chiffrement de paiement: superconductor dans le domaine des paiements
Au cours des dernières années, la technologie blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement parallèle au système financier traditionnel. Selon les statistiques, les canaux de paiement en chiffrement ont actuellement supporté un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, avec un volume de transactions de stablecoins atteignant 5,62 billions de dollars en 2024, presque équivalent au volume annuel de transactions de Mastercard. Peu importe l'angle sous lequel on se penche, la généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues un fait incontestable.
Comme l'a dit le PDG d'une certaine plateforme d'échange, les canaux de paiement par chiffrement deviennent des supraconducteurs dans le domaine des paiements. Ils construisent la base d'un système financier parallèle, capable d'offrir des vitesses de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans couture. Bien que cette idée ait mis dix ans à mûrir réellement, nous pouvons désormais voir des centaines d'entreprises s'efforçant de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement pourraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Néanmoins, de nombreux problèmes restent à résoudre, tels que :
16 billions de dollars de volume de transactions
89 trillions de dollars de volume de financement commercial
4 trillions de dollars de fonds prépayés pour les remises
Des frais élevés de 7 % en moyenne pour les transferts internationaux
Un long délai de traitement de 3 à 5 jours ouvrables
14 milliards de personnes manquent de comptes bancaires
Cet article examinera de manière exhaustive comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant d'un point de vue sur les paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement, il est d'abord nécessaire de saisir les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure de marché complexe et l'architecture système qui les sous-tendent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. En essence, les paiements par carte de crédit impliquent quatre principaux participants :
Commerçant
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreuse
Les deux premiers sont faciles à comprendre, mais les deux derniers méritent une explication plus approfondie.
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide d'approuver ou non en vérifiant le solde du titulaire de la carte, la limite de crédit disponible et d'autres facteurs. La carte de crédit est essentiellement un prêt des fonds de l'institution émettrice, tandis que la carte de débit transfère directement des fonds du compte de l'utilisateur.
Si un marchand souhaite accepter les paiements par carte de crédit, il a besoin d'un acquéreur ( qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante ), cette entité étant un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. Le terme acquéreur provient de son rôle représentant le marchand pour recevoir les paiements et s'assurer que ces fonds arrivent sur le compte du marchand.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils connectent les établissements de paiement aux banques émettrices, fournissent des fonctionnalités de compensation, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la principale norme internationale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit (, telles que l'autorisation, la compensation et le remboursement ), sont construites et échangées entre les participants du réseau. Dans un environnement de réseau, les établissements émetteurs et les établissements de paiement fonctionnent de manière similaire à leurs distributeurs : les établissements émetteurs sont responsables de la distribution de davantage de cartes aux utilisateurs, tandis que les établissements de paiement sont chargés d'apporter autant de terminaux de cartes et de passerelles de paiement que possible aux commerçants afin qu'ils puissent accepter les paiements par carte de crédit.
De plus, il existe deux types de réseaux d'organisations de cartes de crédit : "ouvert" et "fermé". Des réseaux ouverts comme certaines plateformes de trading impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisation de cartes de crédit lui-même. Les réseaux d'organisations de cartes de crédit facilitent la communication et le routage des transactions, mais fonctionnent davantage comme un marché, s'appuyant sur les institutions financières pour émettre des cartes de crédit et gérer les comptes clients. Seules les banques sont autorisées à émettre des cartes de crédit pour les réseaux ouverts. Chaque carte de débit ou de crédit a un code d'identification bancaire (BIN), fourni par certaines plateformes de trading aux banques, tandis que des entités non bancaires comme les PayFacs ont besoin d'un "sponsor BIN" pour émettre des cartes de crédit ou traiter des transactions.
En revanche, un réseau en boucle fermée comme celui d'une plateforme d'échange est autonome, géré par une seule entreprise qui s'occupe de tous les aspects du processus de transaction - elle émet généralement ses propres cartes, est sa propre banque et fournit ses propres services d'acquisition pour les commerçants. L'idée générale est qu'un système en boucle fermée offre plus de contrôle et de meilleurs profits, mais cela se fait au prix d'une acceptation plus limitée par les commerçants. En revanche, un système en boucle ouverte offre une adoption plus large, mais au prix d'un contrôle réduit et d'un partage des revenus entre les parties prenantes.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur fournir un accès. Bien que techniquement la banque acquéreuse paie directement les frais d'échange, le coût est généralement répercuté sur le commerçant. Les réseaux d'organisations de cartes fixent généralement les frais d'échange, qui représentent souvent la majeure partie du coût total des paiements. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions. Par exemple, aux États-Unis, les frais de carte de crédit pour les consommateurs varient de ~1,2 % à ~3 %, tandis que dans l'Union européenne, le plafond est de 0,3 %. De plus, les frais de groupe de cartes sont également déterminés par le réseau d'organisations de cartes, pour compenser le réseau lors de la connexion des établissements acquéreurs et des banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "passerelle" afin d'assurer l'exactitude de l'acheminement des transactions et des flux de fonds. Il y a également des frais de règlement à payer à l'établissement acquéreur, généralement un pourcentage du montant de la transaction ou du volume de la transaction.
Bien que ce soient les acteurs les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe.
Dans le lien ci-dessus, il y a plusieurs participants importants :
La passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, relie les processeurs de paiement et les acquéreurs pour l'autorisation, et communique en temps réel l'approbation ou le refus de la transaction aux entreprises.
Le processeur de paiement agit au nom de la banque acquéreuse pour traiter les paiements. Il transmet les détails de la transaction de la passerelle à la banque acquéreuse, qui communique ensuite avec la banque émettrice par le biais du réseau d'organisation de cartes pour obtenir une autorisation. Le processeur de paiement reçoit la réponse d'autorisation et l'envoie à la passerelle pour finaliser la transaction. Il gère également le règlement, c'est-à-dire le processus par lequel les fonds entrent réellement sur le compte bancaire du commerçant. En général, une entreprise envoie un lot de transactions autorisées au processeur de paiement, qui soumet ces transactions à la banque acquéreuse pour initier le transfert de fonds de la banque émettrice vers le compte du commerçant.
Les prestataires de services de paiement ou fournisseurs de services de paiement ont été lancés par certaines plateformes vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. Ils agissent efficacement en tant qu'agrégateurs en regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système pour réaliser des économies d'échelle, et en simplifiant les opérations par la gestion des flux de fonds, le traitement des transactions et l'assurance des paiements. Les PayFacs détiennent des ID de commerçant directs des réseaux d'organisations de cartes et assument la responsabilité d'intégration, de conformité ( comme la loi sur le blanchiment d'argent ) et des responsabilités d'assurance au nom des commerçants avec lesquels ils collaborent.
La plateforme d'orchestration est une couche de technologie intermédiaire qui simplifie et optimise le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une API unique, en routant les paiements en fonction de facteurs tels que la localisation ou les frais, afin d'améliorer le taux de réussite des transactions, de réduire les coûts et d'augmenter les performances.
1.2 système de liquidation automatique ( ACH )
Le système de compensation automatique ( ACH ) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, mais a vraiment commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre ce réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou paient leurs factures en ligne via leur compte bancaire, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( l'initiateur ), leur banque ( ODFI ), la banque réceptrice ( RDFI ) ainsi que l'opérateur qui gère toutes ces transactions. Dans le processus ACH, l'initiateur soumet la transaction à l'ODFI, puis l'ODFI envoie la transaction à l'opérateur ACH, qui la redirige ensuite vers le RDFI. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le montant net de règlement pour ses banques membres ( la Réserve fédérale est chargée de gérer le règlement réel ).
Concernant l'ACH, l'une des choses les plus importantes est la manière dont elle gère les risques. Lorsqu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits - imaginez que quelqu'un utilise vos informations de compte bancaire sans autorisation. Pour éviter cela, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et des sociétés comme certaines plateformes ont développé des méthodes de vérification astucieuses, comme effectuer de petits dépôts tests pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce constamment de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH du jour", capable de traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il reste dépendant du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente des limitations. Par exemple, vous ne pouvez pas envoyer plus de 25 000 dollars dans une seule transaction, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire. Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels qui traitent des transactions en bloc, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des centaines de milliards de dollars chaque jour, et le risque d'effondrement bancaire pendant la journée de règlement avec un règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. Lorsque les entreprises initient un virement, leur banque vérifie la demande, débite le compte et envoie un message à Fedwire. Ensuite, la Banque fédérale réserve immédiatement le montant du compte de la banque émettrice et le crédite sur le compte de la banque réceptrice, puis la banque réceptrice crédite le compte du bénéficiaire final. Le système fonctionne les jours ouvrables de 21h la veille à 19h, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé le week-end et pendant les jours fériés.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines via des chambres de compensation, et constitue une alternative du secteur privé, mais à une échelle plus petite, ne servant que quelques grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de règlement net par compensation, ce qui signifie que le système permet plusieurs paiements entre les mêmes contreparties. Par exemple, si Alice souhaite envoyer 10 millions de dollars à Bob, et que Bob souhaite envoyer 2 millions de dollars à Alice, CHIPS combinera ces montants en un paiement unique de 8 millions de dollars de Bob à Alice. Bien que cela signifie que les paiements CHIPS prennent plus de temps que les transactions en temps réel, la plupart des paiements sont réglés le même jour.
En tant que complément à ces systèmes, SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. C'est une organisation coopérative détenue par ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées sécurisées, dont beaucoup initient des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon une plateforme, un virement SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans le processus général, l'expéditeur des fonds demande à sa banque d'envoyer un virement à la partie réceptrice. La chaîne de valeur ci-dessous est un cas simple où deux banques appartiennent au même réseau de virement.
Dans des situations plus complexes, en particulier pour les paiements transfrontaliers, les transactions doivent être effectuées via un réseau de banques correspondantes, généralement en utilisant SWIFT pour coordonner les paiements.
L'émergence des canaux de paiement par chiffrement redéfinit le paysage financier mondial
chiffrement de paiement: superconductor dans le domaine des paiements
Au cours des dernières années, la technologie blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement parallèle au système financier traditionnel. Selon les statistiques, les canaux de paiement en chiffrement ont actuellement supporté un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, avec un volume de transactions de stablecoins atteignant 5,62 billions de dollars en 2024, presque équivalent au volume annuel de transactions de Mastercard. Peu importe l'angle sous lequel on se penche, la généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues un fait incontestable.
Comme l'a dit le PDG d'une certaine plateforme d'échange, les canaux de paiement par chiffrement deviennent des supraconducteurs dans le domaine des paiements. Ils construisent la base d'un système financier parallèle, capable d'offrir des vitesses de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans couture. Bien que cette idée ait mis dix ans à mûrir réellement, nous pouvons désormais voir des centaines d'entreprises s'efforçant de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement pourraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Néanmoins, de nombreux problèmes restent à résoudre, tels que :
Cet article examinera de manière exhaustive comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant d'un point de vue sur les paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement, il est d'abord nécessaire de saisir les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure de marché complexe et l'architecture système qui les sous-tendent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. En essence, les paiements par carte de crédit impliquent quatre principaux participants :
Les deux premiers sont faciles à comprendre, mais les deux derniers méritent une explication plus approfondie.
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide d'approuver ou non en vérifiant le solde du titulaire de la carte, la limite de crédit disponible et d'autres facteurs. La carte de crédit est essentiellement un prêt des fonds de l'institution émettrice, tandis que la carte de débit transfère directement des fonds du compte de l'utilisateur.
Si un marchand souhaite accepter les paiements par carte de crédit, il a besoin d'un acquéreur ( qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante ), cette entité étant un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. Le terme acquéreur provient de son rôle représentant le marchand pour recevoir les paiements et s'assurer que ces fonds arrivent sur le compte du marchand.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils connectent les établissements de paiement aux banques émettrices, fournissent des fonctionnalités de compensation, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la principale norme internationale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit (, telles que l'autorisation, la compensation et le remboursement ), sont construites et échangées entre les participants du réseau. Dans un environnement de réseau, les établissements émetteurs et les établissements de paiement fonctionnent de manière similaire à leurs distributeurs : les établissements émetteurs sont responsables de la distribution de davantage de cartes aux utilisateurs, tandis que les établissements de paiement sont chargés d'apporter autant de terminaux de cartes et de passerelles de paiement que possible aux commerçants afin qu'ils puissent accepter les paiements par carte de crédit.
De plus, il existe deux types de réseaux d'organisations de cartes de crédit : "ouvert" et "fermé". Des réseaux ouverts comme certaines plateformes de trading impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisation de cartes de crédit lui-même. Les réseaux d'organisations de cartes de crédit facilitent la communication et le routage des transactions, mais fonctionnent davantage comme un marché, s'appuyant sur les institutions financières pour émettre des cartes de crédit et gérer les comptes clients. Seules les banques sont autorisées à émettre des cartes de crédit pour les réseaux ouverts. Chaque carte de débit ou de crédit a un code d'identification bancaire (BIN), fourni par certaines plateformes de trading aux banques, tandis que des entités non bancaires comme les PayFacs ont besoin d'un "sponsor BIN" pour émettre des cartes de crédit ou traiter des transactions.
En revanche, un réseau en boucle fermée comme celui d'une plateforme d'échange est autonome, géré par une seule entreprise qui s'occupe de tous les aspects du processus de transaction - elle émet généralement ses propres cartes, est sa propre banque et fournit ses propres services d'acquisition pour les commerçants. L'idée générale est qu'un système en boucle fermée offre plus de contrôle et de meilleurs profits, mais cela se fait au prix d'une acceptation plus limitée par les commerçants. En revanche, un système en boucle ouverte offre une adoption plus large, mais au prix d'un contrôle réduit et d'un partage des revenus entre les parties prenantes.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur fournir un accès. Bien que techniquement la banque acquéreuse paie directement les frais d'échange, le coût est généralement répercuté sur le commerçant. Les réseaux d'organisations de cartes fixent généralement les frais d'échange, qui représentent souvent la majeure partie du coût total des paiements. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions. Par exemple, aux États-Unis, les frais de carte de crédit pour les consommateurs varient de ~1,2 % à ~3 %, tandis que dans l'Union européenne, le plafond est de 0,3 %. De plus, les frais de groupe de cartes sont également déterminés par le réseau d'organisations de cartes, pour compenser le réseau lors de la connexion des établissements acquéreurs et des banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "passerelle" afin d'assurer l'exactitude de l'acheminement des transactions et des flux de fonds. Il y a également des frais de règlement à payer à l'établissement acquéreur, généralement un pourcentage du montant de la transaction ou du volume de la transaction.
Bien que ce soient les acteurs les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe.
Dans le lien ci-dessus, il y a plusieurs participants importants :
La passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, relie les processeurs de paiement et les acquéreurs pour l'autorisation, et communique en temps réel l'approbation ou le refus de la transaction aux entreprises.
Le processeur de paiement agit au nom de la banque acquéreuse pour traiter les paiements. Il transmet les détails de la transaction de la passerelle à la banque acquéreuse, qui communique ensuite avec la banque émettrice par le biais du réseau d'organisation de cartes pour obtenir une autorisation. Le processeur de paiement reçoit la réponse d'autorisation et l'envoie à la passerelle pour finaliser la transaction. Il gère également le règlement, c'est-à-dire le processus par lequel les fonds entrent réellement sur le compte bancaire du commerçant. En général, une entreprise envoie un lot de transactions autorisées au processeur de paiement, qui soumet ces transactions à la banque acquéreuse pour initier le transfert de fonds de la banque émettrice vers le compte du commerçant.
Les prestataires de services de paiement ou fournisseurs de services de paiement ont été lancés par certaines plateformes vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. Ils agissent efficacement en tant qu'agrégateurs en regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système pour réaliser des économies d'échelle, et en simplifiant les opérations par la gestion des flux de fonds, le traitement des transactions et l'assurance des paiements. Les PayFacs détiennent des ID de commerçant directs des réseaux d'organisations de cartes et assument la responsabilité d'intégration, de conformité ( comme la loi sur le blanchiment d'argent ) et des responsabilités d'assurance au nom des commerçants avec lesquels ils collaborent.
La plateforme d'orchestration est une couche de technologie intermédiaire qui simplifie et optimise le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une API unique, en routant les paiements en fonction de facteurs tels que la localisation ou les frais, afin d'améliorer le taux de réussite des transactions, de réduire les coûts et d'augmenter les performances.
1.2 système de liquidation automatique ( ACH )
Le système de compensation automatique ( ACH ) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, mais a vraiment commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre ce réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou paient leurs factures en ligne via leur compte bancaire, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( l'initiateur ), leur banque ( ODFI ), la banque réceptrice ( RDFI ) ainsi que l'opérateur qui gère toutes ces transactions. Dans le processus ACH, l'initiateur soumet la transaction à l'ODFI, puis l'ODFI envoie la transaction à l'opérateur ACH, qui la redirige ensuite vers le RDFI. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le montant net de règlement pour ses banques membres ( la Réserve fédérale est chargée de gérer le règlement réel ).
Concernant l'ACH, l'une des choses les plus importantes est la manière dont elle gère les risques. Lorsqu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits - imaginez que quelqu'un utilise vos informations de compte bancaire sans autorisation. Pour éviter cela, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et des sociétés comme certaines plateformes ont développé des méthodes de vérification astucieuses, comme effectuer de petits dépôts tests pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce constamment de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH du jour", capable de traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il reste dépendant du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente des limitations. Par exemple, vous ne pouvez pas envoyer plus de 25 000 dollars dans une seule transaction, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire. Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels qui traitent des transactions en bloc, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des centaines de milliards de dollars chaque jour, et le risque d'effondrement bancaire pendant la journée de règlement avec un règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. Lorsque les entreprises initient un virement, leur banque vérifie la demande, débite le compte et envoie un message à Fedwire. Ensuite, la Banque fédérale réserve immédiatement le montant du compte de la banque émettrice et le crédite sur le compte de la banque réceptrice, puis la banque réceptrice crédite le compte du bénéficiaire final. Le système fonctionne les jours ouvrables de 21h la veille à 19h, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé le week-end et pendant les jours fériés.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines via des chambres de compensation, et constitue une alternative du secteur privé, mais à une échelle plus petite, ne servant que quelques grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de règlement net par compensation, ce qui signifie que le système permet plusieurs paiements entre les mêmes contreparties. Par exemple, si Alice souhaite envoyer 10 millions de dollars à Bob, et que Bob souhaite envoyer 2 millions de dollars à Alice, CHIPS combinera ces montants en un paiement unique de 8 millions de dollars de Bob à Alice. Bien que cela signifie que les paiements CHIPS prennent plus de temps que les transactions en temps réel, la plupart des paiements sont réglés le même jour.
En tant que complément à ces systèmes, SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. C'est une organisation coopérative détenue par ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées sécurisées, dont beaucoup initient des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon une plateforme, un virement SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans le processus général, l'expéditeur des fonds demande à sa banque d'envoyer un virement à la partie réceptrice. La chaîne de valeur ci-dessous est un cas simple où deux banques appartiennent au même réseau de virement.
Dans des situations plus complexes, en particulier pour les paiements transfrontaliers, les transactions doivent être effectuées via un réseau de banques correspondantes, généralement en utilisant SWIFT pour coordonner les paiements.
![chiffrement paiement canal : pourquoi est devenu un传