Por qué la estrategia de pago con tarjeta de crédito 15/3 no funciona — Y qué realmente aumenta tu puntuación

Internet ama un atajo financiero. Una táctica particularmente popular que circula en las redes sociales sugiere que hacer dos pagos estratégicos con tarjeta de crédito por mes — específicamente, un pago 15 días antes de la fecha de vencimiento y otro justo tres días antes — puede mejorar drásticamente tu puntaje de crédito. Suena prometedor, casi demasiado bueno para ser verdad. Y lo es. Este llamado método 15/3 se ha convertido en un mito recurrente en las comunidades financieras en línea, pero la promesa subyacente simplemente no se alinea con cómo funciona realmente la puntuación de crédito.

Según John Ulzheimer, un experto en crédito que ha trabajado directamente con FICO y la agencia de informes crediticios Equifax, estos tipos de conceptos erróneos surgen regularmente. “Cada pocos años, alguna noción como esta gana impulso, pero en realidad no tiene sustancia”, explicó. La confusión generalmente proviene de una pequeña verdad sobre las tarjetas de crédito — que el momento del pago importa — pero la mecánica específica descrita en la estrategia 15/3 no refleja cómo las agencias de crédito procesan la información ni cómo los modelos de puntuación evalúan tu solvencia crediticia.

La mecánica real detrás de los pagos con tarjeta de crédito y el reporte a las agencias de crédito

Para entender por qué el método 15/3 falla, necesitas saber cuándo las compañías de tarjetas de crédito realmente reportan tu información a las agencias de crédito. La fecha crítica no es la fecha de vencimiento de tu pago — es la fecha de cierre de tu estado de cuenta. Estos son dos momentos muy diferentes en tu ciclo de facturación.

Tu compañía de tarjeta de crédito reporta a las agencias de crédito típicamente en o cerca de la fecha de cierre de tu estado de cuenta, y esto sucede solo una vez al mes. La fecha de vencimiento de pago llega aproximadamente tres semanas después de esa fecha de cierre. Cuando la estrategia 15/3 sugiere hacer pagos 15 y 3 días antes de tu fecha de vencimiento, ese momento ya es demasiado tarde para influir en el reporte mensual que ya ha sido enviado a las agencias de crédito.

Piensa en la línea de tiempo: tu estado de cuenta cierra, por ejemplo, el día 10 del mes. La compañía reporta tu saldo y límite de crédito a las agencias alrededor de esa misma fecha. Tu pago no vence hasta el día 30. Hacer pagos el día 15 y 27 del mes, como sugiere el método 15/3, ocurre después de que ya se ha realizado el reporte. Tu utilización de crédito para ese ciclo de facturación ya fue registrada.

Entendiendo tu utilización de crédito y las fechas de cierre de estado de cuenta

Aquí es donde aparece una verdad genuina: la utilización de crédito sí importa significativamente para tu puntaje de crédito. La utilización de crédito es simplemente la proporción de crédito disponible que estás usando activamente. Si tienes un límite de crédito de $5,000 y mantienes un saldo de $2,500, estás utilizando el 50% de tu crédito disponible.

Los modelos de puntuación de crédito recompensan una utilización baja. En general, las puntuaciones responden favorablemente a una utilización por debajo del 30%, y por debajo del 10% se considera ideal. Usando el ejemplo de $5,000, esto significaría mantener tu saldo por debajo de $1,500 o $500, respectivamente. La utilización de crédito representa aproximadamente el 30% de tu puntuación FICO, convirtiéndose en uno de los factores más influyentes.

Ahora, si el método 15/3 se dirigiera a tu fecha de cierre de estado de cuenta en lugar de a tu fecha de vencimiento, podría haber un valor marginal — no porque los números específicos 15 y 3 importen, sino porque pagar tu saldo antes de que cierre el estado de cuenta reduce tu utilización reportada para ese mes. Sin embargo, esta mejora es temporal y puramente superficial desde la perspectiva de construir crédito. Una vez que el siguiente ciclo de facturación cierra y tu saldo se vuelve a reportar, tu utilización vuelve a su nivel habitual.

Ulzheimer enfatiza claramente este punto: “No hay ninguna relevancia particular en hacer un pago 15 días o 3 días antes de cualquier fecha. Podrías hacer un pago todos los días si prefieres. El momento específico no produce resultados diferentes a pagar uno o dos días antes de que cierre tu estado de cuenta.” La compañía de tarjeta de crédito simplemente reporta tu saldo al final del ciclo de facturación — cuándo hiciste pagos intermedios durante ese ciclo es irrelevante para esa cifra reportada.

Los hechos sobre la frecuencia de pagos y el impacto en el puntaje de crédito

Un mito persistente en la narrativa 15/3 es la idea de que hacer múltiples pagos por mes genera crédito adicional hacia tu historial de pagos o puntaje de crédito. Esto es falso. Tu acreedor reporta a las agencias una vez al mes, y tú recibes crédito por un solo pago puntual durante ese mes, independientemente de si hiciste un pago o diez.

Hacer múltiples pagos puede crear una ilusión de disciplina crediticia, y puede ayudar psicológicamente al mantenerte organizado. Incluso podría permitirte alinear mejor tus pagos con tu calendario de pagos. Pero desde el punto de vista de la puntuación de crédito, la frecuencia de tus pagos durante un ciclo de facturación no produce ningún beneficio adicional.

Los números específicos — 15 días y 3 días — nunca se basaron en ningún mecanismo dentro de los modelos de puntuación de crédito. Parecen ser selecciones arbitrarias que de alguna manera ganaron tracción a través de la repetición en redes sociales. Si estás tratando de optimizar tu utilización antes de que cierre un estado de cuenta, pagar un día antes de la fecha de cierre funciona igual de bien que pagar 15 días antes.

Qué influye realmente en tu puntaje de crédito

Según el propio marco de FICO, tu puntaje de crédito se determina por varios factores en orden de importancia:

• Historial de pagos (35%): Si pagas tus cuentas a tiempo
• Utilización de crédito (30%): El porcentaje de crédito disponible que estás usando
• Antigüedad del crédito (15%): Cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito
• Diversidad de crédito (10%): Variedad en tus tipos de crédito (tarjetas, préstamos, hipotecas)
• Consultas recientes de crédito (10%): Nuevas solicitudes de crédito

El método 15/3 no mejora directamente ninguna de estas categorías en la forma en que sus defensores afirman. Sin embargo, si seguir este método te ayudó a mantener la disciplina de pagar tu factura antes de la fecha de vencimiento, te beneficiarás del factor más importante: pagos puntuales y consistentes.

El enfoque más poderoso para construir crédito sigue siendo sencillo: paga tus cuentas a tiempo, mantén tu utilización baja de manera constante (especialmente en las fechas de cierre de estado de cuenta), conserva cuentas antiguas, evita solicitudes innecesarias de crédito y usa diferentes tipos de crédito de manera responsable. Estas prácticas construyen una verdadera fortaleza crediticia en lugar de crear apariencias temporales de mejora.

En cuanto a métodos alternativos de pago — como si puedes usar una tarjeta de crédito para pagar una hipoteca, por ejemplo — la mayoría de los prestamistas hipotecarios no aceptan pagos directos con tarjeta de crédito precisamente porque quieren garantizar un procesamiento de pagos confiable. Usar una tarjeta de crédito para esas obligaciones podría introducir complejidad y costos adicionales que no se alinean con las preferencias del prestamista, aunque algunos servicios de terceros podrían facilitar esto con tarifas involucradas.

“La realidad es que pagar temprano según estrategias como 15/3 no producirá ninguna mejora drástica en tus puntajes de crédito”, concluyó Ulzheimer. La verdadera construcción de crédito requiere paciencia y comportamiento responsable constante, no trucos de timing ingeniosos.