تعزيز الانتعاش القوي لصناعة البنوك، وكالة حماية المستهلك المالية الأمريكية تعزز البنوك المفتوحة
أقرت هيئة حماية المستهلك والمؤسسة المالية الأمريكية (CFPB) في أكتوبر 2024 "المادة 1033"، وبدأ رسمياً تنفيذ إرشادات الخدمات الدفع الأمريكية (PSD2)، مطالبة المؤسسة المالية بالسماح للمستهلكين بالوصول المجاني ونقل بياناتهم المالية، بما في ذلك معلومات الحسابات الجارية وحسابات التوفير وبطاقات الائتمان وبطاقات الدفع المسبق ومعلومات الأدوات الإلكترونية للمحفظة. سيخلق هذا الإجراء فرص تجارية تصل إلى 23 مليار دولار في سوق البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة. يعود تاريخ هذا القرار الجديد إلى العام 2010، حيث تم إقرار قانون دود-فرانك (Dodd-Frank Act) الذي كان يهدف إلى كبح المخاطر غير الملائمة التي تتحملها البنوك وتعزيز حماية حقوق المستهلكين. تأسست CFPB لتحقيق التوازن في سلوكيات صناعة البنوك التي تعارض المنافسة، ومن شأن إطلاق المادة 1033 أن يرمز إلى تقدم الرقابة المالية في الولايات المتحدة نحو اتجاه أكثر انفتاحاً وتنافسية.
تجربة الاتحاد الأوروبي تعتبر مثالاً يُحتذى به للولايات المتحدة، وقد بلغت الابتكارات المصرفية المفتوحة حجماً معيناً
في عام 2018، اعتمد الاتحاد الأوروبي تعديلاً لتوجيه الخدمات المدفوعة (PSD2)، والذي ينشئ إطارًا قانونيًا وتنظيميًا لمشاركة بيانات العملاء في المؤسسات المالية من خلال واجهات التطبيقات (API)، مما يمهد الطريق للابتكار في الخدمات المالية.
يمثل الاتحاد الأوروبي حاليًا 46٪ من منتجات واجهات برمجة التطبيقات المصرفية العالمية ، ويتصدر صناعة البنوك المفتوحة. بالمقارنة ، فإن الولايات المتحدة تتخلف نسبيًا في تطوير بيئة مشاركة البيانات الآمنة والمنافسة المنظمة.
مصدر الصورة: Platformable تمتلك أوروبا 46٪ من منتجات واجهة برمجة التطبيقات المصرفية العالمية، وتحتل موقعًا رائدًا في صناعة البنوك المفتوحة.
ومع ذلك، فإن الوضع من المتوقع أن يتغير قريبًا بالنظر إلى أن الولايات المتحدة هي أكبر سوق عالمية وأكثرها ابتكارًا. تشير البيانات إلى أن المستهلكين الأمريكيين يستخدمون في المتوسط 3 إلى 4 تطبيقات تكنولوجيا مالية و 5 حسابات مصرفية، مما يعكس الطلب الكبير على خدمات البنوك المفتوحة في السوق. وعلى الرغم من أنه من غير المرجح أن تعتمد الولايات المتحدة مثل هذه اللوائح العامة المشددة لحماية البيانات كما في الاتحاد الأوروبي (GDPR)، إلا أن تجربة PSD2 الأوروبية قد أثبتت بالفعل أنه يمكن مشاركة البيانات المالية بأمان من خلال الحواجز التنظيمية المناسبة لتعزيز التنافس في السوق.
طرحت شركات البنوك تساؤلات، ولكن لا يمكن إيقاف اتجاه البنوك المفتوحة
يُعارض مشغلو الصناعة المصرفية بشدة تنفيذ المادة 1033 ويقدمون دعوى قضائية بسرعة ، متهمين CFPB بتجاوز صلاحياته. وقد قدموا سلسلة من الشكاوى ، بما في ذلك مخاوف بشأن أمان البيانات ونقص الرؤية في استخدام البيانات وزيادة مخاطر الاحتيال وعدم ملاءمة الجدول الزمني للتنفيذ.
خاصة فيما يتعلق بالمسؤولية المتعلقة ببيانات العملاء، فإن المسؤولية القانونية للبنوك لا تزال مستمرة عند تعرض البيانات للاستخدام السيئ من قبل الجهات الخارجية، وهذا يشكل بالفعل مخاطرة كبيرة. ومع ذلك، في المجتمع الحر الحالي، أصبحت حقوق المستهلكين في البيانات الشخصية اتجاهًا لا يمكن عكسه، وصناعة البنوك المركزية المكتظة والمربحة يصعب عليها الاستمرار في الحفاظ على حواجز البيانات.
المصدر: "فوربس". البنوك توجّه اتهامات لـ CFPB
توقعات مستقبل نظام البنك المفتوح
تواجه صناعة الخدمات المالية تحولا هاما، والمفتاح الناجح يكمن في كيفية تحقيق التوازن بين الانفتاح والأمان. ويشير الخبراء إلى أن الفائزين الحقيقيين سيكونون أولئك الذين يمكنهم حل مشاكل الأمان التقني والمسؤولية القانونية في نفس الوقت، حيث يجب عليهم ضمان أمان تبادل البيانات التقني وبناء إطار قانوني متكامل للتعامل بشكل صحيح مع تحويل المسؤولية بين البنوك ومقدمي الخدمات الطرفية.
كما قال عالم تاريخ الأعمال ليون ميجينسون في عام 1963: "الكائنات التي تبقى على قيد الحياة في الثورة ليست الأقوى أو الأذكى، بل هي الأكثر قدرة على التكيف مع التغيير."
هذه الجملة مناسبة تمامًا لتطور البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة الآن. مع تنفيذ المادة 1033، يقف القطاع المالي الأمريكي عند مفترق طرق التغيير، وكيفية بناء بيئة مصرفية مفتوحة آمنة وبناءة، تتوافق مع اتجاهات التغيير الثقافي وتحمي حقوق المستهلكين، ستكون موضوعًا مهمًا للتطوير المستقبلي.
سوف تفوز الولايات المتحدة أيضًا بالبنوك المفتوحة؟ سيتم تشغيل PSD2 لإنشاء سوق بقيمة 23 مليار جنيه.
المحتوى هو للمرجعية فقط، وليس دعوة أو عرضًا. لا يتم تقديم أي مشورة استثمارية أو ضريبية أو قانونية. للمزيد من الإفصاحات حول المخاطر، يُرجى الاطلاع على إخلاء المسؤولية.
هل ستفوز الولايات المتحدة أيضًا في البنوك المفتوحة؟ سيتم تنفيذ PSD2 لإنشاء سوق خدمات مالية بقيمة 23 مليار جنيه إسترليني
تعزيز الانتعاش القوي لصناعة البنوك، وكالة حماية المستهلك المالية الأمريكية تعزز البنوك المفتوحة
أقرت هيئة حماية المستهلك والمؤسسة المالية الأمريكية (CFPB) في أكتوبر 2024 "المادة 1033"، وبدأ رسمياً تنفيذ إرشادات الخدمات الدفع الأمريكية (PSD2)، مطالبة المؤسسة المالية بالسماح للمستهلكين بالوصول المجاني ونقل بياناتهم المالية، بما في ذلك معلومات الحسابات الجارية وحسابات التوفير وبطاقات الائتمان وبطاقات الدفع المسبق ومعلومات الأدوات الإلكترونية للمحفظة. سيخلق هذا الإجراء فرص تجارية تصل إلى 23 مليار دولار في سوق البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة. يعود تاريخ هذا القرار الجديد إلى العام 2010، حيث تم إقرار قانون دود-فرانك (Dodd-Frank Act) الذي كان يهدف إلى كبح المخاطر غير الملائمة التي تتحملها البنوك وتعزيز حماية حقوق المستهلكين. تأسست CFPB لتحقيق التوازن في سلوكيات صناعة البنوك التي تعارض المنافسة، ومن شأن إطلاق المادة 1033 أن يرمز إلى تقدم الرقابة المالية في الولايات المتحدة نحو اتجاه أكثر انفتاحاً وتنافسية.
تجربة الاتحاد الأوروبي تعتبر مثالاً يُحتذى به للولايات المتحدة، وقد بلغت الابتكارات المصرفية المفتوحة حجماً معيناً
في عام 2018، اعتمد الاتحاد الأوروبي تعديلاً لتوجيه الخدمات المدفوعة (PSD2)، والذي ينشئ إطارًا قانونيًا وتنظيميًا لمشاركة بيانات العملاء في المؤسسات المالية من خلال واجهات التطبيقات (API)، مما يمهد الطريق للابتكار في الخدمات المالية.
يمثل الاتحاد الأوروبي حاليًا 46٪ من منتجات واجهات برمجة التطبيقات المصرفية العالمية ، ويتصدر صناعة البنوك المفتوحة. بالمقارنة ، فإن الولايات المتحدة تتخلف نسبيًا في تطوير بيئة مشاركة البيانات الآمنة والمنافسة المنظمة.
مصدر الصورة: Platformable تمتلك أوروبا 46٪ من منتجات واجهة برمجة التطبيقات المصرفية العالمية، وتحتل موقعًا رائدًا في صناعة البنوك المفتوحة.
ومع ذلك، فإن الوضع من المتوقع أن يتغير قريبًا بالنظر إلى أن الولايات المتحدة هي أكبر سوق عالمية وأكثرها ابتكارًا. تشير البيانات إلى أن المستهلكين الأمريكيين يستخدمون في المتوسط 3 إلى 4 تطبيقات تكنولوجيا مالية و 5 حسابات مصرفية، مما يعكس الطلب الكبير على خدمات البنوك المفتوحة في السوق. وعلى الرغم من أنه من غير المرجح أن تعتمد الولايات المتحدة مثل هذه اللوائح العامة المشددة لحماية البيانات كما في الاتحاد الأوروبي (GDPR)، إلا أن تجربة PSD2 الأوروبية قد أثبتت بالفعل أنه يمكن مشاركة البيانات المالية بأمان من خلال الحواجز التنظيمية المناسبة لتعزيز التنافس في السوق.
طرحت شركات البنوك تساؤلات، ولكن لا يمكن إيقاف اتجاه البنوك المفتوحة
يُعارض مشغلو الصناعة المصرفية بشدة تنفيذ المادة 1033 ويقدمون دعوى قضائية بسرعة ، متهمين CFPB بتجاوز صلاحياته. وقد قدموا سلسلة من الشكاوى ، بما في ذلك مخاوف بشأن أمان البيانات ونقص الرؤية في استخدام البيانات وزيادة مخاطر الاحتيال وعدم ملاءمة الجدول الزمني للتنفيذ.
خاصة فيما يتعلق بالمسؤولية المتعلقة ببيانات العملاء، فإن المسؤولية القانونية للبنوك لا تزال مستمرة عند تعرض البيانات للاستخدام السيئ من قبل الجهات الخارجية، وهذا يشكل بالفعل مخاطرة كبيرة. ومع ذلك، في المجتمع الحر الحالي، أصبحت حقوق المستهلكين في البيانات الشخصية اتجاهًا لا يمكن عكسه، وصناعة البنوك المركزية المكتظة والمربحة يصعب عليها الاستمرار في الحفاظ على حواجز البيانات.
المصدر: "فوربس". البنوك توجّه اتهامات لـ CFPB
توقعات مستقبل نظام البنك المفتوح
تواجه صناعة الخدمات المالية تحولا هاما، والمفتاح الناجح يكمن في كيفية تحقيق التوازن بين الانفتاح والأمان. ويشير الخبراء إلى أن الفائزين الحقيقيين سيكونون أولئك الذين يمكنهم حل مشاكل الأمان التقني والمسؤولية القانونية في نفس الوقت، حيث يجب عليهم ضمان أمان تبادل البيانات التقني وبناء إطار قانوني متكامل للتعامل بشكل صحيح مع تحويل المسؤولية بين البنوك ومقدمي الخدمات الطرفية.
كما قال عالم تاريخ الأعمال ليون ميجينسون في عام 1963: "الكائنات التي تبقى على قيد الحياة في الثورة ليست الأقوى أو الأذكى، بل هي الأكثر قدرة على التكيف مع التغيير."
هذه الجملة مناسبة تمامًا لتطور البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة الآن. مع تنفيذ المادة 1033، يقف القطاع المالي الأمريكي عند مفترق طرق التغيير، وكيفية بناء بيئة مصرفية مفتوحة آمنة وبناءة، تتوافق مع اتجاهات التغيير الثقافي وتحمي حقوق المستهلكين، ستكون موضوعًا مهمًا للتطوير المستقبلي.
سوف تفوز الولايات المتحدة أيضًا بالبنوك المفتوحة؟ سيتم تشغيل PSD2 لإنشاء سوق بقيمة 23 مليار جنيه.