لقد رأيت الكثير من الناس مؤخرًا يعاملون قيمة منزلهم كأنها مجرد شيء جالس هناك في انتظار أن يتم استغلاله. وبصراحة، إنها فخ يقع فيه عدد أكبر من الناس مما ينبغي.

إذن، إليك الشيء عن خطوط ائتمان المنزل (HELOC) الذي لا يتحدث عنه أحد حقًا. نعم، معدلات الفائدة تبدو أفضل من بطاقات الائتمان. نعم، يبدو وكأن هناك أموالاً مجانية جالسة في حسابك يمكنك الوصول إليها في أي وقت. لكن ما تفعله فعليًا هو المراهنة على منزلك على فكرة أنك ستسددها. ومعظم الناس لا يفكرون في مدى طول مدة إعداد HELOC أو ماذا يحدث عندما لا يستطيعون سداد المدفوعات. هل تتخلف عن السداد؟ تفقد منزلك. هذا ليس افتراضياً.

المشكلة الحقيقية هي أن المقرضين سيعرضون عليك أكثر بكثير مما تحتاج لأنه قيمة منزلك الآن أعلى مما كانت عليه قبل خمس سنوات. لذا لديك خط ائتمان ضخم جالس هناك، وطبيعة الإنسان تتدخل. تبدأ في الإنفاق على أشياء ليست حالات طارئة. عطلات. تركيب حمامات سباحة. أي شيء. الأمر يشبه استخدام منزلك كصراف آلي ولكن أنت من يدفع الفائدة عليه.

إليك ما يعمل فعلاً بدلاً من السير في ذلك الطريق:

أولاً، أنشئ صندوق طوارئ. يبدو مملًا لكنه عندما تتعطل سيارتك أو تفقد وظيفتك، وجود نقود فعلية مدخرة يعني أنك لست في حالة ذعر من القروض. لا ديون. لا ضغط.

ثانيًا، إذا كان رهنك يستهلك جزءًا كبيرًا من دخلك، قلل من حجم المنزل. باع المنزل وانتقل إلى شيء يمكنك تحمله فعلاً. استخدم حاسبة لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا لوضعك.

ثالثًا، تخلص من ديونك. استخدم طريقة كرة الثلج إذا أردت - سدد الديون الصغيرة أولاً، ثم تقدم للأكبر. لكن تخلص منها قبل أن تتكبد المزيد.

رابعًا، ادخر فعلاً أموالًا لما تريد. عطلات، تجديدات، أي شيء. ادفع نقدًا مقابل ذلك. نعم، يستغرق الأمر وقتًا أطول، لكنك لن تضيف قرضًا آخر إلى رهنك العقاري.

خامسًا، لا تتجاهل التقاعد. ابدأ في دفع 15% من دخلك نحوه إذا استطعت. المبكر أفضل لكن أي عمر يعمل.

سادسًا، أبطئ من وتيرة إنفاقك. المشتريات الكبيرة لا تحتاج أن تحدث بين ليلة وضحاها. كلنا مدمنون على الإشباع الفوري لكن الإشباع المؤجل يشعر بأنه أفضل عندما لا تغرق في الديون.

كل موضوع HELOC هو مجرد طريقة أخرى يقنع بها الناس أنفسهم أن الدين هو الحل للمشاكل المالية. ليس الأمر كذلك. هو مجرد دين يرتدي قناعًا مختلفًا. من المفترض أن يكون منزلك أمانك، وليس بطاقة ائتمان الطوارئ الخاصة بك.