Combien de richesse méritez-vous réellement en fonction de votre salaire

2025-12-31 14:38:06

Vous êtes-vous déjà demandé si votre compte bancaire suit le rythme de vos revenus ? Que vous gagniez un salaire modeste ou que vous touchiez six chiffres, comprendre la relation entre votre salaire et votre patrimoine net est crucial pour la réussite financière à long terme. Contrairement à ce que pensent la plupart des gens, votre patrimoine net ne devrait pas être comparé à celui des célébrités ou des milliardaires — il devrait correspondre à votre propre capacité de gain et à votre étape de vie.

La formule du patrimoine net par rapport au salaire qui fonctionne réellement

Les experts financiers suggèrent de viser un patrimoine net correspondant à un multiple spécifique de votre revenu annuel, ajusté en fonction de votre âge. Cette approche vous donne une référence personnalisée plutôt qu’un objectif universel.

Voici le cadre simple que suivent de nombreux bâtisseurs de richesse :

À 30 ans : votre patrimoine net devrait être d’environ 1x votre salaire annuel
À 40 ans : visez 2-3x votre revenu annuel
À 50 ans : ciblez 4-6x vos gains annuels
À 60 ans et plus : idéalement 8-10x votre salaire annuel

Vous pouvez calculer votre objectif spécifique avec cette formule : (Votre âge ÷ 10) × votre revenu annuel brut

Par exemple, un homme de 40 ans gagnant 100 000 $ par an devrait viser un patrimoine net d’environ 400 000 $ (40 ÷ 10 × 100 000 $).

Décomposer votre patrimoine net : actifs moins passifs

Votre patrimoine net est simple : tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. Décomposons cela :

Les actifs incluent l’argent liquide, les comptes de retraite (401k, Roth IRA), comptes d’investissement, immobilier, véhicules, et tout objet de valeur significative.

Les passifs regroupent les dettes de cartes de crédit, prêts étudiants, hypothèques, prêts auto, et autres obligations en cours.

Un exemple pratique : si vous possédez une maison d’une valeur de 400 000 $, et que vous avez 10 000 $ en liquide plus 60 000 $ en épargne-retraite, vos actifs totaux s’élèvent à 470 000 $. Si vous devez 350 000 $ sur votre hypothèque, 15 000 $ sur un prêt auto, et 5 000 $ en dettes de carte de crédit, vos passifs totaux sont de 370 000 $. Votre patrimoine net est donc de 470 000 $ - 370 000 $ = 100 000 $.

À quoi devrait ressembler votre patrimoine selon votre niveau de revenu

Votre trajectoire patrimoniale dépend fortement de votre revenu et de votre discipline d’épargne. Quelqu’un gagnant 30 000 $ par an ne devrait pas attendre le même patrimoine qu’une personne gagnant 100 000 $ — mais tous deux peuvent accumuler une richesse substantielle en suivant des habitudes d’épargne régulières.

Voici à quoi ressemble une accumulation réaliste de patrimoine pour un homme de 35 ans ayant travaillé 13 ans avec un rendement annuel de 5 % :

Revenu annuel	Taux d’épargne	Épargne mensuelle	Total épargné en 13 ans	Patrimoine net projeté
30 000 $	5 %	$125	19 500 $	26 569 $
50 000 $	10 %	$416	65 000 $	88 423 $
70 000 $	15 %	$875	136 500 $	185 986 $
90 000 $	20 %	1 500 $	234 000 $	318 833 $
110 000 $	25 %	2 291 $	357 500 $	486 965 $

Remarquez le pattern : les personnes avec des revenus plus élevés n’accumulent pas seulement plus de richesse — elles épargnent généralement un pourcentage plus important de leur revenu, ce qui se cumule avec le temps.

Vos cibles de patrimoine selon l’âge et différents niveaux de revenu

Votre patrimoine net devrait augmenter progressivement avec l’âge, surtout à l’approche de la retraite. En utilisant des multiples de revenu comme référence, voici ce que différents niveaux de revenu devraient représenter en patrimoine :

Âge	Multiple de revenu	$50k Gagnant	$100k Gagnant	$150k Gagnant
30	1x	50 000 $	100 000 $	150 000 $
35	2x	100 000 $	200 000 $	300 000 $
40	3x	150 000 $	300 000 $	450 000 $
45	4x	200 000 $	400 000 $	600 000 $
50	6x	300 000 $	600 000 $	900 000 $
55	7x	350 000 $	700 000 $	1 050 000 $
60	8x	400 000 $	800 000 $	1 200 000 $
65	10x	500 000 $	1 000 000 $	1 500 000 $

Le message clé : votre patrimoine net évolue directement avec votre revenu et votre âge. À 65 ans, quelqu’un gagnant 150 000 $ devrait viser environ 1,5 million de dollars de patrimoine.

Pourquoi les circonstances personnelles comptent plus que des règles générales

Bien que ces repères soient utiles, votre situation financière personnelle peut différer considérablement. Des facteurs comme un héritage, des dépenses imprévues, un changement de carrière ou des événements majeurs peuvent accélérer ou ralentir la croissance de votre patrimoine. Considérez ces cibles comme des indications — elles montrent si vous êtes globalement sur la bonne voie, pas si vous atteignez un chiffre précis.

L’essentiel : même des gros revenus qui ne pratiquent pas une épargne agressive peuvent prendre du retard, tandis que des épargnants disciplinés avec un revenu moyen peuvent dépasser leurs pairs. La constance dans l’épargne et l’investissement est plus importante que la taille de votre salaire seul.

Le vrai objectif : un revenu de retraite durable

Rappelez-vous que le patrimoine net n’est pas qu’une métrique de vanité. Avoir $1 un million de dollars de patrimoine ne signifie pas grand-chose si la majorité est immobilisée dans votre résidence principale et ne génère aucun revenu d’investissement. Le vrai objectif est de constituer des actifs qui produisent des revenus réguliers pour soutenir votre style de vie à la retraite.

Envisagez de consulter un conseiller financier rémunéré uniquement par des honoraires pour vous assurer que votre stratégie patrimoniale est alignée avec vos objectifs de retraite et que votre richesse est positionnée pour travailler pour vous à long terme.

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