هل يجب إعداد أموال تعليم الأطفال من حساب الوالدين؟ أم استخدام حسابات القُصَّر؟ | دعونا نبني الأصول مع توفير الضرائب | معلومات الاستثمار من مانكري وميديا مفيدة للمال من مانكس سكيوريتيز

تم إطلاق نظام NISA الجديد (نظام الاستثمار المعفى من الضرائب) اعتبارًا من عام 2024، والذي يستهدف الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 18 عامًا ويعيشون في اليابان، ولا يمكن للقاصرين استخدامه. بالإضافة إلى ذلك، تم إلغاء نظام Junior NISA في نهاية عام 2023، ولن يكون هناك استثمارات جديدة بعد عام 2024.

في الندوات وغيرها، أحيانًا نتلقى سؤالًا مثل "أرغب في استثمار جزء من العلاوات المختلفة أو العيديات في حساب باسم الطفل، فكيف يمكنني البدء وأين؟" في مثل هذه الحالات، ماذا يجب أن نفعل؟ هناك عدة خيارات.

1. الاستثمار في حساب NISA الخاص بالوصي، واستخدام جزء منه لتكاليف التعليم

الأول هو أنه بمناسبة زيادة حد الاستثمار السنوي في NISA إلى 3.6 مليون ين لكل شخص في السنة، يمكن للوالدين زيادة مبلغ استثمارهم في حساب NISA الخاص بهم، واستخدام جزء منه لتغطية نفقات التعليم. سنقدم بعض الطرق.

①استثمر دون تقسيم حسب الهدف

هذه طريقة للاستثمار بالتراكم دون تصنيفها مثل "هذه نفقات تعليمية"، حيث يتم استثمار جزء من الأصول المالية أو جزء من الراتب، وعندما تحتاج إلى المال، يمكنك إلغاء جزء واستخدامه. وعندما تتوفر لديك متسع من المال، يمكنك استئناف الاستثمار بالتراكم مرة أخرى.

ابتداءً من عام 2024، إذا تم ملء إجمالي سقف نيسا البالغ 18 مليون ين، فإن سحب جزء منه سيؤدي إلى استعادة القيمة الدفترية في السنوات التالية. وتجدر الإشارة إلى أنه يمكن الاستثمار في السنوات التالية ضمن حدود سقف الاستثمار السنوي البالغ 3.6 مليون ين.

【図表1】مثال على الاستثمار دون تقسيمه حسب الأغراض ! المصدر: من إنشاء المؤلف إن القيام باستثمار منتظم بدون تقسيمه حسب الأهداف، وإجراء سحب عندما يكون ذلك ضرورياً هو أمر منطقي، ولكن هناك أصوات تقول إنه قد يتردد الأشخاص في استخدامه. في هذه الحالة، قد يكون من الجيد اتباع الطرق المذكورة في النقاط ② و ③ أدناه.

قسمها إلى ② حساب (حدود الاستثمار المدخر والنمو)

على سبيل المثال، يمكنك استخدام "إطار الاستثمار التراكمي" لتجميع أموال التقاعد الخاصة بك، واستخدام "إطار الاستثمار للنمو" لتجميع استثمارات أموال التعليم لأطفالك. حتى إذا كنت تجمع نفس صندوق الاستثمار، فإن "إطار الاستثمار التراكمي" و"إطار الاستثمار للنمو" سيكونان حسابين منفصلين، مما يسمح بإدارتهما بشكل منفصل.

【図表2】طريقة الإدارة حسب الحساب ! المصدر: إعداد المؤلف

③قسم المنتجات

إذا كان لديك عدة أطفال، فإن الطريقة هي التراكم في منتجات مختلفة مثل صندوق الاستثمار A للابنة الكبرى وصندوق الاستثمار B للابنة الثانية.

【図表3】طريقة تقسيم المنتجات ! المصدر: من تأليف المؤلف مع ذلك، نظرًا لأن حساب NISA يستخدم لشراء صناديق الاستثمار والأسهم المدرجة، فإنه لا يناسب الأموال التي تخطط لاستخدامها خلال بضع سنوات. ولكن، إذا كان أطفالك صغارًا وما زلت تفكر في الاستثمار على المدى الطويل لمدة 10 سنوات أو 15 سنة، فإنه يمكن أن يكون خيارًا. ومع ذلك، حتى في هذه الحالة، يجب التفكير في دمجه مع المدخرات أو التأمينات.

2.إذا كنت تستثمر في حساب باسم طفلك

إذا قمت بالاستثمار في حساب باسم طفلك، فهناك خياران متاحان.

①إذا كنت قد فتحت حساب Junior NISA حتى عام 2023، يمكنك الاستمرار في إدارة الحساب.

يمكن الاستمرار في إدارة صناديق الاستثمار والأسهم المدرجة التي تم استثمارها في حسابات Junior NISA حتى البلوغ بحلول عام 2023 بدون ضرائب. إذا لم يكن هناك حاجة لاستخدامها على الفور، فمن الجيد الاستمرار في إدارتها بدون ضرائب.

عندما يصبح طفلك بالغًا (18 عامًا في تاريخ 1 من الشهر)، سيتم فتح حساب NISA الجديد تلقائيًا، ولكن لا يمكن نقل المنتجات التي تم تشغيلها في حساب NISA للأطفال. سيكون عليك اختيار إما نقلها إلى حساب ضريبي بالغ (حساب محدد) أو استخدام الأموال الناتجة من بيعها لشراء منتجات جديدة في حساب NISA (للراشدين).

إذا كنت بحاجة إلى الأموال، يمكنك بيع صناديق الاستثمار أو الأسهم المدرجة التي تحتفظ بها في حساب Junior NISA، وسحبها مع إعفاء ضريبي. ومع ذلك، في هذه الحالة، يجب عليك سحب جميع المنتجات وإغلاق الحساب. لا يمكنك بيع بعض المنتجات المالية فقط وسحب الأموال، أو تلقي توزيعات الأرباح على الأسهم في كل مرة.

من النقاط المهمة أن حساب جونيور نيسا (ジュニアNISA) يختلف عن حساب نيسا (NISA) المخصص للبالغين، حيث لا ينطبق عليه الإعفاء الضريبي لمدة 5 سنوات عند مغادرة البلاد. لذلك، إذا أصبح الشخص غير مقيم بسبب الدراسة في الخارج أو انتقال الوالدين، فإن المنتجات المحتفظ بها في حساب جونيور نيسا ستُسحب إلى حساب عام (حساب خاضع للضريبة) (*).

في حالة أن تصبح غير مقيم بسبب الدراسة في الخارج، يجب أن نفكر في خيار إلغاء حساب Junior NISA وسحب الأموال.

（※إذا كنت قد فتحت حسابًا خاصًا، يمكنك دمجه في الحساب الخاص عند العودة إلى الوطن من خلال إجراء بعض الإجراءات المحددة）

②ستقوم بفتح حساب قاصر (حساب خاضع للضريبة) واستخدامه للاستثمار في المستقبل.

هناك طريقة لفتح حساب قاصر باسم طفلك في مؤسسة مالية واستثمار الأموال التي حصلت عليها من المساعدات المختلفة أو العيديات أو الهدايا. في هذه الحالة، سيتعين عليك استخدام حساب خاضع للضريبة، وسيتم فرض ضريبة على الأرباح.

أنا أجري مقابلات مع المستثمرين الأفراد، لكن أولياء الأمور يفكرون في ما يجب شراؤه في حسابات أطفالهم. هناك من يقوم بتوفير أموال في صناديق المؤشرات بكفاءة، بينما كان هناك من يحتفظ بصناديق استثمارية تركز على الحوار مع المستفيدين (حاملي الصناديق). في الحالة الأخيرة، يبدو أن هناك هدفًا يتمثل في ربط وعي وتجارب الأطفال من خلال الاحتفاظ ببعض صناديق الاستثمار أو شركات إدارة الأصول التي تقدم ندوات أو فعاليات يمكن للأطفال المشاركة فيها.

على سبيل المثال، يقوم الشخص A بتجميع صندوق مؤشر يستثمر في الأسهم من الدول المتقدمة، والأسهم من الأسواق الناشئة، والأسهم اليابانية بنسب 6:3:1 في حساب أطفالهم (حساب قاصر). هناك أيضًا صناديق مؤشرات تستثمر في جميع أسواق الأسهم العالمية، ولكن يوضح الشخص A أنه اختار ثلاثة صناديق مؤشرات لأنه "اعتقد أنه سيكون من الجيد أن نقول للأطفال عندما يفهمون أنه يوجد اختلاف في تحركات الأسعار بين كل فئة من الأصول."

يستثمر الشخص ب في صندوق مؤشر الأسهم العالمية في حساب طفله القاصر (80٪ من الإجمالي) ، ولكنه يجمع أيضًا بينه وبين صندوق نشط يستثمر في بعض الأسهم اليابانية والأمريكية. "صناديق الاستثمار تستهدف أسهم الشركات الفردية ، وأريد أن يدركوا أن أموالهم (من خلال صناديق الاستثمار) تستثمر في تلك الشركات وأن المال والمجتمع يتداولان ، وهذا هو السبب وراء إدخال صندوق نشط قليلاً."

في حسابات القاصرين، هناك أيضًا معنى الزيادة على المدى الطويل، ولكن عند النظر إلى هذه الحالات، هناك أيضًا منظور حول كيف نريد أن يشعر أطفالنا، وماذا نريدهم أن يتعلموا، وأشعر أن الإجابة ليست واحدة.