Los problemas del uso del dinero por parte de la generación joven y las soluciones inteligentes para resolverlos

¿Por qué las instituciones financieras nos dicen que planifiquemos el uso del dinero?

En esta era, la vida no es tan segura como el año pasado. La crisis económica se repite, las pandemias dañan los ingresos y todos los productos que podemos comprar se vuelven cada vez más caros. Muchas personas descubren que no tienen ahorros, no saben a dónde va su dinero y, ante una crisis, tienen que pedir préstamos porque no tienen reservas.

Planificar el uso del dinero no es solo para los ricos, sino que es necesario para todos. Desde empleados en sus comienzos hasta ejecutivos, porque ayuda a mantener la estabilidad financiera en diferentes etapas de la vida.

¿Por qué hay muchas personas que “el sueldo se acaba después de 5 días de pago”?

Los problemas son varios:

1. La esperanza de vida aumenta pero la pensión no alcanza

Según estadísticas, hay 100 personas, pero al jubilarse, solo 25 tienen suficiente dinero. Los tailandeses en promedio viven entre 71-78 años. Si se jubilan a los 60, deben cubrir otros 15-20 años.

Un ejemplo sencillo: si necesitan 30,000 baht/mes después de jubilarse hasta los 80 años, eso es (30,000 × 12 meses × 20 años) = 7.2 millones de baht (sin contar la inflación)

¿Y qué recibe del Estado? La pensión para personas mayores es solo 600 baht/mes y el fondo de seguridad social solo 3,000 baht/mes. Realmente no es suficiente.

2. La estructura familiar cambia, las personas tienen menos hijos

En tiempos de nuestros padres, dependían de los hijos. Pero ahora, la mayoría tiene solo 1-2 hijos, y estos también trabajan mucho, tienen muchas deudas y no ahorran. ¿Cuánto podrán ayudar a sus padres?

3. La inflación erosiona el valor del dinero

Hace 20 años, un plato de arroz con curry costaba 20 baht; ahora, 50 baht. Un plato de fideos antes costaba 5-10 baht; ahora, 40-50 baht.

Si esperamos otros 30 años, los productos que compramos hoy podrían ser 2-3 veces más caros. Con el mismo dinero, podremos comprar menos. Quien no planifique invertir, seguramente perderá contra la inflación.

4. La seguridad social del Estado no es suficiente

En 15 años, la proporción de personas mayores de 60 años será del 20% (1 en 5 tailandeses). Mientras tanto, la proporción de trabajadores y ancianos disminuirá de 6:1 a 3:1. Los impuestos que recauda el Estado no alcanzan para pagar todos los beneficios, por lo que debemos depender de nosotros mismos.

5. Los productos financieros son cada vez más complejos

Antes, quien depositaba en un banco obtenía buenos intereses. Ahora, las tasas de interés más bajas son solo del 1-2%. Para obtener mejores rendimientos, hay que aprender sobre acciones, fondos mutuos, bonos, criptomonedas, etc. Hay más de 1,500 productos con diferentes riesgos. Hay que escoger los adecuados para cada uno.

6. La incertidumbre en la vida aumenta

El COVID-19 hizo que muchas personas perdieran sus empleos. Otros aún no encuentran trabajo y deben recuperarse en cama. Los productos que compran desaparecen. Sin ahorros, fracasarás rápidamente.

Respuesta: ¿Qué tipo de planificación financiera te llevará al éxito?

Principios básicos que debes conocer

1. Gestiona claramente tus ingresos y gastos

El presupuesto no es solo para no gastar, sino para saber a dónde va cada peso. Lleva un registro constante de tus gastos. Empieza hoy, durante al menos 7 días, y verás tus patrones de consumo y podrás ajustarlos.

2. Ahorrar e invertir son la base

No es solo ahorrar después de gastar, sino ahorrar primero y luego gastar lo que quede. Comienza con el 10% de tus ingresos, ajusta tus gastos para que sean más bajos.

Luego, invierte según estos principios: personas de 25-35 años pueden asumir más riesgos (acciones, fondos de acciones); de 35-45 años, reduce riesgos (mezclando); mayores de 45 años, planifica seguridad con (bonos, bienes raíces).

3. Gestiona los riesgos de accidentes imprevistos

Seguros de vida, salud y enfermedades graves son imprescindibles, no un lujo. Porque las enfermedades graves cuestan mucho y generan pérdida de ingresos. Con un seguro, tu familia estará protegida.

4. Aprende a planificar tus impuestos

Invertir en fondos para la jubilación (RMF) permite deducciones fiscales. Invertir en acciones locales (LTF) también reduce impuestos. Quien no sepa esto, perderá ventajas.

5. Planea para la jubilación desde joven

Cuanto antes comiences, más crecerá tu dinero gracias a los intereses compuestos (dólar en la cuenta). Compara:

La diferencia es ¡más de 1.3 millones de baht! No es poca cosa.

Pasos que puedes comenzar hoy mismo

Paso 1: Define claramente tus metas de vida

No solo ahorres, sino para qué.

• Comprar casa/coche, ¿cuántos años necesitas?
• Viajar al extranjero, ¿cuánto cuesta?
• Casarse, ¿cuánto necesitas?
• Jubilarse, ¿cuánto debes ahorrar? (Muchos olvidan esto!)

Haz una lista clara, con precios aproximados y fechas límite.

Paso 2: Registra tus ingresos y gastos mensuales

Muchos no saben a dónde va su dinero. Anota cada día:

• Salario/ingresos
• Comida, agua, electricidad, vivienda, otros
• Gasto en lujos (marcas, juegos, diversiones)

Después de 30 días, verás claramente qué es necesario y qué puedes eliminar.

Paso 3: Haz tu “estado financiero” personal

Registra:

• Activos totales: dinero en cuentas, inversiones, valor de la casa, coche, oro, marcas
• Pasivos totales: hipotecas, préstamos de coche, tarjetas de crédito, deudas informales, otras deudas

Activos - Pasivos = Patrimonio neto (verdadera riqueza)

Ejemplo: activos por 5 millones de baht, pasivos por 3 millones, patrimonio real de 2 millones. Haz esto cada año y verás tu progreso.

Paso 4: Prepara un fondo de “emergencia” (Emergency Fund)

Si pierdes el trabajo de repente, te enfermas o pasa algo importante, se acaba el dinero, la casa o no puedes trabajar. ¡Es una crisis!

Debes tener ahorros de al menos 3-6 veces tus gastos mensuales.

• Ejemplo: gastos necesarios de 20,000 baht/mes, ahorra entre 60,000 y 120,000 baht.

Guárdalo en lugares seguros, con alta liquidez, que puedas retirar inmediatamente, como una cuenta de ahorros o fondos del mercado monetario.

Paso 5: Conoce tus riesgos y protégete

Muchos ahorran, pero ante un accidente o enfermedad, se quedan sin dinero y aumentan las deudas, poniendo en crisis a la familia.

Debes tener:

• Seguro de vida: si falleces, tu familia recibe una compensación, paga deudas y tiene dinero para seguir.
• Seguro de salud/mental: para accidentes y enfermedades graves, que son costosos de tratar.

Importante: no es solo una opción, sino una obligación real.

Paso 6: Usa la estrategia “ahorra primero” y no “ahorra lo que sobra”

Fórmula incorrecta: ingresos - gastos = ahorro (¡No sobra!)

Fórmula correcta: ingresos - ahorro = gastos (Reduce gastos para poder ahorrar!)

El primer mes puede ser difícil, pero en 1-2 meses, te acostumbrarás.

Importante: La deuda total no debe superar el 45% de tus ingresos.

Ejemplo: ingreso de 20,000 baht, no debes pagar más de 9,000 baht en deudas.

Si lo superas, la vida será difícil.

Paso 7: Genera ingresos adicionales

COVID-19 enseñó que depender de un solo ingreso es muy arriesgado.

Usa tus habilidades o tu tiempo libre para ganar más dinero. El side hustle no es un lujo, es una forma de sobrevivir.

Paso 8: Haz que tu dinero “trabaje”

Si dejas tu dinero sin invertir, la inflación lo erosionará. Debes hacer que tu dinero trabaje y genere rendimientos.

Invierte según tu comprensión y tolerancia al riesgo:

• Bajo: cuentas de ahorro, acciones con dividendos, bonos
• Medio: fondos mutuos, bienes raíces
• Alto: acciones de crecimiento, fondos de acciones

Ejemplo comparativo (20 años):

• Depositar en banco al 1.5% → 14.7 millones de baht
• Invertir para un rendimiento del 5% → 23.2 millones de baht

¡Solo con escoger bien, puedes aumentar tu dinero en 8.5 millones de baht!

Paso 9: Invierte en tu mente (conocimiento)

Lee artículos financieros, mira YouTube, escucha podcasts o webinars sobre planificación financiera.

Invertir en tu educación y en tus inversiones desde ahora reducirá mucho los errores tontos y pérdidas.

Resumen: Frases clave de finanzas para trabajadores

Si ahorras 5,000 baht/mes con un rendimiento del 5% anual durante 30 años:

• A los 10 años: 813,000 baht
• A los 20 años: 2,054,000 baht
• A los 30 años: 4,143,000 baht

Comparado con quienes no ahorran, la diferencia es enorme.

No es solo para los ricos planear sus finanzas, sino que quien planifica bien, se vuelve cada vez más rico.

Hoy es el primer día para planificar tu uso del dinero. Empieza por anotar tus ingresos y gastos durante 7 días, y luego sigue los pasos. En 5 años, te agradecerás a ti mismo. ¡Ánimo!