. En juillet 2024, la prestation mensuelle moyenne pour les retraités était d’environ 1 920 $, soit environ 23 040 $ par an. En supposant que ces prestations continuent d’augmenter avec l’inflation à un taux historique de 2,5 %, cela pourrait atteindre environ 43 800 $ par an en 2050.

Si la sécurité sociale couvre 43 800 $ de vos besoins annuels, vous devrez puiser le reste, soit 107 400 $, dans vos économies personnelles chaque année. Cela réduit considérablement votre objectif d’épargne. En utilisant la règle des 25x ajustée pour le revenu de la sécurité sociale, votre objectif total d’épargne-retraite tombe à environ 2,69 millions de dollars d’ici 2050.

La conclusion : la sécurité sociale constitue une base précieuse, mais ne doit pas être votre seule source de revenu à la retraite. L’incertitude concernant la solvabilité à long terme du programme rend indispensable une épargne complémentaire.

Votre plan d’action : combien épargner chaque année ?

Traduisons ces objectifs en recommandations concrètes d’épargne annuelle. Supposons que vous ayez déjà accumulé 200 000 $ pour la retraite. Pour atteindre votre objectif de 2,69 millions de dollars d’ici 2050, avec un rendement annuel moyen de 6 %, vous devriez épargner environ 30 000 $ par an à partir de maintenant.

Ce chiffre peut sembler intimidant, mais il est réalisable grâce aux programmes de contrepartie de l’employeur sur les plans 401(k), aux cotisations annuelles aux IRA, aux comptes de courtage imposables, et à une gestion budgétaire disciplinée. Plus important encore, ces contributions profitent de la croissance composée — votre épargne ne croît pas seulement grâce aux nouveaux versements, mais aussi aux gains générés par les investissements précédents, qui eux-mêmes génèrent des gains supplémentaires.

Le facteur souvent sous-estimé : les coûts de santé

L’un des postes de dépense de retraite les plus sous-estimés est la santé. Un rapport de Fidelity de 2024 estimait qu’un retraité aujourd’hui à 65 ans pourrait avoir besoin jusqu’à 165 000 $ pour couvrir ses dépenses de santé tout au long de sa retraite — une augmentation de 5 % par rapport à l’année précédente. Pour une personne prenant sa retraite en 2050, ce chiffre sera probablement bien plus élevé en raison de l’inflation continue des coûts médicaux.

Les dépenses de santé peuvent augmenter de façon imprévisible : coûts des médicaments, soins spécialisés, établissements de soins de longue durée, services en maison de retraite, etc. Beaucoup sous-estiment ces coûts dans leur planification, puis se retrouvent à épuiser leurs économies dans la soixantaine ou la soixante-dix, lorsque leurs besoins médicaux s’intensifient. La souscription d’une assurance dépendance à long terme ou la constitution d’une réserve d’épargne spécifique à la santé devient de plus en plus importante face à ces trajectoires.

Vérification de la réalité : est-ce que la plupart des retraités de 2050 auront réellement besoin de tout cet argent ?

Avant de vous laisser submerger par le chiffre de 2,69 millions de dollars, considérez des données surprenantes. Une enquête de BlackRock de 2023, menée avec l’Employee Benefit Retirement Institute, a révélé que la majorité des retraités, tous niveaux de patrimoine confondus, conservaient encore environ 80 % de leurs économies de retraite près de deux décennies après avoir arrêté de travailler. Un tiers des retraités avaient même accumulé plus d’actifs qu’au moment de leur départ à la retraite.

Ce schéma suggère que les repères d’épargne couramment utilisés peuvent être conservateurs. La dépense réelle des retraités est souvent inférieure aux projections, en raison de facteurs comme la réduction des dépenses liées au travail, des vacances plus flexibles que prévu, et des coûts d’activité globalement plus faibles. La conclusion : si vous atteignez des objectifs raisonnablement proches de ces repères, vous construisez probablement une marge de sécurité contre les coûts imprévus plutôt que de découvrir que vous avez besoin de chaque dollar.

Faire en sorte que votre plan de retraite 2050 fonctionne

Réussir à prendre sa retraite d’ici 2050 nécessite de trouver un équilibre entre deux préoccupations : maximiser vos cotisations d’épargne actuelles sans sacrifier votre qualité de vie présente de façon insoutenable. La planification de retraite la plus efficace reconnaît que ces repères sont des projections éclairées basées sur des moyennes historiques — votre expérience réelle sera probablement différente.

Commencez par estimer vos dépenses de vie réalistes en 2050, tenez compte d’un taux d’inflation raisonnable, et remontez en arrière pour déterminer quelles contributions annuelles sont réalistes compte tenu de votre salaire actuel et de vos obligations. Ne visez pas la perfection mathématique ; visez un plan raisonnable que vous pouvez réellement mettre en œuvre et ajuster au fil du temps. Révisez vos projections tous les quelques années à mesure que votre situation et les conditions du marché évoluent.

La clé pour une retraite confortable en 2050 commence aujourd’hui par des habitudes d’épargne intentionnelles, des choix d’investissement intelligents dans vos comptes de retraite, et une compréhension réaliste de la façon dont l’inflation et les coûts de santé façonneront vos besoins financiers futurs.