مؤخرًا كنت أتابع بعض آراء الخبيرة المالية راشيل كروز، وتحذيراتها بشأن HELOC (خط ائتمان المنزل بقيمة المنزل) تستحق الانتباه. الكثير من الناس يفكرون في استخدام المنزل كضمان لحل مشاكل الديون تحت ضغط اقتصادي، والفكرة تبدو معقولة — فمعدل فائدة HELOC أقل فعلاً من بطاقة الائتمان. لكن هناك فخ سهل التغافل عنه هنا.

تقارن كروز HELOC بمثابة جهاز صراف آلي لقيمة منزلك، يبدو مريحًا، لكن في الواقع أنت تستبدل ملكية عقارك المستقبلية بالنقد الحالي. خاصة في السنوات التي ارتفعت فيها أسعار العقارات، زادت قيمة صافي المنزل لدى الكثيرين، مما يعني أن البنوك ستمنحك حدًا أعلى لخط ائتمان المنزل. المشكلة أن المزيد من الأموال المتاحة غالبًا ما يؤدي إلى إنفاق أكثر — ستُغرى لشراء أشياء لم تكن بحاجة إليها أصلاً.

الخطر الأهم هو: إذا لم تكن قد سددت الرهن العقاري بعد (معظم الناس لم يفعلوا)، فإن طلب HELOC يعادل إضافة ديون جديدة على أساس ديونك الحالية. أنت لا تقلل من الديون، بل تزيدها. تؤكد كروز أن هذا الأسلوب يشبه وضع لاصق على جرح أكبر — يبدو أنه يحل المشكلة، لكنه في الحقيقة لا يزال هناك.

فما هو الحل الذكي إذن؟ اقترحت كروز عدة بدائل. أولها بناء صندوق طوارئ — بحيث عندما تظهر حالات طارئة، لن تضطر إلى الاقتراض بسرعة. ثانيًا، فكر في تقليل عبء الرهن العقاري، مثل بيع المنزل لشراء آخر أرخص. ثالثًا، هو سداد الديون فعليًا، باستخدام طريقة كرة الثلج للديون، بدءًا من أصغر دين وحله واحدًا تلو الآخر.

ثم هناك الادخار والاستثمار في حسابات التقاعد. الكثير من الأشياء التي يرغب الناس فيها (الإجازات، تجديد المنزل، المسبح) يمكن تحقيقها من خلال التوفير التدريجي، وليس عن طريق الاقتراض الفوري. تقول كروز بشكل جيد، نحن نعيش في عصر مهووس بالحلول السريعة، لكن تأجيل الإشباع هو عادة جيدة جدًا.

معدلات HELOC تختلف بين المناطق، فمثلاً معدلات HELOC في نيويورك قد تختلف عن غيرها، لكن المشكلة الأساسية واحدة — أنت تراهن على ملكيتك المستقبلية للمنزل. بدلاً من السير في هذا الطريق، من الأفضل أن تستثمر وقتك في التخطيط المالي، وتكوين احتياطي مالي حقيقي. هذا يتطلب وقتًا أطول، لكنه أكثر أمانًا، ولن يعرّض عائلتك للمخاطر.