La laguna en las prestaciones por cónyuge de la Seguridad Social: qué cambió y por qué importa

Durante décadas, las parejas casadas tuvieron acceso a una estrategia valiosa para maximizar sus beneficios por cónyuge de la Seguridad Social. Este enfoque, conocido coloquialmente como una laguna, permitía que un cónyuge reclamara beneficios a la edad de jubilación completa mientras que el otro retrasaba su propio pago hasta los 70 años, y luego cambiaba entre sus propios beneficios y los del cónyuge. Sin embargo, esta oportunidad se cerró efectivamente en 2024 cuando los últimos jubilados elegibles—aquellos que cumplieron 70 años el 1 de enero de 2024—usaron este método por última vez. Cualquier persona nacida después del 1 de enero de 1954 no puede acceder a esta estrategia debido a los cambios implementados a través de la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015.

Entendiendo qué permitía la laguna

La laguna ahora extinta funcionaba mediante una estrategia que aprovechaba las reglas de la Administración de la Seguridad Social de una manera específica. Una pareja casada podía estructurar su estrategia de reclamación de modo que el cónyuge con mayores ingresos retrasara la solicitud hasta los 70 años, acumulando créditos por jubilación retrasada que aumentaban significativamente su pago mensual. Mientras tanto, el cónyuge con menores ingresos podía reclamar beneficios reducidos por cónyuge antes. Cuando el principal generador de ingresos alcanzaba los 70, podía maximizar su propio monto de beneficio, mientras que el pago del otro cónyuge permanecía ligado al récord del beneficiario principal.

Este enfoque representaba una forma sofisticada de optimizar los ingresos del hogar durante la jubilación. Por ejemplo concreto: si el beneficio completo de jubilación de un cónyuge era de $2,000 mensuales a los 67 años, retrasarlo hasta los 70 podría aumentar esa cantidad sustancialmente mediante créditos por retraso. El beneficio por cónyuge, mientras tanto, se mantendría limitado al 50% del monto de jubilación completa del beneficiario principal—creando una asimetría que las parejas aprendieron a navegar.

El cambio en la política y su impacto

Cuando el Congreso aprobó la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015, las reglas cambiaron para quienes cumplieran 62 años después del 1 de enero de 2016. Este cambio legislativo eliminó la posibilidad de usar la estrategia de beneficios por cónyuge en la forma tradicional. La transición fue gradual—la laguna permaneció disponible para quienes ya estaban en el sistema, pero ningún nuevo jubilado pudo acceder a ella. Para 2024, la última ventana se cerró.

El impacto fue significativo porque las parejas casadas perdieron una herramienta valiosa de planificación. Sin esta laguna, las parejas deben emplear estrategias diferentes para coordinar sus decisiones de reclamación y lograr el mayor beneficio conjunto posible.

Nuevas estrategias para las parejas casadas hoy en día

Dado que la laguna de beneficios por cónyuge de la Seguridad Social ya no existe, las parejas casadas necesitan tácticas alternativas. Aquí hay tres enfoques esenciales:

Planifica tu estrategia de reclamación en colaboración

La base de la planificación moderna de la Seguridad Social para parejas casadas implica una coordinación cuidadosa. La Seguridad Social siempre paga el beneficio mayor: el propio del individuo o el beneficio por cónyuge. Según Matthew Allen, cofundador y director ejecutivo de Social Security Advisors, “Es fundamental que las parejas casadas hagan una planificación de la Seguridad Social.”

Las parejas deben crear cuentas en línea con la Administración de la Seguridad Social para revisar beneficios estimados en diferentes edades de reclamación. Esto permite tomar decisiones informadas sobre qué cónyuge debe reclamar primero y cuándo el segundo cónyuge debe presentar la solicitud. La decisión del momento ahora es más crítica que nunca, ya que las parejas no pueden confiar en la estrategia antigua para maximizar sus pagos combinados.

Entiende el costo de reclamar demasiado pronto

Una de las decisiones más importantes es cuándo comenzar a cobrar. Aunque la edad de jubilación completa actualmente es de 67 años para la mayoría de los trabajadores, se puede presentar la solicitud desde los 62. Sin embargo, esta opción conlleva una penalización permanente. Presentar la solicitud cinco años antes resulta en una reducción de aproximadamente el 30%.

Considera este escenario: si tu beneficio completo de jubilación es de $2,000 mensuales a los 67 años, reclamar a los 62 reduciría ese monto de forma permanente a $1,400. Esta penalización no solo afecta al principal generador de ingresos, sino también a su cónyuge. Cuando un cónyuge con menores ingresos presenta la solicitud a los 62, su beneficio por cónyuge—que ya está limitado al 50% del monto de jubilación completo del beneficiario principal—sufre una reducción permanente. Este efecto acumulativo hace que reclamar temprano sea una decisión costosa para muchas parejas.

Reconoce que esperar hasta los 70 no siempre es lo más óptimo

Aunque esperar para reclamar la Seguridad Social generalmente aumenta el pago mensual, la edad óptima de reclamación varía según el hogar. Retrasar hasta los 70 maximiza el monto del beneficio mediante créditos por retraso acumulados, pero los beneficios por cónyuge operan bajo reglas diferentes.

El beneficio máximo de un cónyuge está limitado al 50% del monto de jubilación completa del beneficiario principal. Incluso si el principal espera hasta los 70, la porción del cónyuge permanece limitada. Este límite estructural significa que el segundo beneficiario puede encontrar más ventajoso reclamar en otra edad, dependiendo de la expectativa de vida, las necesidades del hogar y otros factores. Las parejas deben evaluar si esperar hasta los 70 realmente optimiza sus circunstancias específicas o si reclamar en la edad de jubilación completa u otro momento tiene más sentido.

Avanzando sin la laguna

La expiración de la laguna de beneficios por cónyuge de la Seguridad Social obliga a las parejas a ser más estratégicas que nunca. Sin esta herramienta de planificación, el éxito depende de entender cómo afecta la edad de reclamación a los pagos, reconocer las penalizaciones permanentes por reclamaciones anticipadas y aceptar que el beneficio máximo del cónyuge tiene limitaciones inherentes. Trabajar con un asesor financiero o con la Administración de la Seguridad Social puede ayudar a las parejas a modelar diferentes escenarios y tomar decisiones alineadas con sus metas de jubilación.