Pourquoi les couples mariés devraient comprendre les prestations de conjoint de la sécurité sociale avant la retraite

L’avantage du mariage dans la planification de la retraite

Se marier offre de nombreux avantages au-delà de la compagnie—et d’un point de vue de la Sécurité Sociale, ces avantages sont tangibles. Même si vous n’avez pas accumulé suffisamment de crédits de travail par vous-même, le mariage ouvre une voie vers un revenu mensuel grâce au dossier de gains de votre conjoint. Comprendre cette structure de prestations pour conjoint est essentiel pour tout couple comptant sur la Sécurité Sociale comme pilier de leur revenu de retraite.

Comment fonctionnent réellement les prestations pour conjoint

Les prestations pour conjoint de la Sécurité Sociale fonctionnent selon un plafond simple : elles atteignent au maximum 50 % de ce que votre conjoint reçoit à son âge de retraite à taux plein. Ce n’est pas un plafond flexible qui évolue avec l’inflation ou le temps—c’est un seuil fixe.

Considérons un scénario pratique : si la prestation mensuelle de votre conjoint à l’âge de retraite à taux plein atteint 2 000 $, votre prestation maximale pour conjoint s’élève à 1 000 $ par mois lorsque vous atteignez également l’âge de retraite à taux plein. Ce revenu total combiné—3 000 $—représente le maximum que vous recevrez par ce canal, en supposant que vous faites tous deux la demande à l’âge de retraite à taux plein en même temps.

La misconception critique concernant le report des demandes

De nombreux retraités pensent à tort qu’ils peuvent augmenter leurs paiements mensuels en reportant la demande de prestations pour conjoint, comme c’est le cas pour les revenus principaux.

Cette hypothèse est incorrecte. Lorsque vous reportez la demande de prestations basées sur votre propre dossier de travail après l’âge de retraite à taux plein, vous bénéficiez d’une augmentation de 8 % par an des paiements mensuels—une incitation puissante pour ceux qui sont prêts à différer. Cependant, ce mécanisme de croissance ne s’applique en aucune façon aux prestations pour conjoint. Le plafond de 1 000 $ par mois dans notre exemple reste à 1 000 $, peu importe quand vous choisissez de commencer à le percevoir.

Votre conjoint, cependant, peut toujours augmenter sa propre prestation au-delà de 2 000 $ en reportant sa demande. Mais cette croissance ne concerne que leur prestation personnelle, et non ce que vous recevez en tant que conjoint.

Planifier de manière réaliste pour le revenu de retraite

Les implications sont importantes pour la planification de la retraite du ménage. Les couples ne doivent pas surestimer ce que les prestations pour conjoint apporteront avec le temps. Si la Sécurité Sociale constitue un pilier majeur de vos revenus, vous avez besoin de projections précises des prestations combinées, et non d’hypothèses gonflées sur une croissance qui ne se matérialisera pas.

Comprendre ces limites vous aide à construire une image de retraite plus réaliste et à identifier où des sources de revenus complémentaires pourraient être nécessaires. Que ce soit par le travail à temps partiel, des portefeuilles d’investissement ou d’autres mécanismes, des attentes réalistes concernant les plafonds des prestations pour conjoint permettent une prise de décision financière plus saine durant vos années ultérieures.