Cómo se compara su cheque de Seguridad Social a los 62 años con esperar hasta los 67 o 70

¿Cuándo deberías reclamar la Seguridad Social? Esta pregunta mantiene despiertos a millones de estadounidenses por la noche. La verdad es que la edad a la que reclamas redefine drásticamente tu seguridad financiera durante la jubilación. Aunque puedes comenzar a cobrar desde los 62 años, el cheque promedio de la Seguridad Social a esa edad es significativamente menor que si esperas, pero la decisión no es igual para todos.

Para la mayoría de los jubilados, la Seguridad Social representa su fuente de ingreso para la jubilación más grande. El Centro de Presupuesto y Prioridades de Políticas informa que este programa ayuda a sacar de la pobreza a 22.7 millones de personas cada año, de las cuales más de 16 millones son adultos mayores de 65 años o más. Sin embargo, entre el 80 y el 90% de los jubilados dependen de estos pagos mensuales—por lo que es esencial entender cómo tu decisión de reclamar afecta tus ingresos a lo largo de la vida.

Los Cuatro Elementos que Moldean tu Pago de Jubilación

Antes de decidir cuándo reclamar, necesitas entender qué usa la Administración del Seguro Social (SSA) para calcular tu pago mensual. La fórmula no es complicada—solo cuatro factores clave:

Tu Historial Laboral y Registro de Ganancias forman la base. La SSA analiza tus 35 años con mayores ingresos (ajustados por inflación). Cada año que no trabajaste cuenta como cero, reduciendo tu promedio. Esto significa que cada año adicional de trabajo puede aumentar tu beneficio final.

Tu Edad de Jubilación Completa es cuando eres elegible para recibir el 100% de tu beneficio. ¿Naciste en 1960 o después? Esa edad es 67. Este es el único factor que no puedes controlar—está completamente determinado por tu año de nacimiento.

Tu Edad de Reclamo está en tus manos. Esta decisión única tiene el mayor peso en determinar tus ingresos a lo largo de la vida. Por eso, entender las diferencias entre reclamar a los 62, 67 o 70 años es tan importante.

La mecánica es sencilla: espera más tiempo, recibe más por mes. Por cada año que retrasas reclamar entre los 62 y los 70, tu pago mensual aumenta aproximadamente un 8%. Esto se acumula de manera significativa con el tiempo.

Los Números: Lo que los Jubilados Realmente Reciben a Cada Edad

Según la SSA, datos de finales de 2023 muestran pagos reales para trabajadores jubilados:

• 62 años: promedio de $1,298 al mes
• 67 años: promedio de $1,884 al mes
• 70 años: promedio de $2,038 al mes

El salto de los 62 a los 70 años representa un aumento del 57% en los ingresos mensuales. Eso no es solo un cheque más grande—son $8,940 adicionales anualmente a los 70 en comparación con los 62.

Pero hay una trampa: si reclamas temprano a los 62, estás permanentemente atado a una tasa reducida (generalmente un 30% menos que la cantidad de tu edad de jubilación completa). Nunca recuperas completamente esa reducción, incluso si llegas a los 90 años.

Por qué la Mayoría Reclama Demasiado Temprano—Y Lo Que Realmente Muestra la Investigación

Aquí es donde se pone interesante. Un estudio de 2019 de United Income analizó 20,000 decisiones reales de reclamación de jubilación usando datos de la Universidad de Michigan en el Estudio de Salud y Jubilación. Los investigadores preguntaron: ¿Están los jubilados tomando decisiones óptimas que maximicen sus ingresos a lo largo de la vida?

La respuesta fue clara: solo el 4% de los trabajadores tomó decisiones verdaderamente óptimas. Aún más revelador—cuando los investigadores compararon los patrones reales de reclamación con lo que habría sido óptimo, encontraron lo opuesto a la realidad.

Mientras muchos jubilados se apresuraron a reclamar a los 62, 63 o 64 (buscando dinero inmediato), solo alrededor del 8% de esas reclamaciones tempranas habrían sido realmente óptimas para maximizar los beneficios a lo largo de la vida. Mientras tanto, el análisis mostró que el 57% de los 20,000 trabajadores estudiados habrían recibido mucho más ingreso total si hubieran esperado hasta los 70 años.

La edad de 67 habría sido óptima para aproximadamente el 10%—muy lejos del dominio del 70.

Cuándo Reclamar a los 62 Realmente Tiene Sentido Financiero

Esto no significa que reclamar a los 62 siempre esté mal. Algunas situaciones justifican la recolección temprana:

Tienes Expectativa de Vida Limitada: Condiciones de salud crónicas que reducen tu esperanza de vida hacen que reclamar temprano sea una estrategia sensata. Si es poco probable que llegues a los 90, tomar pagos ahora tiene sentido matemático.

Eres un Cónyuge con Bajos Ingresos que Apoya un Hogar: Los segundos ingresos a veces benefician de reclamar antes para aumentar el flujo de efectivo inmediato del hogar, especialmente si su pareja retrasa para maximizar su propio beneficio.

Enfrentas una Jubilación Inminente: Dificultades financieras o pérdida de empleo podrían dejarte sin opción. Aunque no sea óptimo para los ingresos a largo plazo, reclamar temprano preserva la estabilidad de tu hogar.

El Sistema Enfrenta Incertidumbre: La Seguridad Social enfrenta un déficit de financiamiento proyectado de 22.4 billones de dólares hasta 2097. Para 2033, sin cambios, los beneficios podrían reducirse hasta en un 23%. Algunos jubilados reclaman estratégicamente temprano para “asegurar” beneficios más altos antes de posibles recortes.

La Conclusión: La Paciencia Generalmente Gana

Para la mayoría de los estadounidenses, la investigación es clara: esperar vale la pena. Un jubilado de 70 años que recibe $2,038 mensuales acumulará mucho más ingreso total que uno de 62 años que recibe $1,298—incluso considerando los años en que no recibió pagos por esperar.

Pero “la mayoría” no es “todo”. Tu estado civil, salud, necesidades financieras y expectativas de longevidad influyen en la respuesta correcta para ti personalmente. El poder está en entender tus opciones y tomar una decisión informada en lugar de optar por la edad más temprana posible.

El cheque promedio de la Seguridad Social a los 62 años puede parecer atractivo para alivio inmediato, pero el cheque promedio a los 70 cuenta una historia más convincente sobre seguridad a largo plazo.