Quels niveaux de revenu et de patrimoine définissent le top 5 % des ménages américains à différentes étapes de la vie

Comprendre la richesse en tant que jalon financier

Votre situation financière peut être mesurée par votre patrimoine net — la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Construire une richesse nécessite une formule simple : accumuler régulièrement des actifs tels que des biens immobiliers, des investissements et des économies tout en gérant les passifs comme les hypothèques, prêts et dettes. Pour ceux qui sont curieux de connaître leur position par rapport à leurs pairs, comprendre ce que possèdent réellement les 5 % supérieurs offre une perspective significative.

La Réserve fédérale réalise des enquêtes approfondies tous les trois ans sur les finances des ménages à travers l’Amérique. Leurs données les plus récentes, à la fin de 2022, révèlent quels seuils de patrimoine définissent les Américains les plus riches par groupe d’âge — une référence utile pour quiconque suit ses progrès financiers.

Décomposer le seuil de richesse des 5 % supérieurs par âge

Selon les données de la Réserve fédérale, atteindre le statut des 5 % supérieurs en général nécessitait un patrimoine net de 3 795 000 $ à la fin 2022. Cependant, cet objectif varie considérablement selon votre étape de vie.

Patrimoine net nécessaire pour atteindre les 5 % supérieurs par âge :

Le schéma révèle quelque chose de frappant : l’accumulation de richesse s’accélère de façon spectaculaire entre 40 et 59 ans, culminant dans la soixantaine. Après cela, le patrimoine net diminue, principalement parce que les retraités commencent à puiser dans leurs économies accumulées et à faire des dons caritatifs.

Niveaux de revenus associés aux ménages des 5 % supérieurs

Les revenus et le patrimoine net ne évoluent pas toujours en synchronisation. Beaucoup de hauts revenus ne parviennent pas à constituer une richesse substantielle en raison de leurs habitudes de dépense, tandis que des épargnants disciplinés avec des revenus modérés peuvent accumuler des actifs importants. Cependant, le pouvoir de gagner joue certainement un rôle.

L’enquête sur les revenus de la Fed capture toutes les sources — salaires, revenus de l’auto-entrepreneuriat, rendements d’investissements, sécurité sociale et distributions de retraite. Cela crée des variations intéressantes selon les groupes d’âge, car les sources de revenus évoluent avec le temps.

Seuils de revenus pour les 5 % supérieurs par âge :

Notamment, les revenus maximaux se situent dans la tranche 50-59 ans avant de diminuer dans les années suivantes, lorsque les gens se tournent vers des sources de revenus de retraite.

Le problème des hauts revenus : pourquoi le revenu seul ne construit pas la richesse

Voici une réalité sobering : parmi les personnes dans la vingtaine gagnant dans le top 5 % des revenus, seulement 32 % maintiennent simultanément un patrimoine net dans le top 5 %. Même chez les 50 ans et plus, l’alignement n’est pas parfait. Cet écart révèle une leçon cruciale : gagner un revenu élevé est nécessaire mais insuffisant pour bâtir une richesse exceptionnelle.

La différence réside dans un comportement : épargner et investir. Les ménages du top 5 % par patrimoine détiennent généralement la majorité de leur richesse dans des comptes de retraite et des portefeuilles d’investissement — pas dans des dépenses.

Construire la richesse par un investissement stratégique

Si un revenu élevé seul ne garantit pas le statut des 5 % supérieurs, qu’est-ce qui le fait ? Une approche disciplinée pour déployer vos gains dans des actifs orientés vers la croissance. Plusieurs voies existent :

L’investissement en index à faible coût offre simplicité et diversification large. Un fonds suivant l’indice S&P 500 capture l’ensemble du marché boursier américain avec des frais minimes et sans nécessiter de sélection d’actions.

L’investissement sectoriel ciblé vous permet de vous concentrer sur des domaines où vous avez une véritable expertise. Les actions de croissance, les actions versant des dividendes, et certains secteurs peuvent produire des rendements supérieurs, mais avec une volatilité accrue.

La diversification de portefeuille devient de plus en plus importante à l’approche de la retraite. Se décaler progressivement vers des actifs moins volatils comme les obligations protège le capital accumulé au fil des décennies.

La réalité mathématique est simple : toute personne dépensant systématiquement moins que ce qu’elle gagne peut bâtir une richesse importante, quel que soit son niveau de revenu. Les facteurs clés pour atteindre le top 5 % ne sont pas combien vous gagnez, mais à quel point vous êtes discipliné dans l’épargne et dans la façon dont vous utilisez ces économies pour investir.

La conclusion

Atteindre le statut de richesse des 5 % dans différentes tranches d’âge nécessite des montants de patrimoine net de plus en plus importants — culminant dans la soixantaine avant de diminuer progressivement lors de la retraite. Bien qu’un revenu élevé accélère certainement le processus, il reste un facteur secondaire. Les véritables bâtisseurs de richesse se concentrent sans relâche sur l’écart entre revenus et dépenses, en orientant cet écart vers des investissements à long terme. Cette combinaison de capacité de gagner, de discipline dans les dépenses et de stratégie d’investissement distingue les 5 % supérieurs de tous les autres.