Comment votre pension de sécurité sociale à 62 ans se compare à attendre jusqu'à 67 ou 70 ans

Quand devriez-vous demander la Sécurité Sociale ? Cette question empêche des millions d’Américains de dormir la nuit. La vérité est que votre âge de demande influence radicalement votre sécurité financière pendant la retraite. Bien que vous puissiez commencer à percevoir des prestations dès l’âge de 62 ans, le montant moyen d’un contrôle de sécurité sociale à cet âge est nettement inférieur à celui que vous auriez si vous attendiez — mais la décision n’est pas universelle.

Pour la plupart des retraités, la Sécurité Sociale représente leur principale source de revenus de retraite. Le Center on Budget and Policy Priorities rapporte que ce programme sort chaque année 22,7 millions de personnes de la pauvreté, dont plus de 16 millions sont des seniors âgés de 65 ans et plus. Pourtant, 80 à 90 % des retraités comptent sur ces paiements mensuels — ce qui rend essentiel de comprendre comment votre décision de demander impacte votre revenu à vie.

Les Quatre Éléments Qui Influencent Votre Paiement de Retraite

Avant de décider quand demander, vous devez comprendre ce que l’Administration de la Sécurité Sociale (SSA) utilise pour calculer votre paiement mensuel. La formule n’est pas compliquée — il s’agit simplement de quatre facteurs clés :

Votre Historique Professionnel et votre Relevé de Revenus forment la base. La SSA examine vos 35 années de revenus les plus élevés (ajustés pour l’inflation). Chaque année où vous n’avez pas travaillé compte comme zéro, ce qui baisse votre moyenne. Cela signifie que chaque année supplémentaire de travail peut augmenter votre prestation finale.

Votre Âge de Retraite Complète est l’âge auquel vous devenez éligible pour recevoir 100 % de votre prestation. Né en 1960 ou plus tard ? C’est à 67 ans. C’est le seul facteur que vous ne pouvez pas contrôler — il est entièrement déterminé par votre année de naissance.

Votre Âge de Demande est celui sur lequel vous avez un contrôle total. Cette décision unique a le plus d’importance pour déterminer votre revenu à vie. C’est pourquoi comprendre les différences entre demander à 62, 67 ou 70 ans est si crucial.

Les mécanismes sont simples : attendre plus longtemps, recevoir plus par mois. Pour chaque année que vous retardez la demande entre 62 et 70 ans, votre paiement mensuel augmente d’environ 8 %. Cela se cumule de manière significative avec le temps.

Les Chiffres : Ce que les Retraités Reçoivent Réellement à Chaque Âge

Selon la SSA, les données de fin 2023 montrent les paiements réels pour les travailleurs retraités :

• 62 ans : en moyenne 1 298 $ par mois
• 67 ans : en moyenne 1 884 $ par mois
• 70 ans : en moyenne 2 038 $ par mois

La différence entre 62 et 70 ans représente une augmentation de 57 % du revenu mensuel. Ce n’est pas seulement un chèque plus gros — c’est 8 940 $ de plus par an à 70 ans par rapport à 62 ans.

Mais il y a un piège : si vous demandez tôt à 62 ans, vous êtes définitivement bloqué sur un taux réduit (généralement 30 % de moins que votre montant à l’âge de la retraite complète). Vous ne récupérerez jamais complètement cette réduction, même si vous vivez jusqu’à vos 90 ans.

Pourquoi la plupart des gens demandent trop tôt — Et ce que la recherche montre vraiment

C’est là que ça devient intéressant. Une étude de 2019 menée par United Income a analysé 20 000 décisions réelles de demande de retraite en utilisant des données de la University of Michigan’s Health and Retirement Study. Les chercheurs ont demandé : les retraités font-ils des choix optimaux pour maximiser leur revenu à vie ?

La réponse était claire : seulement 4 % des travailleurs ont pris des décisions vraiment optimales. Et encore plus révélateur — lorsque les chercheurs ont comparé les schémas de demande réels à ce qui aurait été optimal, ils ont trouvé le contraire de la réalité.

Alors que beaucoup de retraités se précipitaient pour demander à 62, 63 ou 64 ans (cherchant un cash immédiat), seulement environ 8 % de ces demandes précoces auraient été réellement optimales pour maximiser les bénéfices à vie. Pendant ce temps, l’analyse a montré que 57 % des 20 000 travailleurs étudiés auraient reçu beaucoup plus de revenus à vie en attendant jusqu’à 70 ans.

L’âge de 67 ans aurait été optimal pour environ 10 % — loin derrière la domination de l’âge de 70 ans.

Quand demander à 62 ans a vraiment du sens financièrement

Cela ne veut pas dire que demander à 62 ans est toujours une erreur. Certaines situations justifient une collecte anticipée :

Vous avez une espérance de vie limitée : des problèmes de santé chroniques qui réduisent votre durée de vie rendent la demande précoce stratégiquement judicieuse. Si vous êtes peu susceptible d’atteindre la fin de la 80aine, percevoir des paiements maintenant a du sens mathématique.

Vous êtes un conjoint à faible revenu soutenant un ménage : les revenus secondaires bénéficient parfois d’une demande plus tôt pour augmenter le flux de trésorerie immédiat du ménage, surtout si leur partenaire retarde pour maximiser sa propre prestation.

Vous faites face à une retraite imminente : des difficultés financières ou une perte d’emploi peuvent ne pas vous laisser le choix. Bien que cela ne soit pas optimal pour le revenu à vie, demander tôt préserve la stabilité de votre ménage.

Le système fait face à une incertitude : la Sécurité Sociale prévoit un déficit de financement de 22,4 trillions de dollars d’ici 2097. D’ici 2033, sans changements, les prestations pourraient être réduites jusqu’à 23 %. Certains retraités demandent stratégiquement tôt pour « verrouiller » des prestations plus élevées avant d’éventuelles réductions.

La conclusion : La patience l’emporte généralement

Pour la majorité des Américains, la recherche est claire : attendre en vaut la peine. Un retraité de 70 ans recevant 2 038 $ par mois accumulera beaucoup plus de revenus à vie qu’un de 62 ans recevant 1 298 $ — même en tenant compte des années où ils ont manqué des paiements en attendant.

Mais « la majorité » n’est pas « tout le monde ». Votre statut marital, votre santé, vos besoins financiers et vos attentes de longévité influencent tous la bonne réponse pour vous personnellement. Le pouvoir réside dans la compréhension de vos options et la prise d’une décision éclairée plutôt que de suivre la décision par défaut à l’âge le plus tôt possible.

Le montant moyen d’un contrôle de sécurité sociale à 62 ans peut sembler attrayant pour un soulagement immédiat, mais le montant moyen à 70 ans raconte une histoire plus convaincante sur la sécurité à long terme.