Les modèles de scoring de crédit évoluent pour tenir compte de l'utilisation croissante des services de paiement immédiat, paiement ultérieur (BNPL). Affirm a commencé à communiquer des données de remboursement des clients aux agences de crédit plus tôt cette année, mais c'est un mouvement qui n'a pas encore été imité par d'autres grands fournisseurs de prêts à court terme.
Le fournisseur de prêts à court terme Affirm rapporte actuellement les activités de paiement à Experian et Transunion, mais d'autres acteurs majeurs du secteur, y compris Klarna et Afterpay, appellent à des protections solides pour les consommateurs afin de garantir que les utilisateurs ne soient pas pénalisés de manière injuste si les données de paiement sont partagées avec les agences de crédit.
Les questions sur le fonctionnement de ce processus se sont intensifiées après que FICO a annoncé à la fin juin que ses nouveaux modèles FICO Score 10 BNPL et FICO Score 10 T BNPL seraient les premiers d'un fournisseur de notation de crédit de premier plan à incorporer des données BNPL. Ce mouvement marque ce que FICO a qualifié de "progrès significatif dans la notation de crédit", reflétant le rôle croissant du BNPL dans l'écosystème de crédit américain.
Le responsable du crédit et de la souscription d'Afterpay, Juan Hernandez, a déclaré dans un article de blog la semaine dernière que l'entreprise ne fait actuellement pas de rapport aux agences de crédit aux États-Unis et n'a pas l'intention de le faire "jusqu'à ce que nous voyions des preuves concrètes que les données BNPL reflétant un comportement de paiement responsable aideront, et non nuiront, aux scores de crédit de nos clients."
Pendant ce temps, un porte-parole de Klarna a déclaré à FOX Business que l'entreprise soutient le reporting de crédit qui bénéficie aux consommateurs, c'est pourquoi l'entreprise partage des données au Royaume-Uni et rapporte des prêts à terme aux États-Unis afin qu'ils soient visibles pour les consommateurs mais exclus des scores de crédit.
Voici pourquoi le score de crédit moyen aux États-Unis est en baisse
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« Bien que le cadre de reporting de crédit aux États-Unis ne reflète pas comment les produits BNPL à court terme sont utilisés, nous attendons avec impatience un système où ces produits peuvent contribuer positivement à la situation de crédit des consommateurs », a déclaré le porte-parole.
Bien qu'il s'agisse d'un produit de crédit à croissance rapide, ces prêts, qui permettent aux consommateurs de répartir les paiements dans le temps, n'ont historiquement pas signalé les paiements à temps aux agences de crédit, ce qui signifie que le paiement à temps n'a pas amélioré les scores. Cependant, si les consommateurs manquent des paiements, ils peuvent toujours être pénalisés par des frais de retard. Klarna a déclaré qu'elle interdirait également à quelqu'un d'utiliser son service s'il manquait des paiements.
Le site Web d'AfterPay sur un ordinateur portable organisé à Germantown, New York, le samedi 4 mai 2024. Lors de la demande d'adhésion à Afterpay ou de l'évaluation pour un plafond de dépenses plus élevé, la société peut effectuer une vérification de crédit, qui peut apparaître sur le rapport de crédit d'un client et être visible par d'autres fournisseurs de crédit, selon son site Web. Le site de Klarna explique qu'il ne fera que des vérifications de crédit légères, qui n'affectent pas le crédit de quelqu'un ou ne sont pas visibles par d'autres prêteurs, lorsque les consommateurs utilisent les options de paiement en quatre versements, de paiement dans 30 jours ou de paiement échelonné, ainsi que s'ils demandent une carte Klarna.
L'histoire continue L'application du fournisseur de paiement suédois Klarna est visible sur un smartphone. Au cours de la dernière décennie, ce mode de paiement a connu une demande croissante en tant qu'alternative aux cartes de crédit. Il était initialement utilisé en ligne pour le commerce de détail, en particulier le e-commerce, la mode et les biens de consommation. Cependant, le BNPL s'est depuis étendu au-delà des vêtements et est désormais utilisé pour des achats allant des électroniques et des produits de beauté aux courses, aux articles pour la maison, et même pour les voyages et les billets d'événements. Soulignant à quel point le service est devenu omniprésent, une enquête de juin 2023 de la Réserve fédérale a révélé que près des deux tiers des consommateurs avaient été offerts un produit BNPL au cours de l'année écoulée.
Les prêts Buy Now, Pay Later auront désormais un impact sur les scores de crédit des Américains
Étant donné sa forte hausse de popularité, les experts soutiennent qu'il est essentiel d'informer à la fois les décideurs politiques et les consommateurs des avantages et des risques de ces prêts, des frais de retard aux implications du reporting des bureaux de crédit.
« Bien au-delà de la simple détermination de l'éligibilité aux prêts, ces scores impactent tout, des taux d'intérêt et des primes d'assurance aux options de logement et même aux perspectives d'emploi », a déclaré Hernandez. « Pour l'Américain moyen, comprendre et maintenir un bon score de crédit n'est pas seulement une question de santé financière, c'est devenu un élément du bien-être général dans la société moderne. Mais que se passerait-il si le système de notation du crédit n'était pas en mesure d'assurer que les remboursements responsables des prêts influencent positivement le score de crédit de quelqu'un ? »
Des membres du public passent devant une publicité au sol pour la société technologique Klarna en juillet 2022 à Manchester, Royaume-Uni. Par exemple, Afterpay a publié un livre blanc intitulé "Une approche moderne du crédit", mettant en avant comment le système de crédit traditionnel était construit autour de produits et d'assumptions obsolètes.
Le système actuel "a du mal à s'adapter à de nouvelles formes de comportement financier – même lorsque ces comportements reflètent une solide santé financière," a déclaré Hernandez dans le billet de blog expliquant le livre blanc.
Le document soutient également, selon Hernandez, qu'il est essentiel que les régulateurs adoptent des données alternatives, telles que les transactions en temps réel et le comportement de dépense, afin de créer des évaluations de crédit plus inclusives et précises. Cela refléterait mieux les réalités financières modernes tout en garantissant que les personnes solvables ne soient pas injustement exclues des opportunités financières.
Il pourrait falloir encore au moins dix ans pour moderniser pleinement le système, et d'ici là, "les comportements financiers peuvent avoir encore évolué – et une nouvelle génération de consommateurs sera toujours mal desservie par un système qui n'a pas été conçu pour elle," a-t-il averti, ajoutant que la santé financière de quelqu'un devrait être mesurée par le comportement réel, comme la manière dont une personne gagne, épargne, dépense et rembourse.
Source de l'article original : Certains prêteurs achetant maintenant, payant plus tard retiennent les données de paiement des clients des bureaux de crédit.
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Certains prêteurs de type "acheter maintenant, payer plus tard" retiennent les données de paiement des clients des agences de crédit.
Les modèles de scoring de crédit évoluent pour tenir compte de l'utilisation croissante des services de paiement immédiat, paiement ultérieur (BNPL). Affirm a commencé à communiquer des données de remboursement des clients aux agences de crédit plus tôt cette année, mais c'est un mouvement qui n'a pas encore été imité par d'autres grands fournisseurs de prêts à court terme.
Le fournisseur de prêts à court terme Affirm rapporte actuellement les activités de paiement à Experian et Transunion, mais d'autres acteurs majeurs du secteur, y compris Klarna et Afterpay, appellent à des protections solides pour les consommateurs afin de garantir que les utilisateurs ne soient pas pénalisés de manière injuste si les données de paiement sont partagées avec les agences de crédit.
Les questions sur le fonctionnement de ce processus se sont intensifiées après que FICO a annoncé à la fin juin que ses nouveaux modèles FICO Score 10 BNPL et FICO Score 10 T BNPL seraient les premiers d'un fournisseur de notation de crédit de premier plan à incorporer des données BNPL. Ce mouvement marque ce que FICO a qualifié de "progrès significatif dans la notation de crédit", reflétant le rôle croissant du BNPL dans l'écosystème de crédit américain.
Le responsable du crédit et de la souscription d'Afterpay, Juan Hernandez, a déclaré dans un article de blog la semaine dernière que l'entreprise ne fait actuellement pas de rapport aux agences de crédit aux États-Unis et n'a pas l'intention de le faire "jusqu'à ce que nous voyions des preuves concrètes que les données BNPL reflétant un comportement de paiement responsable aideront, et non nuiront, aux scores de crédit de nos clients."
Pendant ce temps, un porte-parole de Klarna a déclaré à FOX Business que l'entreprise soutient le reporting de crédit qui bénéficie aux consommateurs, c'est pourquoi l'entreprise partage des données au Royaume-Uni et rapporte des prêts à terme aux États-Unis afin qu'ils soient visibles pour les consommateurs mais exclus des scores de crédit.
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« Bien que le cadre de reporting de crédit aux États-Unis ne reflète pas comment les produits BNPL à court terme sont utilisés, nous attendons avec impatience un système où ces produits peuvent contribuer positivement à la situation de crédit des consommateurs », a déclaré le porte-parole.
Bien qu'il s'agisse d'un produit de crédit à croissance rapide, ces prêts, qui permettent aux consommateurs de répartir les paiements dans le temps, n'ont historiquement pas signalé les paiements à temps aux agences de crédit, ce qui signifie que le paiement à temps n'a pas amélioré les scores. Cependant, si les consommateurs manquent des paiements, ils peuvent toujours être pénalisés par des frais de retard. Klarna a déclaré qu'elle interdirait également à quelqu'un d'utiliser son service s'il manquait des paiements.
Le site Web d'AfterPay sur un ordinateur portable organisé à Germantown, New York, le samedi 4 mai 2024. Lors de la demande d'adhésion à Afterpay ou de l'évaluation pour un plafond de dépenses plus élevé, la société peut effectuer une vérification de crédit, qui peut apparaître sur le rapport de crédit d'un client et être visible par d'autres fournisseurs de crédit, selon son site Web. Le site de Klarna explique qu'il ne fera que des vérifications de crédit légères, qui n'affectent pas le crédit de quelqu'un ou ne sont pas visibles par d'autres prêteurs, lorsque les consommateurs utilisent les options de paiement en quatre versements, de paiement dans 30 jours ou de paiement échelonné, ainsi que s'ils demandent une carte Klarna.
L'histoire continue L'application du fournisseur de paiement suédois Klarna est visible sur un smartphone. Au cours de la dernière décennie, ce mode de paiement a connu une demande croissante en tant qu'alternative aux cartes de crédit. Il était initialement utilisé en ligne pour le commerce de détail, en particulier le e-commerce, la mode et les biens de consommation. Cependant, le BNPL s'est depuis étendu au-delà des vêtements et est désormais utilisé pour des achats allant des électroniques et des produits de beauté aux courses, aux articles pour la maison, et même pour les voyages et les billets d'événements. Soulignant à quel point le service est devenu omniprésent, une enquête de juin 2023 de la Réserve fédérale a révélé que près des deux tiers des consommateurs avaient été offerts un produit BNPL au cours de l'année écoulée.
Les prêts Buy Now, Pay Later auront désormais un impact sur les scores de crédit des Américains
Étant donné sa forte hausse de popularité, les experts soutiennent qu'il est essentiel d'informer à la fois les décideurs politiques et les consommateurs des avantages et des risques de ces prêts, des frais de retard aux implications du reporting des bureaux de crédit.
« Bien au-delà de la simple détermination de l'éligibilité aux prêts, ces scores impactent tout, des taux d'intérêt et des primes d'assurance aux options de logement et même aux perspectives d'emploi », a déclaré Hernandez. « Pour l'Américain moyen, comprendre et maintenir un bon score de crédit n'est pas seulement une question de santé financière, c'est devenu un élément du bien-être général dans la société moderne. Mais que se passerait-il si le système de notation du crédit n'était pas en mesure d'assurer que les remboursements responsables des prêts influencent positivement le score de crédit de quelqu'un ? »
Des membres du public passent devant une publicité au sol pour la société technologique Klarna en juillet 2022 à Manchester, Royaume-Uni. Par exemple, Afterpay a publié un livre blanc intitulé "Une approche moderne du crédit", mettant en avant comment le système de crédit traditionnel était construit autour de produits et d'assumptions obsolètes.
Le système actuel "a du mal à s'adapter à de nouvelles formes de comportement financier – même lorsque ces comportements reflètent une solide santé financière," a déclaré Hernandez dans le billet de blog expliquant le livre blanc.
Le document soutient également, selon Hernandez, qu'il est essentiel que les régulateurs adoptent des données alternatives, telles que les transactions en temps réel et le comportement de dépense, afin de créer des évaluations de crédit plus inclusives et précises. Cela refléterait mieux les réalités financières modernes tout en garantissant que les personnes solvables ne soient pas injustement exclues des opportunités financières.
Il pourrait falloir encore au moins dix ans pour moderniser pleinement le système, et d'ici là, "les comportements financiers peuvent avoir encore évolué – et une nouvelle génération de consommateurs sera toujours mal desservie par un système qui n'a pas été conçu pour elle," a-t-il averti, ajoutant que la santé financière de quelqu'un devrait être mesurée par le comportement réel, comme la manière dont une personne gagne, épargne, dépense et rembourse.
Source de l'article original : Certains prêteurs achetant maintenant, payant plus tard retiennent les données de paiement des clients des bureaux de crédit.
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