Préstamo personal vs. línea de crédito personal: ¿Cuál es la mejor opción?

¿Prevé un gasto importante en el horizonte para el cual no tiene el dinero? Ya sea que necesite efectivo rápidamente y no tenga tiempo de ahorrar, o que esté reacio a agotar sus ahorros actuales, puede estar en una situación donde la mejor opción sea pedir prestado.

Dos opciones populares de financiamiento son los préstamos personales y las líneas de crédito personales. ¿Cuál es la mejor para su situación y en qué se diferencian? Siga leyendo y le explicaremos lo que necesita saber sobre préstamos personales y líneas de crédito personales.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal le entrega una suma global de dinero por adelantado para usar en (casi) cualquier cosa que desee. Al abrir la cuenta, se le asignará un plan de pagos mensuales con cuotas fijas y una fecha de finalización clara. Usted habrá pagado completamente el monto que tomó prestado y los intereses al finalizar los términos del préstamo. Generalmente, el monto máximo que puede obtener con un préstamo personal es de $100,000, aunque algunos ofrecen cantidades mayores.

Los préstamos personales tienen tasas de interés fijas. Cuando abre su cuenta, la tasa de interés que paga permanecerá igual durante toda la duración del préstamo.

Pros y contras de los préstamos personales

Pros

• Use el dinero para casi cualquier cosa
• El saldo no afecta su utilización de crédito
• Cuotas mensuales predecibles

Contras

• La tasa de interés no se puede evitar
• Poca flexibilidad en los pagos

¿Qué es una línea de crédito personal?

Similar a un préstamo personal, una línea de crédito personal (a veces abreviada como PLOC) también puede usarse para casi cualquier compra. La gran diferencia es la forma en que recibe los fondos.

Mientras que un préstamo personal deposita toda la suma en su cuenta bancaria, una línea de crédito personal simplemente le permite acceder a dinero cuando lo necesita. Piense en ello como una tarjeta de crédito; el banco está listo para darle dinero, hasta su límite de crédito, a su solicitud, y solo pagará intereses sobre la cantidad que utilice. Cuando devuelve el dinero que tomó prestado, esa parte de su línea de crédito se restablece.

Una línea de crédito personal, generalmente, tendrá dos fases:

1. Período de disposición. La ventana inicial durante la cual puede tomar dinero prestado y devolverlo (similar a una tarjeta de crédito).

2. Período de pago. Un período después del período de disposición en el que ya no podrá tomar más dinero prestado. En su lugar, estará obligado a devolverlo en cuotas mensuales iguales o en un pago único.

Al finalizar el período de pago, generalmente su cuenta se cerrará y tendrá que volver a solicitar una nueva línea de crédito si desea otra.

Consejo profesional: Los intereses pagados por un préstamo para mejoras en el hogar no son deducibles de impuestos (pero una HELOC puede serlo)

Los intereses que se cobran por un préstamo personal sin garantía no son deducibles de impuestos, pase lo que pase. Pero en ciertas circunstancias, un préstamo sobre la vivienda puede serlo. El IRS dice que “los intereses de préstamos sobre la vivienda y líneas de crédito sobre la vivienda son deducibles solo si los fondos prestados se usan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo.” Debe estar garantizado por la vivienda principal o secundaria del contribuyente (residencia calificada). Puede deducir hasta $750,000 en deuda hipotecaria.

Pros y contras de las líneas de crédito personal

Pros

• Solo se cobran intereses sobre el saldo que utilice
• Puede tomar y devolver dinero varias veces
• Los pagos pueden ser más bajos al principio, ya que no necesita tomar un gran monto de una sola vez

Contras

• Un saldo alto puede afectar su utilización de crédito
• Las tasas de interés suelen ser variables
• Menos predecible en el calendario de pagos

Comparación lado a lado: préstamo personal vs línea de crédito personal

Cómo decidir entre un préstamo personal y una línea de crédito personal

Ambos productos le permiten tomar dinero en cantidades similares con tasas de interés potencialmente similares, aunque, por supuesto, sus tasas precisas dependerán de cómo cada prestamista evalúe su perfil financiero.

La mejor opción para usted depende de sus metas financieras únicas. Pregúntese lo siguiente para decidir rápidamente si una línea de crédito personal o un préstamo personal es adecuado para su situación:

¿Realizará más de una compra grande?

Si abre un préstamo solo para financiar un gasto importante, probablemente lo mejor sea un préstamo personal. Su tasa fija y pagos mensuales predecibles facilitan la planificación del presupuesto y financian desde una reparación mayor del auto hasta una boda o una factura médica de emergencia.

Una línea de crédito personal es mejor para quienes planean hacer varias compras grandes en unos pocos años. Un PLOC le permite gastar y devolver su dinero varias veces, por lo que puede ser ideal, por ejemplo, para una remodelación de la casa que se realiza en fases.

¿Está consolidando deudas?

Para quienes desean abrir un préstamo para consolidar otras deudas o deudas con intereses altos, tanto un préstamo personal como una línea de crédito personal pueden servir. Pero tenga en cuenta este detalle importante: una línea de crédito personal cuenta para su utilización de crédito, mientras que un préstamo a plazos tradicional no. Esto es importante, porque una baja utilización de crédito (los expertos recomiendan no más del 30%) es un aspecto clave para tener un buen puntaje crediticio.

En resumen, trasladar saldos de varias tarjetas de crédito a un préstamo personal le dará el beneficio de reducir su utilización de crédito, además de una tasa de interés potencialmente más razonable y menos pagos mensuales que gestionar.

¿Qué tan rápido puede pagar su compra?

En relación, una línea de crédito personal puede no ser una buena idea para financiar una compra grande que no pueda pagar pronto. Dependiendo del monto de crédito disponible y del tamaño de su gasto, su utilización de crédito puede verse afectada significativamente, reduciendo su puntaje crediticio. Sin embargo, su puntaje puede recuperarse a medida que paga su saldo.

¿Solo busca un fondo de emergencia?

Todos deberían tener un fondo de emergencia para proteger sus finanzas ante imprevistos. Idealmente, esto consiste en dinero que ya ha ahorrado. De lo contrario, puede sentirse tentado a buscar financiamiento por si acaso.

Una línea de crédito personal es una opción superior en este escenario por dos razones:

1. Solo se le cobrarán intereses por el dinero que realmente utilice.
2. No tendrá pagos mensuales a menos que gaste con su PLOC.

En resumen, un PLOC no debería afectar drásticamente su presupuesto mensual (aunque puede pagar una tarifa anual o por inactividad) si no toma dinero prestado contra él.

Por otro lado, un préstamo a plazos resultará en pagos mensuales con intereses incluidos, lo que significa que pagará una cantidad considerable por fondos que quizás nunca utilice.

Alternativas a los préstamos personales y líneas de crédito personal

Los préstamos personales y las líneas de crédito personal son solo algunas formas de financiar sus compras. Aquí hay otras opciones que podrían ajustarse mejor a sus necesidades:

• Tarjeta de crédito: Si busca una herramienta para gastos cotidianos, las tarjetas de crédito suelen ser más convenientes que los préstamos o líneas de crédito. Sin embargo, sus altas tasas de interés las hacen una opción poco recomendable para financiar compras que no pueda pagar en uno o dos meses. Dicho esto, algunas tarjetas ofrecen períodos de tasa introductoria del 0% durante casi dos años.

• Préstamo con su vivienda: Un préstamo sobre la vivienda y una línea de crédito sobre la vivienda (HELOC) son formas de tomar dinero del patrimonio que ha acumulado en su casa. Los préstamos sobre la vivienda funcionan de manera similar a un préstamo personal (fondos entregados por adelantado con plan de cuotas mensuales), mientras que un HELOC funciona como una línea de crédito revolvente (crédito rotatorio con período de disposición y devolución). Dependiendo del patrimonio que haya acumulado en su casa, puede tomar más dinero que con un préstamo personal. Solo tenga en cuenta que un préstamo que involucra su patrimonio usa su casa como garantía.

• Préstamo a amigos y familiares: Para evitar tasas de interés, límites de deuda respecto a ingresos y requisitos de puntaje crediticio, puede optar por pedir un préstamo a personas cercanas. Pero asegúrese de acordar términos claros de pago para no dañar relaciones.

La conclusión

Para decidir si un préstamo personal o una línea de crédito personal se ajustan mejor a sus necesidades, considere aspectos como la flexibilidad en los pagos, la duración del préstamo, el impacto que cada tipo de préstamo tiene en su puntaje crediticio y posibles tarifas.

Tenga en cuenta esta regla rápida y sencilla: un préstamo personal suele ser mejor para quienes necesitan dinero para un gasto grande único y saben exactamente cuánto necesitan. Una línea de crédito personal es ideal para múltiples gastos grandes que ocurren en unos años, con menor certeza en el momento y el costo total.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funciona el período de disposición en una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal generalmente consta de dos períodos: un período de disposición y un período de pago. El período de disposición comienza al abrir la cuenta, permitiéndole tomar, devolver y volver a tomar dinero tantas veces como desee. Puede durar varios años, tras lo cual estará obligado a pagar su saldo pendiente, ya sea en cuotas mensuales o en un pago único.

¿Cuál tiene una mejor tasa de interés: préstamo personal o línea de crédito personal?

Las tasas de interés de ambos tienden a ser bastante similares. La gran diferencia es que un préstamo personal ofrece una tasa fija, mientras que una línea de crédito personal generalmente ofrece una tasa variable, lo que significa que su interés puede subir o bajar dependiendo de factores como las condiciones del mercado y cambios en la tasa prime.

¿Cómo difieren los términos de pago entre préstamos personales y líneas de crédito personal?

El plazo de pago de un préstamo personal se divide en cuotas mensuales iguales (que incluyen intereses) durante toda la duración del préstamo. El plazo de pago de una línea de crédito personal cambiará según la cantidad de dinero que utilice (similar a una tarjeta de crédito). Durante el período de disposición, los PLOC solo requieren un pago mínimo mensual, a veces solo intereses; durante la fase de pago, se establecen cuotas mensuales similares a un préstamo personal (a menos que pague todo el saldo de una vez).

¿Cuándo debería usar un préstamo personal en lugar de una línea de crédito?

Debe usar un préstamo personal en lugar de una línea de crédito personal para una compra grande en la que necesita todo el dinero por adelantado. La línea de crédito personal es mejor para múltiples compras grandes que realizará en un período de varios años.

¿Puedo pagar un préstamo personal o línea de crédito antes de tiempo sin penalización?

En la mayoría de los casos, sí, puede pagar un préstamo personal o línea de crédito antes de tiempo sin penalización. Algunos prestamistas aún cobran una penalización por pago anticipado, pero es poco frecuente.

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